Kolik můžete utratit za jídlo, zábavu nebo oblečení? Odpověď nabídnou virtuální obálky

Výplata právě dorazila a na účtu leží několik desítek tisíc korun. Člověk zaplatí větší nákup, objedná dětem boty a dovolí si večeři v restauraci. Teprve později zjistí, že za týden odejde pojistka, energie a kroužky. Peníze se neztratily neznámo kam. Pouze neměly předem určenou práci.

Obálková metoda tento problém řeší velmi přímočaře. Každou korunu po příchodu příjmu přiřadíte konkrétnímu účelu. Dříve se hotovost rozdělovala do papírových obálek označených například „jídlo“, „oblečení“ nebo „zábava“. Dnes stejný princip zvládne bankovní aplikace, několik spořicích podúčtů nebo obyčejná tabulka.

Zásadní změna spočívá v tom, že se nerozhodujete podle celkového zůstatku. Před nákupem se podíváte pouze do příslušné obálky. Pokud v ní zbývá 1 200 korun, právě tolik můžete utratit, aniž byste sáhli na peníze určené pro jiný účel.

Na otázku, kolik smí rodina vydat za restaurace nebo oblečení, neexistuje jedno správné procento. Rozhodují příjmy, bydlení, počet dětí, dluhy i doprava. Správná částka nevznikne odhadem, ale postupným odečítáním.

Začněte čistým příjmem celé domácnosti a peníze rozdělte v tomto pořadí:

Spoření by nemělo čekat na konec měsíce. Americký spotřebitelský portál Consumer.gov doporučuje zařadit úspory přímo mezi rozpočtové výdaje, nikoliv odkládat pouze to, co náhodou zbude.

Jestliže po odečtení nutných plateb, rezerv a očekávaných výdajů zbývá 9 000 korun, představuje právě tato částka prostor pro pružnější obálky. Rodina ji může rozdělit například na oblečení, restaurace, kulturu, drobné nákupy do domácnosti a osobní peníze obou partnerů. Nejdůležitější není konkrétní poměr, ale skutečnost, že součet obálek nepřekročí dostupných devět tisíc.

Častou chybou je vytvořit pouze obálky na každodenní útratu. Rozpočet potom funguje do okamžiku, kdy přijde roční pojištění auta, školní výlet nebo servis kotle. Tyto platby nejsou mimořádné. Jen nepřicházejí každý měsíc.

Roční částku proto vydělte dvanácti. Pojistka za 12 000 korun znamená měsíční odklad tisícikoruny. Pokud počítáte s osmnácti tisíci na servis a pneumatiky, patří do automobilové obálky 1 500 korun měsíčně. Stejně lze připravovat peníze na Vánoce, školní pomůcky, tábory, poplatky za odpady nebo pravidelnou péči o domácí zvíře.

Tyto peníze nepatří do nouzové rezervy. Finanční rezerva slouží na skutečně neplánované události, například výpadek příjmu, naléhavou opravu nebo nečekaný zdravotní výdaj. Americký úřad CFPB ji popisuje jako hotovost vyhrazenou právě na nepředvídané účty a finanční nouzi.

Rozdělení obou skupin přináší výrazně větší přehled. Když přijde pravidelné povinné ručení, nebudete mít pocit, že vám rozbilo rozpočet. Zaplatíte ho z obálky, která pro něj vznikala celý rok.

Kvůli metodě nemusíte vybírat celou výplatu v hotovosti. Některé banky umožňují rozdělit peníze uvnitř jednoho spořicího účtu.

Česká spořitelna dovoluje vytvořit ve spořicím účtu až devět obálek a v Georgi sledovat plnění jednotlivých cílů. Banka funkci popisuje ve svých častých dotazech.

V aplikaci ČSOB Smart lze obálce nastavit název, cílovou částku i pravidelný automatický převod. ČSOB zveřejňuje také přesný postup jejího založení. Air Bank umožňuje obálky založit na spořicím účtu a peníze mezi nimi přesouvat přímo v aplikaci. Moneta kombinuje spořicí obálky s přehledem příjmů a výdajů za jednotlivé měsíce.

Názvy i možnosti se mohou lišit. Někde jde pouze o vizuální rozdělení jednoho spořicího účtu, jinde lze nastavit samostatné cíle a automatické převody. Peníze ze spořicí obálky navíc zpravidla nelze utratit kartou přímo. Před placením je musíte převést na běžný účet.

Pokud vaše banka obálky nenabízí, můžete použít několik bezplatných spořicích účtů nebo si limity evidovat v tabulce. Před zakládáním více účtů ale zkontrolujte poplatky a podmínky úročení. Přehledná ikonka nenahradí rozumnou úrokovou sazbu ani dostupnou rezervu.

Nejlépe systém funguje, když se peníze rozdělí hned po výplatě. Nastavte trvalé příkazy na následující den po obvyklém příchodu příjmu. Částka na roční výdaje odejde do příslušných obálek, rezerva na spořicí účet a na běžném účtu zůstane jen provozní rozpočet.

U proměnlivých příjmů je bezpečnější počítat z nižšího obvyklého měsíce, nikoliv z nejlepší výplaty za rok. Bonusy, odměny a přesčasy lze rozdělit až poté, co skutečně dorazí. Část může doplnit rezervu, část urychlit některý cíl a předem stanovený podíl může zůstat na radost.

Měsíční obálku na potraviny či zábavu lze ještě převést na týdenní limit. Částku nevydělujte čtyřmi, protože průměrný měsíc je delší. Přesnější je dělení přibližně 4,3. Z měsíčních 8 600 korun na jídlo tak vychází dva tisíce týdně. Zbytek měsíce vás potom nepřekvapí „pátým týdnem“, na který už nic nezbylo.

Když se peníze v jedné kategorii vyčerpají, máte tři možnosti. Přestanete utrácet, počkáte na další měsíc, nebo vědomě převedete částku z jiné volitelné obálky. Důležité je, aby převod nebyl neviditelný.

Rodina se například může rozhodnout, že poslední návštěvu restaurace zaplatí z peněz původně určených na nové oblečení. To není porušení metody. Je to skutečné rozhodnutí s viditelnou cenou. Problém nastává až ve chvíli, kdy se každá prázdná obálka automaticky doplňuje z rezervy, kontokorentu nebo kreditní karty.

Po prvních dvou či třech měsících limity upravte. Jestliže pravidelně chybějí peníze na potraviny, ale zůstávají ve volnočasové obálce, rozdělení neodpovídá životu domácnosti. Smyslem není vytvořit dokonale přísný rozpočet, který nikdo nevydrží, ale systém, podle nějž lze skutečně žít.

Metoda umí odhalit, kam peníze odcházejí, ale neumí vytvořit částku, která v rozpočtu chybí. Pokud příjem nestačí ani na bydlení, jídlo, dopravu a splátky, škrtání zábavy problém nemusí vyřešit. V takové situaci je nutné hledat větší změnu – levnější závazky, úpravu splátek, dostupnou státní podporu nebo zvýšení příjmu.

Pro ostatní domácnosti představují obálky jednoduchou obranu proti falešnému pocitu, že celý zůstatek je volný. Neříkají, že si nesmíte koupit nové boty nebo zajít na večeři. Naopak vám ukážou částku, kterou můžete utratit bez výčitek, protože nájem, pojistka, Vánoce i finanční rezerva už mají své peníze bezpečně stranou.

Další zdroje:

Komerční weby bankovních institucí