Jak vyzrát na rodinné finance a najít úspory

Nabídneme vám pohled na to, jak efektivně strukturovat rodinné výdaje, představíme aplikace, které vám mohou s tímto úkolem pomoci, a ukážeme příklad, jak by mohl vypadat ideální rozpočet domácnosti. Jste na dobré cestě objevit, že s přehledným rozpočtem snáze rozpoznáte, kde jsou potenciální úspory.

Udržitelné řízení domácího hospodaření je základem pro akumulaci úspor, ať už myslíme na penzi, prázdninové výlety, sváteční obdarování nebo prostě na malé životní radosti. Efektivní alokace finančních prostředků a škrtání nadbytečných výdajů, společně s investováním do služeb, které poskytují oporu v těžkých časech (například pojištění), vede k rozpočtu, který je nejen zdravý, ale i odolný proti riziku zadlužení a zajišťuje dostatečné rezervy pro budoucnost v souladu s očekáváními po důchodové reformě

Solidní finanční základ je předpokladem pro tvorbu úspor – ať už myslíme na zabezpečení na stáří, financování dovolené, vánoční obdarování či jiné životní radosti. Když inteligentně rozvrhnete pravidelné výdaje, eliminujete ty nepodstatné a investujete do služeb, které vám poskytnou podporu v nesnázích (jako je například pojištění), vytvoříte si rozpočet, který je nejen zdravý, ale i odolný vůči možnosti předlužení. Zároveň tak zajistíte dostatek prostředků pro stáří, které vám umožní klidný důchod i v době po reformách.

Předtím, než se zaměříme na techniky tvorby rodinného rozpočtu, pojďme si ujasnit, co si představit pod pojmem „rodinný rozpočet“. Jedná se o systematické plánování finančních prostředků rodiny, které je analogické s rozpočtem domácnosti nebo osobním rozpočtem jednotlivce. Zahrnuje správu a dohled nad finančními toky a jejich aktivní správu. Díky tomu je možné finanční prostředky přizpůsobovat jak krátkodobým, tak dlouhodobým finančním cílům rodiny nebo jednotlivce.

Význam sestavování rozpočtu je zásadní a nevyhnutelný. Podobně, jak rozpočtovou kázeň dodržují obce, kraje, státy, podniky i neziskovky, i v rodinném či osobním hospodaření by měla být pečlivá správa financí naprostou samozřejmostí. Tento princip by měl být zaveden již v mládí, kdy by se teenagerové měli seznamovat s tím, jak spravovat vlastní peněžní prostředky a naučit se rozpočítávat své příjmy a výdaje, ať už plynou z kapesného, přivýdělku nebo dárků od rodiny.

Jak se pustit do tvorby rodinného rozpočtu? Na první pohled se může zdát, že je to složité. Opak je pravdou. Jedná se o proces, který vyžaduje dlouhodobou pozornost, což může být pro některé odradující. Ve své podstatě je ale rozpočet velmi prostý: na jedné straně evidujeme příjmy, na druhé výdaje. K tomu přistupuje definice finančních cílů, které chceme pomocí správného hospodaření dosáhnout.

Základem každého rodinného rozpočtu jsou dvě základní složky: příjmy a výdaje. Vaším úkolem je přehledně identifikovat veškeré výdaje domácnosti a stanovit celkové příjmy. Následně je vhodné obě tyto kategorie podrobně rozčlenit na jednotlivé položky.

Při tvorbě osobního či rodinného rozpočtu je klíčové zaměřit se na výdaje, protože právě ty lze nejsnáze upravit. Důležité je rozlišit mezi nezbytnými výdaji a těmi, které jsou volitelné, včetně výdajů na volný čas a tvorbu finančních rezerv. Pamatujte, že finanční rezerva, ačkoli není povinný výdaj v klasickém pojetí, by neměla být opomíjena,“ radí Petr Jermář, finance expert. Nezbytné výdaje jsou ty, které je nutné uhradit, včetně těch, které se platí ročně, jako je internet a další nezbytné služby. Mezi nezbytné platby počítejte rovněž zmíněné pojištění a pravidelné spoření.

