Sedřete dlužníky z kůže, neměli si půjčovat, když na to nemají

Podle dat Exekutorské komory ČR se během roku 2023 mírně snížil počet dlužníků v exekuci, ale příčinou není zodpovědnější chování, nýbrž ustoupení od vymáhání bagatelních pohledávek. Zároveň však stoupl počet exekucí vedených na fyzickou osobu. Situace se tedy nijak nezlepšuje a se špatnou ekonomickou situací v celé společnosti zlepšení „nehrozí“ ani v nejbližší době.

Výchova už od dětství

Je mnoho zodpovědných rodičů, kteří se snaží vést svoje děti k tomu, aby měly alespoň nějaký základní přehled o financích. Že vše má svoji hodnotu a pokud něco chceme, musíme si na to nejdříve našetřit. A pokud už si půjčíme, tak musíme počítat s tím, že půjčku budeme muset vrátit a nejspíš i něco navíc - úroky. Takový základ by se měl učit i na základních školách.

Někdy nevěřícně sleduju maminky nebo tatínky s jejich ratolestmi, jak jim koupí, na co si dítě ukáže. Nedej bože, když trochu zaváhají a pokusí se to potomkovi vysvětlit. V takovém případě leckdy následuje řev a filmový výkon hodný Oscara. Potomek chce, potomek dostane. A nejde jen o rodiny se zlatou kartou. Podobně reagují i rodiče, kteří by se dali zařadit do střední příjmové vrstvy. Než aby věnovali dítěti čas a vše mu vysvětlili, ideálně už v klidu domova, tak to radši koupí, jen aby měli klid. Chápu to, někdy vysvětlování stačit nemusí a dítě se stejně bude vztekat. Tím spíš je však nevýchovné ustoupit.

V horším postavení bývá rodič samoživitel nebo chudé rodiny. Často nemají ani na to, aby potomkovi pořídili to, co bývá u dětí už standardem. Potomek pak může čelit ve škole posměškům a šikaně jako „chudý příbuzný“. Děti jsou v tomhle kruté. Pro rodiče je pak velmi těžké sledovat, jak je potomek zamlklý a cítí se ve společnosti ostatních dětí „trapně“. I tohle by mohlo být tématem jak pro domácí výchovu, tak pro školky a základní školy - vhodně vysvětlovat dětem, že ne každý si může dovolit cokoliv a také, že hmotný majetek nic nevypovídá o daném člověku. Dětem nelze zazlívat, že se chovají, jak se chovají - často to vidí právě u nás dospělých.

Zlepšení situace ve společnosti by tedy podle mě mělo začínat právě už u malých dětí.

Nepůjčuj si, špatně dopadneš

Můj děda často říkával a stejného názoru se drží dodnes „Nepůjčuj si a šetři. Stejně to ve skutečnosti nutně nepotřebuješ a špatně dopadneš.“

Na jeho slovech je mnoho pravdy. Moderní doba je však trochu jiná a půjčka nemusí vždy nutně znamenat zlo. Záleží ovšem, co chceme půjčkou financovat. Za určitých podmínek to může být naopak lepší způsob financování než využití vlastních finančních prostředků. Nebudu se pouštět do podrobných detailů, kdy je půjčka lepší než vlastní peněženka, ale v obecné rovině se dá říct:

Půjčka na spotřebu = špatný nápad

Půjčka na investování = dobrý nápad

Je to hodně zjednodušené a zejména v druhém případě to nemusí platit vždy a za všech okolností. Zato půjčka na spotřebu (např. dovolená, vánoční dárky apod.) bude špatná snad vždycky.

Pokud se podíváme na dlužníky v exekucích, pak většinou přijdeme na to, že se jedná právě o lidi, kteří si vesměs půjčovali na spotřebu. Někdy zbytečnou, jako např. na elektroniku, dovolené, dárky pro jiné atd., jindy třeba potřebnější (vybavení domácnosti…). Bylo by však mylné si myslet, že se tito lidé ocitli v exekuci jen proto, že si půjčili na dárky. Nebo že jsou finančně zcela negramotní.

Podle Radka Hábla, zakladatele Institutu prevence a řešení předlužení, je spojení dluhů a dovolených nebo vánočních dárků, spíše alibistický mýtus. Podle něj je řada lidí v kolotoči dluhů a exekucí zejména z dob, kdy ještě nebyla nastavená pravidla jako dnes. Byly ohromné úroky, vysoké sankce, žádná nebo jen minimální regulace nebankovních poskytovatelů půjček. Člověk pro pár nesplacených korun mohl najednou dlužit tisíce a někdy o tom nemusel ani tušit. Dostat se z následujícího kolotoče dluhů a exekucí je pak někdy nad lidské síly. A ne každý má štěstí, že mu může pomoci rodina.

Senioři, samoživitelé, děti z dětských domovů a další ohrožené skupiny

Dlužit může kdokoliv. Pokud ale patříte do ohrožené skupiny, pak se vás to může týkat o to víc. Ohrožené skupiny totiž obvykle nedisponují dostatečně vysokým příjmem, aby byly schopné si tvořit i rezervu, a tak se v případě nutnosti nenadálého výpadku příjmu nebo nutného nečekaného výdaje snadno stane, že se ocitnou v pasti.

U seniorů se to často stává buď kvůli nízkému důchodu (ponechme nyní stranou důvody, které mohou být příčinou nízkého důchodu), nebo kvůli jejich důvěře v potomky, kterým se snaží finančně pomoci nebo jim ručí vlastním bydlením.

Samoživitelé se zase mohou ocitnout v nouzi v případě, že jim druhý z rodičů nepřispívá na potomka. Protože ten, kdo se o potomka stará, má velmi často jen omezené možnosti, jak si zvýšit svůj příjem. Ne každý zaměstnavatel chce nebo může vyjít vstříc speciálním požadavkům na dobu pracovní docházky, ne každý je ochoten riskovat, že bude rodič každou chvíli doma s nemocným dítětem apod. Rodiče samoživitelé jsou tak často odkázáni na pomoc své blízké rodiny, která však také nemusí trpět nadbytkem a pomoci nemůže.

Děti, nebo spíše již mladí dospělí, kteří opouštějí brány dětských domovů, jsou také často vystaveni náročným podmínkám běžného života. Často nemají potřebné zázemí a musejí se poprat s tvrdými podmínkami sami. Někomu se to podaří, někdo se dostane do spárů dluhů.

Starý dluh podmiňuje nový, a tak pořád dokolečka

Příčinou zadlužení nebo předlužení není vždy opakované půjčování si na zbytné výdaje. Často je příčinou jeden jediný, prvotní dluh, který člověk nezvládl a na něj se začaly nabalovat dluhy další.

Pravděpodobnost vzniku takového kolotoče je zejména u lidí, kteří nejsou schopni tvořit rezervu. Když pak dojde k nečekanému výdaji, často jej řeší půjčkou. Bankovní půjčka je ještě lepší varianta, ale protože mnohdy nejsou dostatečně bonitní, banka jim nepůjčí a lidé se obracejí na nebankovní společnosti.

Příkladem může být rozbitá pračka, nutnost opravy auta, nižší příjem kvůli neschopence a neschopnost zaplatit tak třeba nájem atd. Člověk si půjčí, aby splatil tento svůj závazek nebo nechal auto opravit (ne každý bydlí ve městě, kde může využít MHD) a věří, že půjčku splatí. Pokud však nebyl schopen tvořit rezervu předtím, pak si jen těžko bude moci dovolit nový výdaj - splátku. Nebo může onemocnět, může být z práce vyhozen (a nemusí si to způsobit sám) a příjem je opět nižší. Případně může zpočátku splácet bezchybně, ale problém přijde v průběhu.

Ač měl v úmyslu vše poctivě splácet, dostane se do situace, kdy na splátku nemá. A aby se nedostal do problémů se splácením, vezme si půjčku novou, aby měl na splátky. Zejména u nebankovních společností se však stává, že zpočátku tvoří splátky hlavně úroky. Platíte tak dlouhou dobu, aniž by se jistina úvěru významně snížila. Na krku tak máte pořád velký dluh a do toho nový. Začnete vytloukat klín klínem, a to je začátek konce.

