Některé banky stále nepochopily, že už tu máme 21. stol.

Asi se jako první budete ptát, proč jsem zrovna u této banky klientem a proč jednoduše neodejdu. Je to v plánu, ale mám u ní hypotéku.

V podstatě jsme v době sjednání hypotéky neměli moc na výběr. Jelikož jsme neměli dostatek vlastních prostředků, tak jsme přistoupili na dozajištění druhou nemovitostí, na kterou ještě taktéž dobíhala hypotéka, která byla právě u této banky. S bankou jsme se tedy domluvili, že budeme ručit tou splacenou částí v rámci hypotečního úvěru na novou nemovitost. Takže vlastně v jeden moment byly na jedné nemovitosti hned dvě zástavní práva ve prospěch jedné a též banky.

Hypotéku na tu první nemovitost, která sloužila k dozajištění, jsem splatila už před lety, tudíž se u ní vymazalo hlavní zástavní právo a zůstalo tam pouze to druhé vedlejší, které slouží k dozajištění druhé hypotéky. Jedná se o byt, který je čistě můj a který jsem pronajímala a měla tak pasivní příjem při rodičovské dovolené. Ovšem ono to s tím pronájmem nebylo zrovna dvakrát růžové. Neměla jsem štěstí na nájemníky a i když nenasekali vyloženě dluhy, tak pronájem přinášel mnohem víc starostí než radosti, tak jsem se rozhodla byt prodat.

Samozřejmě jsem zašla do banky a žádala o vyvázání druhé nemovitosti. Už bylo po jedné refixaci a zároveň jsme zaplatili právě na konci fixace i mimořádnou splátku, takže se zůstatková cena úvěru razantně snížila. V podstatě je nyní zůstatková cena tak nízká, že i kdyby se měl posuzovat pouze samotný pozemek, na kterém dům stojí, tak i pouze ten by měl mnohem vyšší hodnotu než je tato částka.

Proto mě zarazilo, že z pouhé formality vznikl kolotoč starostí a nejasných či dokonce zavádějících informací. Ale to bych trošku zkrátila, takže začnu pěkně popořádku, hezky se usaďte a doporučuji si vzít popcorn, chipsy nebo láhev červeného vína, protože to by vydalo na jednu knihu či celovečerní film.

Když jsme se zhruba před rokem začali zajímat o prodej bytu, tak jsme se rovnou při refixaci kromě dotazu na průběh mimořádné splátky začali zajímat i o vyvázání druhé nemovitosti.

Tam nám bylo řečeno, že vyvázání se neděje automaticky, když klesne hodnota zůstatkové částky úvěru pod nějakou hranici, ale že musíme o ní aktivně sami zažádat a služba je samozřejmě zpoplatněná. Konkrétně se jednalo o částku 4 900 Kč za nový odhad a 3 000 Kč za dodatky.

Poté nám ještě jeden manažer pobočky zavolal, že nyní mají takovou akci, díky níž jsou dodatky zdarma a akce bude platit do odvolání, ale že to vypadá, že tak to zůstane už napořád.

Mezitím jsme vyřešili refixaci, dále vyřešili mimořádnou splátku, přičemž ani to nebylo zrovna dvakrát jednoduché, protože banka automaticky zkrátila dobu splácení úvěru a když jsme zmínili, že bychom si radši přáli snížit měsíční splátku a dobu splácení ponechat stejnou, akorát jsem z mateřské přecházela na rodičovskou dovolenou, takže by to pro nás bylo z finanční stránky mnohem výhodnější za dané situace, tak se nejprve tvářili, že to nejde, a až když jsme trvali na svém, že to není možné, protože to umožňuje zákon, tak pak teprve se začaly hýbat ledy a nakonec to šlo. To jen pro ilustraci, že i s daleko většími banalitami může být u některých bank problém, ale to jsem trošku odbočila od tématu.

Říkali jsme si, že to teda ještě odložíme, že když si stejně musíme dělat nový odhad nemovitosti, tak když už to budeme platit, chceme, aby teda měl nějakou vypovídací hodnotu i pro nás, aby nám teda řekli odhadovanou tržní hodnotu včetně všech úprav, co jsme na domě a jeho okolí za tu dobu vykonali. A prodleva trvala půl roku, protože ještě byla naplánována rekonstrukce střechy a zateplení půdy. Když byly konečně všechny práce hotové a zároveň jsme stihli dům pořádně uklidit, aby byl skutečně reprezentativní, tak jsem si konečně zarezervovala schůzku po telefonu na toto téma, abych si ověřila aktuální postup + co vše bude třeba z té administrativní stránky zařídit, oběhat a kolik to bude stát.

