Článek
Penzijní připojištění
Jedná se o starý typ penzijního produktu, který šel sjednat pouze do konce roku 2012. Hlavní výhodou tohoto produktu byla garance nezáporné sazby. Jinými slovy, Vaše výnosy se nikdy nemohly dostat do mínusu, tedy nemohli jste prodělat. Tato „výhoda“ byla ovšem zároveň i hlavní nevýhodou, protože kvůli této garanci penzijní společnosti příliš neinvestovaly peníze svých klientů zajímavým způsobem z obav, že by případnou ztrátu musely hradit ze svého, takže i když jste nemohli prodělat, tak jste vlastně prodělali. Prodělali jste v tom, že kvůli garanci jste nikdy nedosáhli takových výnosů, abyste aspoň pokryli inflaci, natož abyste skutečně zhodnocovali své vložené finanční prostředky.
Lidé si zakládali tuto formu penzijního spoření hlavně kvůli státní podpoře a příspěvkům zaměstnavatele, o které by jinak přišli.
Výsluhová penze
Abychom ale penzijní připojištění jenom nehanili, tak má i své slunné stránky a mezi hlavní patří výsluhová penze.
O co se jedná?
Jedná se o možnost beztrestně si vybrat ze svého penzijního připojištění naspořené prostředky ještě před 65. rokem.
O kolik se jedná?
Celkem si můžete vybrat 50% všech prostředků (vlastní úložky, příspěvek zaměstnavatele, výnosy úroků).
Jaké jsou možnosti výplaty?
Prostředky lze vyplatit buď jednorázově nebo formou renty.
Platí se za výběr nějaké poplatky nebo daně?
Záleží na zvolené formě výplaty. Při jednorázové výplatě se platí 15% daň z výnosů a z příspěvků zaměstnavatele.
Pokud si zvolíte výplatu formou renty, tak na daních ušetříte, ale opět to, kolik ušetříte, závisí na délce výplaty:
- Pokud je výplata dohodnuta na 10 a více let, výnosy i příspěvky zaměstnavatele jsou od daně osvobozeny.
- Při výplatě na dobu kratší než 10 let (min. 1 rok) se z výnosů strhává 15% daň, ale příspěvek zaměstnavatele se již nedaní.
Co se týče bankovních poplatků, tak to vždy záleží na konkrétní bance. Nebývá ale obvyklé, aby si banka účtovala nějaký zvláštní bankovní poplatek za využití možnosti vyplácení výsluhové penze.
Samostatné penzijní připojištění je samozřejmě zpoplatněno běžným poplatkem za vedení a správu portfolia a každá banka či penzijní společnost má jiný sazebník. Veškeré poplatky naleznete v ceníku konkrétní společnosti, který je veřejně dostupný na webových stránkách či v mobilní aplikaci dané společnosti.
Má automaticky každý, kdo má tzv. „staré penzijko“, nárok na výsluhovou penzi?
Ne, každý nemusí mít nárok na výsluhovou penzi, i když má uzavřené „staré penzijko“, tedy penzijní připojištění. Tato služba musí být výslovně uvedena ve smlouvě. Doporučuji si tedy ověřit, že byla tato služba ve smlouvě sjednána.
Kdy je možné si o výsluhovou penzi zažádat?
O výsluhovou penzi si můžete zažádat nejdříve 15 let od sjednání smlouvy.
Pokud jste si tedy zřizovali „staré penzijko“ v nejzazším možném termínu, tedy během roku 2012, tak si můžete o výsluhovou penzi zažádat v průběhu roku 2027.
Je možné získat výsluhovou penzi, když jsem přešel ze starého penzijka na nové penzijko?
Ne, v takovém případě jste již ztratili nárok na výsluhovou penzi, protože doplňkové penzijní spoření již výsluhovou penzi nenabízí.
Mohu přejít do nového penzijka, i když ze starého penzijka čerpám výsluhovou penzi?
Ne, během čerpání nelze přejít do nového penzijka, ale jakmile dojde k poslední výplatě, pak už to samozřejmě možné je.
Respektive je možné si založit nové doplňkové penzijní spoření hned a mít tak 2 penzijní produkty současně (staré i nové penzijko), přičemž tu zbylou půlku ze starého penzijka můžete nechat tzv. „zakonzervovanou“, takže už tam nebudete posílat žádné peníze a počkáte, až doběhne smlouva do konce a peníze budete posílat pouze do nového penzijka.
Také je možnost si po dočerpání výsluhové penze zbylou část převést na již probíhající nové DPS, čímž stará smlouva zanikne.
Jak funguje přechod ze starého penzijka na nové?