To nejhorší, co může dlužník udělat, je hra na mrtvého brouka

Spousta lidí má bohužel tendenci udělat v případě problémů mrtvého brouka a doufají, že se problémy nad nimi přeženou jako písečná bouře a pak bude zase jasno. Ale tak to nefunguje. Problémy se naopak kumulují a jen čekají na to (někdy ani nečekají), až vytáhnete hlavu z písku a pak vás zasypou.

Nejlepší je naopak co nejdříve kontaktovat věřitele a pokusit se s nimi domluvit na nějakém plánu, jak budete společně postupovat dál. I věřitel má zájem na tom, aby vše proběhlo hladce a on dostal zpět to, co dostat má. Pokud půjde dluh do exekuce, je to svým způsobem prohra pro všechny strany. Ale musí vidět váš zájem situaci řešit.

Pokud si nevíte rady, pak se také můžete obrátit na nějakou poradnu, která se věnuje problematice dluhů a ta vám může s řešením pomoci.

Strašák jménem exekuce

Exekuce je soudně vynucené splacení dluhů. Soud pověří exekutora, aby u dlužníka zajistil majetek/finance ve prospěch věřitele. Exekutoři mají u nás často velmi špatnou pověst, mnohdy oprávněně. Je prostě potřeba počítat s tím, že exekutor není lidumil, není to ani váš věřitel, ale je to člověk, který se živí tím, že zajišťuje majetek, aby došlo k uspokojení věřitele. Nezajímá ho oprávněnost, nezajímá ho vaše životní situace, zajímá ho jen a pouze váš majetek. Protože jinak by tu práci ani dělat nemohl. Pozor však na psychický nátlak, kteří někteří exekutoři využívají. Nenechte se zdeptat a navštivte dluhovou poradnu, ať víte, co můžete pro zlepšení situace udělat a jak se případně bránit nezákonnému postupu exekutora.

Co všechno může exekutor?

Uvedené možnosti může i kombinovat. Dokonce i když se s ním domluvíte na nějakém způsobu splacení dluhu, nemusí mu to bránit v pokračování jeho aktivity. Logicky i proto, že by řada dlužníků mohla chtít tímto způsobem jen oddalovat exekuční výkon.

Pozor na to, že exekutor obvykle postihne váš majetek a teprve poté pošle vyrozumění o zahájení exekučního řízení a výzvu ke splnění vymáhané povinnosti.

Po doručení těchto informací pak dlužník nesmí nakládat se svým majetek nad rámec běžné činnosti a má 30 dnů na zaplacení. V případě, že tak učiní, získává bonus v podobě povinnosti zaplacení jen poloviny nákladů a odměny exekutora.

Co následuje?

Vůči exekutorovi však nejste úplně bezbranní. Můžete vyžadovat jeho služební odznak, exekuční příkaz a můžete si přizvat svědky či policii. Dále si také smíte nahrávat průběh exekuce.

Sebral vám exekutor něco, co vám ve skutečnosti nepatří?

Není to výjimkou, někdy exekutor označí jako váš majetek i něco, co vaše není. V takovém případě ho neprodleně informujte a pokud možno předložte i dokumenty, které potvrzují, že vlastníkem je někdo jiný. Pokud exekutor námitku nepřijme, musí mu právoplatný majitel dané věci poslat do 30 dnů písemný návrh na vyškrtnutí věci ze soupisu.

Exekuci je možné zastavit i odložit. Jedná se ale spíše o výjimečné případy na základě jasně stanovených pravidel a podmínek. Pokud máte pocit, že je vaše exekuce protiprávní, obraťte se na specialistu, který vám pomůže s dalším postupem.

Situace dlužníků se pravděpodobně zhorší

Přestože se právní situace v ČR v posledních letech zlepšila a lidé se tak dnes nedostanou do dluhů a exekucí za stejně špatných podmínek jako dříve, přesto se nemohou příliš radovat. Kdo má již dluhy a exekuce, toho čeká pravděpodobně zpřísnění a výraznější vymáhání.

V současné době se přihlíží k výši příjmu a také k nezabavitelným částkám. Kdo má příjmy minimální, tak tomu se často nesráží vůbec nic. Podle nových pravidel by však mělo i v takových případech dojít ke srážce alespoň minimální částky. Její zavedení už dlouho prosazuje Exekutorská komora. Výše minimální srážky je zatím předmětem diskuse, ale vážně se uvažuje o tom, že by činila 10 % příjmu dlužníka, u ekonomicky zranitelných osob 6 % příjmu.

