Článek
Pokaždé, když vidím nabídku u své banky na „výhodnou půjčku“ nebo na mě vyskočí nabídka na „půjčku s odložením splátek zdarma“, nedokážu si pomoct a v mé mysli svítí červená kontrolka s názvem „nebezpečí“. Všechny úvěry, jako takové, nikdy nejsou zdarma a představa, že půjčka může být výhodná, je naprosto mylná. Podívejme se na to, proč.
Důvodem je to, že se jedná o byznys. Stejně, jako výrobce počítačů, který vám své zboží nedá zadarmo, tak banka nebo nebankovní společnost, vám nedá peníze zadarmo. Výrobce počítačů věnuje své finance do výroby hardwaru a softwaru a vytvoří počítač, který vám poté neprodá za výrobní cenu, ale přičte si k tomu cenu za práci, a ještě částku navíc, aby na tom vydělal. A podobně je to s úvěry.
Společnost vám pošle na účet částku, na které jste se domluvili, což můžeme označit jako tzv. jistinu. Poté si přičte poplatek za tzv. sjednání půjčky a vy za službu banky splácíte nejen jistinu a různé poplatky, ale také tzv. úrok. Ten je obvykle v procentech. Čím vyšší částku jste si půjčili, tím vyšší částku platíte jako úrok.
Pokud vám babička nepůjčila peníze bezúročně, pak věřím, že bystrý čtenář již pochopil, proč by se k půjčkám nemělo přistupovat jako k výhodným. Přeplatíte to, co jste si půjčili, a to vždy. Často daleko více, než jste si naplánovali. A to např. odkládáním splátek, nesplácením splátek, navýšením dluhu tím, že si potřebujete půjčit víc, různými poplatky za vymáhání atd.
To, co vám při reklamě na půjčky neřeknou, je: „Chceme, abyste spláceli relativně pravidelně a co nejdéle.“, „Chceme, aby se váš dluh u nás navyšoval.“, „Když se dostanete do problémů se splácením, ve skutečnosti vám nechceme pomoct.“, „To, kam vás půjčování financí může zavést, vám neřekneme.“ Představte si takové upřímné reklamy.
Jsou zde, samozřejmě, rozdíly mezi půjčkami. Záleží na tom, jestli jednáme v Česku nebo v jiné zemi. Například Británie má striktnější pravidla při vymáhání. Uplatňuje se zde „ochrana před predátorským jednáním“ při vymáhání u těch, kteří nesplácejí. V Německu mají zase jiný typ státní studentské půjčky s názvem BAföG. Jedná se částečně o grant a částečně o bezúročnou půjčku s velmi dlouhým časem pro splacení. Pokud se bavíme o Čechách, pak je rozdíl mezi hypotékou a spotřebitelskou půjčkou. Při hypotéce obvykle ručíte nemovitostí, kterou splácíte. Při spotřebitelském úvěru ničím neručíte. Tzn. je zde vyšší šance dojít k osobnímu bankrotu.
Co myslíte teď, vyplatí se půjčit si? Můj názor je, že v Čechách, ne. Jediná půjčka, do které bych případně šel, je hypoteční úvěr. Spotřebitelský úvěr je hloupost a další úvěry také. Nicméně i u hypoték se dějí nepředpokládané události. Vzpomínáte si ještě nedávno, když banky změnily úrokovou sazbu u hypoték? Protože lidé měli úrokovou sazbu fixovanou jen na určitá léta těm, kterým fixace u hypotéky skončila, se vyšplhaly měsíční splátky na hypotéku na dvojnásobek.
Při jakémkoli půjčování si, je lepší, počítat i s tím, co vás nenapadne. U rizik, co vás napadají, raději počítejte s tou horší variantou.
