Vyznáte se v cestovním pojištění?

Vyrážíte často do zahraničí? A spoléháte více na cestovní pojištění, nebo na štěstí a náhodu?

Byla by chyba si myslet, že cestovní pojištění, nebo pojištění obecně je všech případech samospásné, a pokud jsme si ho uzavřeli, ochrání nás před dopadem všech nepříjemných událostí. Není to tak, nikdy to tak nebylo a nebude. Jsou případy, kdy i skvělé pojištění v nejvyšší variantě situaci nezachrání, ale je jich minimum v porovnání se situacemi, kdy pojištění zmírní, nebo zcela eliminuje finanční dopady způsobené nějakou nahodilou událostí. Pokud už k takové události může dojít, pak i to nejlepší cestovní pojištění je jen polovina mince. Tou druhou je naše vlastní, zodpovědné chování. V praxi to znamená třeba používání ochranných pomůcek, řízení jen těch dopravních prostředků, na které máme oprávnění, byť by nám ho v půjčovně půjčili i bez něj (v ČR smíme řídit skútr do objemu 125 ccm na oprávnění typu B, ale například v Řecku se stejným oprávněním smíme řídit skútr jen do objemu 50 ccm). Znamená to i zvýšenou ostražitost v případě konzumace alkoholu, nebo dalších látek s podobným účinkem, zodpovědnost v případě výpravy do neznámého terénu a spoustu dalších situací, které můžeme vhodným a včasným úsudkem sami ovlivnit. Nejvyšší míru jistoty tak nabídne jen vhodně zvolené pojištění v kombinaci se zodpovědným chováním.

Někteří lidé si se mylně domnívají, že jim místo cestovního pojištění bude stačit Evropský průkaz zdravotního pojištění. Ten ale zajišťuje pouze nezbytně nutné ošetření v rozsahu dostupném občanům dané země. Což nemusí nutně znamenat v bezplatném rozsahu. Rozsah a nutnost spolupodílet se na lékařské péči se také liší dle konkrétní země a navíc se týká jen nemocnic a zařízení zapojených do veřejné péče. Například v Rakousku je zhruba polovina nemocnic soukromých a v případě vážné události je pacient převážen do nejbližšího zařízení, nikoliv do nejbližšího, ve kterém lze uplatnit průkaz zdravotního pojištění. Průkaz samozřejmě nekryje ani repatriace, zásah horské služby, transport vrtulníkem, odpovědnost za škody a újmu na zdraví apod. Spoléhat se na EPZP tak může jen člověk, který má na kontě nepotřebné miliony korun. Na druhou stranu EPZP garantuje v zemích EU například porod za stejných podmínek, jako by měla místní rodička. Což ale zdaleka nemusí znamenat bezplatně.

Léčebné výlohy jsou na cestovním pojištění ta nejdůležitější položka. Právě z ní jsou hrazeny náklady na zdravotní péči. Co to ale znamená v praxi? Často se jedná o vyšetření, ošetření, nebo stabilizaci stavu. Pokud situace není nezbytně nutná, další léčba může probíhat až po návratu do vlasti už ve standardním režimu lékařské péče. Samozřejmě, pokud je nutná například operace, nebo urgentní a závažný zákrok, pak proběhne na místě a je také hrazen z léčebných výloh. Stejně tak jako následná repatriace, je-li nutná. A protože taková operace v zahraničí snadno může dosáhnout milionových částek a následná repatriace zrovna tak, vyplatí se mít limit léčebných výloh sjednaný na co nejvyšší částku. 5 milionů může být málo, 50 by mělo s velkou rezervou stačit na všechny myslitelné případy a 100 milionů, 500 milionů, nebo neomezený limit pak budou dostačovat vždy a jsou spíše reklamním lákadlem.

Repatriace znamená převoz nebo transport zpět do ČR. Může se jednat o převoz vozu, zraněné nebo nemocné osoby, v nejhorším případě tělesných ostatků.

V případě repatriace vozů je vhodný limit kolem 100.000 Kč, který je často také nejvyšší, který lze sjednat. Ten by měl být dostatečný pro většinu běžných případů a cest autem do obvyklých destinací. Nejčastěji jsou auta do ČR dopravována z Rakouska, Itálie, Španělska a Chorvatska. Zmíněný limit by měl být dostatečný i pro dopravu nepojízdného vozu například z Norska, Švédska a dalších zemí. Cenu transportu kromě vzdálenosti ovlivňuje i stav vozu (pojízdný/nepojízdý/po havárii), jeho velikost, ale třeba i počet překážek na cestě, což může být například nutnost použít trajekt. Při sjednání pojištění je dobré dbát i na to, aby zdánlivě dostačující limit na asistenční služby nebyl třeba kvůli sublimitu u repatriace nižší. Některé pojišťovny uvádějí limit v kilometrech, například 4000 km. Je ale potřeba počítat s tím, že do limitu se počítá i cesta odtahové služby k nepojízdnému vozu.

Pokud se v případě repatriace osobního vozu bavíme o desítkách tisíc, pak repatriace osob ze zahraničí se zcela běžně pohybuje v jednotkách milionů korun, zvlášť pokud repatriace probíhá letecky. Pojišťovny například proplatily 2 miliony za repatriaci z Argentiny, nebo Indonésie, 1,5 milionu za urgentní převoz po vážném zranění dolní končetiny z Bali, nebo 3 miliony korun za transport kvůli zlomené noze v Kyrgystánu. Pokud se k repatriaci připočítají i náklady na poskytnutou péči, pak celková částka často dosáhne i dvojnásobku.

Ani sjednané cestovní pojištění s dostatečnými limity nemusí znamenat, že pojišťovny náklady léčby, transportu nebo odpovědnost za způsobené škody uhradí. Na vině mohou být výluky, tedy situace, na které se pojištění nevztahuje. Pokud pojistná událost nastane úmyslně, pod vlivem alkoholu, návykových látek, nebo například i řízením dopravního prostředku bez patřičného oprávnění, pojišťovny mohou plnění výrazně snížit, nebo zamítnout zcela. Porušení zákona, účast v bojích, páchání trestné činnosti apod. snad ani není potřeba zmiňovat. Neplnění ze strany pojišťovny může ale zapříčinit i neoznámení události asistenční službě.

Přehled některých výluk a škod:

Pojišťovna také může odmítnout plnit za léčbu, která je vzhledem k situaci vhodná, avšak lze ji aplikovat i po návratu. Výše uvedený výčet výluk není zdaleka kompletní a v každé pojišťovně se může mírně lišit. Je proto vhodné se s nimi seznámit v pojistných podmínkách dané pojišťovny.

Přeji vám, ať jsou vaše cesty pokud možno bez problémů, ale cestovní pojištění určitě nepodceňujte.

Zdroje:

https://www.batuzkar.com/cestovni-pojisteni/

Pojistné podmínky pojišťoven, vlastní šetření a dotazování