Paní byla po telefonu velmi milá a řekla mi překvapivě dobrou zprávu. Že v systému žádné zástavní právo na druhou nemovitost nevidí, tudíž nebude třeba dělat žádný nový odhad původní nemovitosti, na kterou máme hypotéku, a nebude třeba ani žádných dodatků, a že se to zřejmě smazalo v době, kdy jsme zaplatili mimořádnou splátku a že mi ještě ověří, jak to vypadá na katastru, jenže v ten moment zrovna jako na potvoru nahlížení do katastru online mělo výpadek, takže řekla, že zavolá později nebo druhý den, až se jí to podaří ověřit. Já jsem jí na to odvětila, že jsem tam to zástavní právo určitě viděla, ale že si po pravdě už nepamatuji, kdy jsem do katastru nahlížela naposledy. Jestli to bylo ještě před zaplacením mimořádné splátky nebo až po ní.

Zhruba tentýž den po 2-3 h od předchozího telefonátu mi zavolala zpět, že v katastru to zástavní právo stále skutečně visí a že mi tedy pošle znovu poštou dokumenty k jeho výmazu. Zároveň mě poprosila, abych pro jistotu zkontrolovala osobní údaje, parcelní číslo a číslo stavby a pokud bude všechno v pořádku, tak stačí podepsat a odnést na katastr, kde mi za poplatek 2 000 Kč zástavní právo vymažou. A dodala, že dopis by měl přijít do týdne.

Uvědomila jsem si, že i když to není úplně dotažené do konce, tak je stále lepší zaplatit jen 2 000 Kč katastru za výmaz, což bych musela zaplatit tak či tak, a jít s tím cancem do jedné instituce, než zařizovat nový odhad, podepisovat dodatky a ještě k tomu mimo těch 2 000 Kč zaplatit dalších 7 900 Kč v podstatě za nic a pendlovat mezi odhadcem, bankou a katastrem.

Čekala jsem tedy na dopis. Dny ubíhaly velmi rychle a dopis ne a ne přijít. Uběhl už týden a dopis stále nikde. Řekla jsem si dobře, dám tomu ještě dva dny a pak zavolám do banky, co se děje.

Mezitím mě už ale předběhla hypoteční specialistka, která mi sama zavolala. Tvrdila, že se moc omlouvá, ale bohužel je to zástavní právo i pro banku stále platné a že si nedokáže vysvětlit, proč ho v danou chvíli neviděla, a bohužel tedy platí to, co jsme si řekly na začátku: udělat odhad + dodatky a další nemilou zprávou pro nás byl fakt, že akce na dodatky zdarma již skončila, takže je nutné zaplatit i ty, tedy dalších 3 000 Kč navrch.

V ten moment jsem byla maximálně naštvaná, ale snažila jsem se svou rozzuřenost držet přes to všechno na uzdě a zažádala jsem tedy o nový odhad nemovitosti. Když jsem si s ní chtěla domluvit rovnou konkrétní termín, tak to prý nejde, protože oni to jen zadají do systému, který automaticky přiřadí nějakého odhadce, ten se s námi do týdne spojí a spolu si pak sami domluvíme nějaký konkrétní termín.

Zhruba třetí den se ozval nějaký chlapík, že volá kvůli tomu, abychom se domluvili termín na odhad a že by mohl hned ve středu 29. 10., jenže to jsem zrovna já nemohla, protože jsme měli naplánovanou prohlídku dcery u pediatra i s očkováním, takže jsme se domluvili hned na čtvrtek 30. 10.

Jaké překvapení pro mě bylo, když tento bankovní gigant si strhl peníze z účtu za odhad ještě před provedením odhadu, v podstatě hned krátce poté, co se termín odhadu donluvil, s čímž jsem nepočítala, protože asistentka, se kterou jsem se bavila předtím, když jsem se jí konkrétně na způsob a termín platby ptala, odpověděla, že se mi to strhne automaticky společně s plánovanou splátkou úvěru, takže jsem čekala, že se to strhne za 14 dní a ne již nyní.

Ne že bych neměla peníze, ale tuto banku využívám pouze na hypotéku a peníze tam nenechávám ležet, ale mám je v jiné bance, takže jsem to potřebovala vědět dopředu, abych si tam ty peníze včas převedla. Navíc mi tedy v ten jeden den šlo konto do mínusu, i když nemám sjednaný kontokorent, takže doufám, že z toho nevzniknou další poplatky.

Nový odhad naštěstí byl celkem rychlý, ale bylo třeba ukázat všechny pokoje, i když ještě nebyly hotové, a tudíž ani uklizené. Fotily se sice jen ty nové, ale musely se oměřit všechny místnosti včetně chodeb, technické místnosti, prádelny i včetně přístěnku pod schody, kde jsou pouze police, na kterých mám jen zavařeniny, a do úzkého volného prostoru parkuji kočárek či kolo.

Co ale absolutně nechápu je, proč je vlastně vůbec třeba nový odhad, když díky mimořádné splátce je zůstatková cena úvěru nižší než samotná hodnota pozemku, na němž dům stojí? To tedy upřímně nechápu a za mě je to zcela zbytečný proces. Jak ten odhad, tak dodatky ke smlouvě a vlastně vše okolo.

