Článek
Je fakt, že když někomu vzroste úroková sazba třeba ze 2 % ročně na 6 % ročně, tak je to velmi výrazný nárůst. Nesmíme ale zapomínat na další fakt, že takové navýšení na konci fixace dostane jen ten, kdo se svým financím a své hypotéce moc nevěnuje.
Když si totiž hlídáte konec fixace úrokové sazby, tak máte možnost zafixovat si novou úrokovou sazbu až dva roky před koncem fixace. Dva roky! Tak dlouho dopředu se dá s některými bankami dohodnout, aby vám zafixovali úrokovou sazbu.
Úrokové sazby začala ČNB zvyšovat v létě 2021, do konce roku 2021 byly sazby ještě na velmi dobré úrovni. A každý, komu končí fixace v roce 2023, měl šanci si zafixovat ještě velmi dobrou úrokovou sazbu. Pokud jste to neudělali, tak vás tato chyba bude stát statisíce korun.
Bylo totiž jasné, že úrokové sazby půjdou výrazně nahoru, jediné, co se nedalo úplně předpovědět, byl válečný konflikt na Ukrajině. Ten zapříčinil ještě o něco vyšší úrokové sazby.
Pojďme se podívat na jeden reálný případ ze života, kdy fixace úrokové sazby končí v říjnu 2023. Hypotéka v tu chvíli bude přibližně ve výši 5 mil Kč a bude zbývat ještě 25 let do konce splácení. V říjnu 2021, jelikož se zajímal o vývoj na trhu, správně odhadl situaci a zafixoval si novou úrokovou sazbu, na 10 let, ve výši 2,79 % ročně. Pokud by to nechal až na současnost, tak aktuálně by nabídka banky byla někde kolem 6 % ročně, dejte tomu třeba 5,79 % ročně, na 5 let.
Pojďme spočítat rozdíly, na měsíční splátce a na roční splátce.
Měsíční splátka při úrokové sazbě 2,79 % ročně je 23.168,- Kč
Měsíční splátka při úrokové sazbě 5,79 % ročně je 31.576,- Kč
Na měsíční splátce tak je rozdíl 8.408,- Kč
Ročně je to rozdíl 100.896,- Kč
Takže 100.000,- Kč za rok. To už je slušný balík peněz. Pro většinu lidí minimálně dva měsíční platy. A je třeba si uvědomit, že to není otázka jednoho roku, ale klidně i pěti let, takže rozdíl můžeme vyčíslit klidně i na půl milionu.
Půl milionu za pár hodin času, který by člověk věnoval do vyjednávání s bankou, kdyby měl základní přehled o vývoji úrokových sazeb. A takto to je se vším, obvykle se více peněz vydělá nebo ušetří přemýšlením než jen tvrdou prací.
Ale ať se jen nedíváme do minulosti, pokud jste nezafixovali včas, tak tuto chybu už nenapravíme.
Pojďme tedy dát několik rad, jak zvládnout výrazné navýšení úrokové sazby. Tedy aktuální situaci, která se vás může týkat.
Když vám končí fixace úrokové sazby, banky mají legislativní povinnost vám zaslat nabídku nové úrokové sazby, nejpozději tři měsíce před koncem vaší fixace. Jak už to tak bývá, banka není kamarád a první nabídka nebude nic moc. Obvykle je první nabídka klidně i o jeden procentní bod vyšší, než může ve finále být.
Opět, když se tomu nevěnujete a rovnou to akceptujete, tak přicházíte o značné peníze.
Je třeba vstoupit do vyjednávání s bankou a většinou se vám podaří výslednou úrokovou snížit. A když ne, tak stále můžete refinancovat k jiné bance, kde vám dají výrazně lepší podmínky.
Pojďme ještě na jeden příklad.
Dejme tomu, že vám banka nabídne úrokovou sazbu 6,79 % ročně na fixaci 5 let.
Když to akceptujete, splátka u stejného příkladu jako výše bude 34.671,- Kč. Když se vám podaří domluvit nižší sazbu, třeba 5,79 `% ročně, tak splátka je 31.576,- Kč. Rozdíl 3095,- Kč měsíčně. Přes 37.000,- Kč za rok, 185.000,- Kč za 5 let. I to už jsou zajímavé peníze. Opět za několik hodin vyjednávání. Takovou hodinovku v práci zřejmě nemáte.
A poslední věc pro ty z vás, kteří potřebujete snížit splátku na co nejmenší částku. Možností je refinancovat k jiné bance a protáhnout splatnost na co nejdéle. V modelovém případě by to mohlo být na 30 let, splátka by pak byla 29305,- Kč. Tedy cca 2.200,- Kč dolů na měsíční splátce. Není to moc, ale trochu to pomůže.
Věnujte tedy pozornost svým finančním záležitost, můžete vám to přinést značné peníze. A kdo se tomu nevěnuje, ten musí pořád chodit do práce.