Na jednu stranu je pochopitelné, že se exekutoři snaží dosáhnout možnosti sražení aspoň nějaké částky, protože někteří dlužníci úmyslně zatajují příjmy. Na druhou stranu ale není úplně fér, aby kvůli „vykukům“ byli trestáni ti, kteří jsou v nouzi, příjmy mají stěží na přežití a nyní by měli přijít ještě o další peníze.

Kdo dluží, ať platí. Je to jeho problém

Přesvědčení, že dluhy a jejich splácení je problémem jen daných dlužníků, je velmi zjednodušující. Příliš přísná pravidla povedou pouze k tomu, že více a více lidí bude tlačeno do šedé zóny ekonomiky. Věřitelé tak stejně nic moc nedostanou a lidé v šedé zóně budou ještě zranitelnější než kdy dřív. Zároveň to může vést k růstu kriminality, neboť velmi zoufalým lidem nemusí zbývat nic jiného než si pomoci nelegálními způsoby.

Drtit dlužníky až „na kost“ nevyřeší v podstatě nic a je to spíše ku škodě celé společnosti. Naopak nastavení takových pravidel, aby poctiví dlužníci měli šanci své závazky postupně splatit, dostat se z kolotoče dluhů a znovu se postavit na vlastní nohy, je pro společnost mnohem přínosnější. Samozřejmě by pak zbyla ta část notorických dlužníků, kteří ani nemají zájem situaci řešit. Nelze pomoci každému, zvláště když o to nestojí. Ale místo více jak půl milionu lidí v těžkých životních podmínkách bychom tu měli třeba 200 tisíc lidí.

Pozitivní zpráva na konec

I když slovo dluh má spíše negativní význam, v řadě případů jde o „dobrý“ dluh jako investici do budoucna. Dobrou zprávou je, že Češi obecně se řadí mezi poctivé dlužníky, kteří své závazky pravidelně splácí a také, že většina dluhů je tvořena hypotečním úvěrem, což je stále jedna z nejlepších příčin, proč má člověk nějaký dluh.

Za rok 2022 bylo zadlužení českých domácností na úrovni 34 % HDP. Evropským průměrem je 58 %. Jako národ si tak stále stojíme velmi dobře.

Problematika dluhů je velmi široká a poměrně složitá. A pro chudé dlužníky se situace pravděpodobně ještě výrazně zhorší. Vždy je lepší prevence, než pak plakat nad rozlitým mlékem. Pokud se už ale dostanete do složité situace a začínáte se topit v dluzích, vyhledejte odbornou pomoc. Pomohou vám dát si vaše finance dohromady a společně můžete přijít i na způsob, jak se z na první pohled neřešitelné situace dostat. Musíte mít ale zájem svoji situaci řešit.

Nezavírejte před svými závazky oči a nestyďte se požádat včas o pomoc.

Článek byl sepsán na základě informací z následujících článků:

https://www.novinky.cz/clanek/ekonomika-vlada-zvazuje-novy-bic-na-dluzniky-40457157

https://www.clovekvtisni.cz/exekuce-8100gp

https://www.irozhlas.cz/zpravy-domov/exekuce-spolecnost-predluzeni-pomoc-dluhy-past-habl_2303202219_kac

https://www.penize.cz/spotrebitelske-uvery/445534-dluhy-ma-skoro-polovina-cechu-pruzkum-ukazal-jak-si-pujcuji

https://www.metro.cz/spolecnost/cesi-s-dluhy-nejvice-je-tizi-dluhy-pro-dobrou-vec-hypoteky-z-eu-jsou-na-tom-nejhure-rekove.A230920_181118_metro-spolecnost_peskk

https://www.ekcr.cz/1/aktuality-pro-media/3055-ek-cr-pocet-lidi-v-exekuci-se-v-prvnim-pololeti-2023-snizil?w=

https://wave.rozhlas.cz/proc-cesi-padaji-do-dluhovych-pasti-mame-male-mzdy-lide-si-nevytvori-ani-rezervu-7701835