Záznam příjmů obvykle zvládnete hned na první pokus. Naopak, při sledování výdajů je potřeba projevit trpělivost, protože ty se mohou měsíc co měsíc lišit. Přestože nezbytné výdaje jsou stabilní a jejich pravidelnost vám umožní identifikaci hned v prvním měsíci, výdaje volitelné mohou být proměnlivější a vyžadují detailnější sledování. Pro evidenci výdajů můžete využít jednu z mnoha elektronických aplikací, které jsou k dispozici.

Pravidelné spoření a investování by měly být neodmyslitelnou součástí vašich nezbytných výdajů. Jak budete tyto prostředky alokovat, by mělo být ovlivněno vašimi stanovenými cíli:

S jakou frekvencí byste měli svůj rodinný rozpočet aktualizovat? Je klíčové rozpočet neustále monitorovat a průběžně jej přizpůsobovat jakýmkoliv změnám ve vaší finanční situaci či životních podmínkách. Tento proces je zásadní pro zachování kontroly nad finančním zdravím a efektivní plánování do budoucna.

Existuje široká paleta nástrojů pro správu osobního či rodinného rozpočtu, od tradičního papíru s tužkou, přes tabulky v Excelu, až po specializované aplikace pro monitoring osobních a rodinných financí. Máte možnost vyzkoušet více možností a vybrat si tu, která vám bude nejvíce vyhovovat. Mezi oblíbené patří:

Během plánování osobního či rodinného rozpočtu se mohou vkrást typické chyby: · nedostatečné sledování výdajů – například opomíjení platby, které se vyskytují jednou ročně · nesprávná organizace bankovních účtů pro běžný provoz · chybějící strategie pro disponování s nečekaně ušetřenými penězi · započítávání nejistých příjmů do rozpočtu nezbytných výdajů · zanedbání pravidelné kontroly rozpočtu, ideálně týdně v začátcích.

Životní okolnosti se neustále vyvíjejí a často ne podle našich představ. Když nastane významná změna, měli bychom ji odrážet i v našem rozpočtu. Zásadními životními změnami mohou být narození dítěte, úmrtí blízké osoby, dlouhodobá nemoc, ztráta zaměstnání, nebo rozvod. Pro tyto situace bychom měli být připraveni a mít je zahrnuty v našich dlouhodobých finančních cílech.

V případě, že se objeví finanční potíže, vyhýbejte se řešení prostřednictvím půjček. Pokud se ocitnete v situaci, kdy nemůžete uhradit některé závazky, je vhodnější jednat s věřitelem o možnosti rozložení platby do delšího časového horizontu.

Když už máte sestavený měsíční, půlroční a roční rozpočet, můžete objevit, že některé výdaje nejsou nezbytné, nebo je možné je zredukovat. Zde je několik návrhů, jak na to.

Shromážděním všech výdajů ‚do jednoho seznamu‘ můžete odhalit náklady, které jsou zbytečné a snadno eliminovatelné. Je rovněž prospěšné sledovat cenové srovnání různých služeb a produktů a dávat přednost cenově výhodnějším možnostem, aniž byste obětovali kvalitu. Příkladem mohou být tarify za mobilní služby, internet nebo datové balíčky, které nabízejí lepší podmínky bez zbytečných poplatků.

Úspory lze dosáhnout také při každodenním nakupování, jestliže využíváte akční nabídky. Některé rodiny se dokonce orientují ve svém jídelníčku podle aktuálních slev v obchodech. Nicméně důležité je nepodléhat pokušení nakupovat zboží pouze kvůli slevě. Měli byste se na to dívat z opačného úhlu: využijte slevy pro plánované nákupy, když jsou dostupné, nebo na ně počkejte, pokud je to možné.

Zdroje: