Článek
Česká národní banka (ČNB) hlásá snížení úrokové sazby u hypotečních úvěrů. Očekává tak větší počet uzavírání nových hypoték? A budou se i nadále úroky snižovat?
V tématu bydlení se lidé dělí na ty, co bydlí v pronájmu, dále ty, co mají hypotéku, a na ty, co mají již své bydlení. Lidé, co žijí v pronájmu, jsou většinou ti, co na hypotéku z nějakého důvodu nedosahují nebo se nechtějí zadlužovat. Lidé, kteří mají hypotéku nebo o ní uvažují, v ní mají do budoucna naději, že budou mít po splacení vlastní domov.
Po nárůstu úrokových sazeb si lidé bydlící v pronájmech mohli částečně tleskat. Štěstí neměli ti, co jim již u běžících hypoték skončila fixace. Přepočet s novým úrokem bylo pro větší část rodin enormním zatížením. Představa, že třeba z dvaceti tisíc měsíčně máte platit třeba třicet tisíc, je zničující. V podstatě to rodiny mohlo dostat do chudoby nebo o své bydlení dokonce mohli přijít. Už z logiky věci je jasné, že pokud někdo uzavíral hypotéku, měl nějaké příjmy. A člověk mohl i počítat s nějakým navýšením úrokové sazby, ale s tak razantním zvýšením?
Úrokové sazby se v loňském roce dostaly k 6 %, což ovlivnila i inflace. Počet hypoték se tím výrazně snížil. Podmínky pro čerpání hypotečního úvěru byly pro mnohé uchazeče spíše vzdalujícím se světýlkem. Od nového roku však ČNB zmírnila podmínky, za kterých je možné hypoteční úvěr získat. V současné době se úroková sazba snížila na 5,96 procent. Troufám si říct, že pokles je tak zanedbatelný, že rozdíl bude nepatrný.
Nově banky nebudou muset dodržovat parametr DTI, což je počet ročních příjmů žadatele, nutných ke splacení všech závazků. Nicméně LTV, tedy poměr hypotečního úvěru k hodnotě nemovitosti zůstane. To znamená, že na úvěr většinou dosáhne ten, kdo má na pořízení nemovitosti alespoň 20% z vlastních finančních zdrojů. Ovšem u žadatelů mladších 36 let, zůstává LTV nižší. Stačí jim tedy tak desetina vlastních peněz. Popřípadě lze ručit do této výše i jinou nemovitostí.
Česká národní banka již od července 2023 zrušila limit DSTI. V praxi to znamená, že banka přestane sledovat tento ukazatel, který vlastně vyjadřuje, jak velký čistý měsíční příjem musel žadatel o hypotéku vynaložit na celkové splátky dluhu. Hlavním důvodem k jeho zrušení byla vysoká inflace. V době, kdy se bojuje s vysokou inflací, je zapotřebí dodržovat přísnější podmínky, ale při vyšších úrokových sazbách, to již není tak nutné.
ČNB si před druhou polovinou roku 2021, horní hranice DSTI, DTI i LTV určovala pouze formou doporučení ostatním bankám. Ty to většinou respektovaly. Od druhé poloviny roku 2021 však mohla ČNB, díky novele zákona, stanovit horní hranice ukazatelů sama.
Úroková sazba chtě nechtě ovlivňuje poptávku i nabídku na realitním trhu. Pokud jsou úroky vysoké, nevyplatí se půjčit si peníze, ale spořit ano, a to pochopitelně ovlivňuje chování prodávajících a kupujících.
Z několika důvodů vysoké úrokové sazby ovlivňují realitní trh. Jsou to především:
- vysoké riziko a nejistota nákupu a prodeje nemovitostí
- zvyšují atraktivitu investic do jiných aktiv, což snižuje poptávku po nemovitostech jako investici
- zvyšují náklady na pořízení nemovitosti hypotékou
- mění chování prodávajících a kupujících
To vše vede k tomu, že vysoké sazby sníží poptávku kupujících po nemovitostech a tlačí ceny nemovitostí směrem dolů. Druhá strana mince díky nízké nabídce nemovitostí tlačí ceny zase nahoru. Je to nekonečný příběh. Pokud chcete koupit nemovitost, nechte si udělat analýzu a porovnejte si úrokové sazby bank. Kdo chcete prodat, proveďte si dobrý průzkum aktuálních cen ve vašem regionu, ať máte dobrou šanci prodat.
Co nám přinesou následující měsíce, nemůžeme vůbec odhadovat. Určitě každý, kdo již hypotéku má, bude doufat, že se úrokové sazby vrátí do nějakého normálu. Určitě si nikdo nepřeje, přijít o svůj domov jen z důvodu vysoké úrokové sazby. Za sebe si myslím, že by měla i ČNB přihlížet na to, že lidé, kteří již hypotéku splácejí, si ji brali sice v jiné době, ale tehdejší úrokovou sazbu akceptovali a možná i bylo počítáno s nějakým lehkým navýšením. Všeho ale s mírou. A ti, co plánují koupi nemovitosti, nižší úrokovou sazbu také uvítají.
Anketa
Zdroje:
https://www.penize.cz/hypoteky/441457-klicovy-limit-pro-ziskani-hypoteky-skonci-rozhodla-cnb
https://www.penize.cz/hypoteky/448969-omezeni-hypotek-cnb-rusi-dalsi-klicovy-limit
https://www.novinky.cz/clanek/ekonomika-cnb-od-ledna-zmirni-pravidla-pro-poskytovani-hypotek-40452523
https://www.idnes.cz/finance/hypoteky-a-pujcky/hypoteky-uroky-vyhled-zmeny-partners.A231227_085509_pujcky_frp
https://www.lukaspetr.cz/vysoke-urokove-sazby-co-to-znamena-pro-realitni-trh/