Přechod upravuje § 191 odst. 3 ZDPS. Proces lze shrnout do následujících kroků:
1) Kontakt s penzijní společností - Nejprve je nutné kontaktovat penzijní společnost, u které máte staré penzijko (transformovaný fond). Řeknete, že chcete provést převod prostředků do doplňkového penzijního spoření, dále jen „DPS“.
2) Ukončení / zánik staré smlouvy - Penzijní společnost vás provede procesem ukončení staré smlouvy (výpověď nebo dohoda o zániku). To je nezbytný krok, protože převod je možný až po zániku penzijního připojištění.
3) Uzavření smlouvy DPS - S jakoukoliv penzijní společností si uzavřete novou smlouvu DPS. Dříve před rokem 2024 bylo nutné nové DPS uzavřít u té samé penzijní společnosti, kde máme i staré penzijní připojištění a teprve po transformaci na nové DPS se mohlo přejít k jiné společnosti. Nyní byl tento mezikrok zrušen a je možné přejít ihned k nové společnosti.
4) Převod prostředků - Po účinném zániku starého systému a po uzavření DPS smlouvy provede penzijní společnost převod naspořených prostředků ze starého (transformovaného) fondu do účastnických fondů DPS. Převod v rámci jedné společnosti je bez poplatku a měl by být proveden bez zbytečného odkladu. Pokud provádíte převod v rámci více společností, tak je tento proces obvykle zpoplatněn a cena je uvedená v ceníku konkrétní společnosti.
Jak dlouho přechod a převod prostředků trvá?
Převod v rámci jedné společnosti trvá obvykle do 30 dnů. Přechod k jiné společnosti trvá zpravidla déle, obvykle do 3 měsíců.
Kolik přechod a převod stojí?
Přechod do nového DPS v rámci jedné společnosti je zdarma. Přechod do jiné společnosti je zpoplatněn, pokud přecházíte mezi společnostmi častěji než jednou za 5 let. V takovém případě vám může být účtován poplatek až do výše 800 Kč.
Kdy se přechod na nové DPS nevyplatí?
Nevyplatí se tehdy, pakliže máte pár let do výplaty starobní penze, jelikož DPS nemá žádnou garanci nezáporného úročení.
Pakliže by zrovna docházelo k výplatě v období ekonomické krize, nebo dokonce recese, pak byste přechodem mohli prodělat. Pokud ale máte 5 a více let před důchodem a nehodláte využít výplatu zásluhové penze, tak se doporučuje přechod provést co nejdříve.
Závěrem
Jak je zřejmé, tak i stará forma penzijka má své výhody. Mezi tu hlavní výhodu patří výplata výsluhové penze po 15 letech spoření.
Je nutné pamatovat na to, že výplatu výsluhové penze je nutno provést před přechodem do nového DPS. Přechodem totiž ztrácíte nárok na výsluhovou penzi, protože DPS už tuto službu neposkytuje.
Od roku 2024 je již možné přejít rovnou penzijního připojištění na DPS k jiné společnosti, do té doby to možné nebylo a musel být ještě mezikrok, kdy si účastník musel nejprve u téže společnosti, kde měl penzijní připojištění, založit i DPS a teprve poté mohl přejít k jiné penzijní společnosti.
DPS se nevyplatí zakládat 5 a méně let před důchodem, protože hrozí místo očekávaného výnosu ztráta, pakliže by se účastník trefil do dob ekonomické krize či dlouhodobé recesi.
Zdroje
ČSOB Penzijní společnost. Jak vybrat peníze? (TRF). Po 15 letech - výsluhová penze [online]. Aktual. [22. 3. 2020]. © 2016 - 2025 ČSOB Penzijní společnost. Dostupné z: https://www.csob-penze.cz/faq/po-15-letech-vysluhova-penze/
ČSOB Penzijní společnost. Získejte ze svého penzijka mnohem více [online]. © 2016 - 2025 ČSOB Penzijní společnost. Dostupné z: https://www.csob-penze.cz/prevod-dps/
CONSEQ. Zavodou.cz. Změny ve spoření na penzi: Jak je využít ve svůj prospěch? [online]. ©2025 Conseq Investment Management, a.s. Dostupné z: https://zavodou.cz/blog/zmeny-v-penzijku
ČNB. Převod prostředků účastníka penzijního připojištění v transformovaném fondu do účastnických fondů doplňkového penzijního spoření [online]. Aktual. [5. 4. 2013]. © ČNB 2025. Dostupné z: https://www.cnb.cz/cs/dohled-financni-trh/legislativni-zakladna/stanoviska-k-regulaci-financniho-trhu/RS2013-04?utm_source=chatgpt.com
APS. Asociace penzijních společností. Mám staré penzijko [online]. © 2025 Asociace penzijních společností ČR. Dostupné z: https://apscr.cz/mam-stare-penzijko?utm_source=chatgpt.com