Za mě by bylo mnohem logičtější a jednodušší, pokud jsou u dané hypotéky zástavní práva na 2 nemovitosti, automaticky vyvázat druhou nemovitost, pokud zůstatková cena klesne pod určitou hranici. Cena nemovitostí jednak postupně časem roste a jednak je známá cenová mapa pozemků a nemovitostí po celé ČR. Bylo by to pro všechny strany nejjednodušší, srozumitelnější a odpadly by zbytečné procesy a prostoje, které jsou absolutně k ničemu a celý průběh hypotéky by se zefektivnil a byl by mnohem více proklientský, než je tomu dnes.

Nyní se už pomalu přesouvám ke konci příběhu. U dodatků se dělo v podstatě totéž, co v předchozím případě s odhadem. Platba opět proběhla nečekaně, tedy předem, než jsme nějaké dodatky podepisovali. Opět byl tedy v jeden okamžik účet v mínusu, než jsem si tam převedla patřičnou částku z jiného účtu, ale prozatím to nikdo neřešil.

Aby toho nebylo málo, tak i zde to bylo komplikovanější. Jelikož jsme měli jeden společný účet, který sloužil čistě na zaplacení hypotéky, jinak máme každý svůj vlastní osobní účet u jiné banky, tak problém byl v tom, že k jednomu účtu je vždy vázaná jedna bankovní aplikace, takže není možné dodatky podepsat elektronicky v aplikaci, když aplikaci má pouze hlavní žadatel, nikoliv spolužadatel o úvěr.

A nešlo to udělat ani kombinovaně, tedy, že by hlavní žadatel, co má aplikaci, podepsal dodatky v aplikaci a druhý, který aplikaci nemá, by to teda podepsal osobně na pobočce, tak takto to skutečně nelze, i když se to zdá být logické. Musí to podepsat oba buď elektronicky v aplikaci nebo oba osobně na pobočce.

Naštěstí nám ale jiná paní po vysvětlení našeho problému sdělila, že je možné zřídit spolužadateli tzv. disponibilní právo, díky kterému už může mít vlastní aplikaci a doufám, že to tedy nyní půjde podepsat v obou případech elektronicky bez nutnosti navštívit pobočku. Problém s osobní návštěvou u nás tkví hlavně v tom, že nemáme hlídání pro naší dvouletou cácorku, která doslova tyto instituce nesnáší, protože se bojí, že jde opět k lékaři a vždy spustí neutišitelný pláč, jen když se k takové budově přiblížíme.

V době zřízení hypotéky, tedy v roce 2019, nás nikdo o takové možnosti neinformoval, proto jsme o tom ani nevěděli. Vyloženě jsme se na to už tehdy při založení běžného účtu ptali a bylo nám řečeno, že buď musí mít každý žadatel svůj vlastní účet (a samozřejmě každý by platil svůj poplatek 39 Kč za vedení účtu) a pak by i každý měl svoje vlastní přihlašovací údaje, svoji aplikaci a svůj internetbanking, což nám oběma přišlo zbytečné, nebo tedy budeme mít jeden společný účet, ale tím pádem budou jedny přihlašovací údaje a aplikace do jednoho zařízení. Zdali to byla pravda v té době, to nevím, ale takto nám to bylo řečeno.

Jak to tedy dopadne s dodatky, to zatím nevíme. Peníze se už z účtu strhly, ale v aplikaci zatím nic není, ani nás nikdo telefonicky nekontaktoval. Příští týden mám v plánu opět do banky zavolat a zjistit, jak to tam vypadá a kde to vázne. A budu pevně doufat, že už nás nepřekvapí nějaká další nepříjemnost a že po podepsání dodatků budou už dokumenty pro katastr připraveny, a nebudeme muset na ně čekat další dobu, než poštou přijdou.

Ať je pro vás můj příběh ponaučením a dávám vám jednu dobrou radu. Pokud máte na výběr, nevybírejte si hypotéku u konkrétní banky pouze podle výše RPSN, ale zohledněte i další faktory: administrativní zátěž, výši mimořádných splátek, poplatky za nestandardní služby a procesy, možnost změnu splátek (natažení či zkrácení doby), nebo třeba jako zde, jak funguje vyvázání druhé nemovitosti, předčasné splacení úvěru a obecně ověřte pružnost banky a její ochotu komunikace a řešení různých záležitostí online formou.

Čas i peníze jsou drahocenné a je zbytečné s nimi plýtvat, když se dají použít mnohem efektivněji. Já bych si za zbytečně vynaložených 7 900 Kč (nepočítám 2 000 Kč za katastr, protože ten se musí zaplatit tak či tak) mohla koupit cokoliv do domácnosti, pořídit dárky na Vánoce nebo odložit na horší časy (rodičovská mi poběží ještě po část příštího roku), ale takto je dám bance a budu doufat, že mi druhou nemovitost vyváže, a budu ji moct tedy brzy prodat.

Článek byl sepsán na základě vlastní zkušenosti s jednou nejmenovanou tradiční bankou.