Článek
Berete si v bance úvěr či hypotéku? Očekávejte, že dostanete také nabídku na pojištění. Pro některé klienty může jít o zajímavou možnost. Měli byste však vědět i to, co vám v bance nejspíš neřeknou. Podívejme se proto na pět důvodů, proč byste neměli na takovou nabídku pojištění okamžitě kývnout. Vždy si dopředu ověřte důležité informace a přečtěte podmínky daného pojištění. O některých nevýhodách pojištění k hypotékám se v bance nedozvíte:
1. Pojištění nelze, na rozdíl od hypotéky, jednoduše změnit
Hypotéka je maraton, často na desítky let. Je zřejmé, že budete chtít mít vždy tu nejlepší hypotéku s nízkou úrokovou sazbu. Je proto téměř jisté, že stávající hypotéku takzvaně refinancujete a přejdete k jiné bance. Pojištění si ale s sebou vzít nemůžete. Pojištění vždy skončí a vy proto musíte hledat jiné pojištění. Váš zdravotní stav však může být s věkem horší a nikdo vám proto nezaručí, zda se vůbec v budoucnu pojistíte a za jakých podmínek. Pevná vazba na hypotéku je tudíž značnou nevýhodou.
2. Varování od mezinárodní instituce
Evropský orgán pro pojišťovnictví a zaměstnanecké penzijní pojištění odhalil řadu praktik, které by vás jako spotřebitele mohly poškodit. Mezi klíčové problémy patří vysoká odměna bank a střet zájmů. Značná část pojistného, kterou platíte, končí u bank, zatímco vy dostáváte jen málo na výplatách pojistných událostí. Vysoké provize mohou vést k významným střetům zájmů a ke špatným obchodním praktikám za účelem maximalizace zisku. V některých případech provize od pojišťovny pro banku přesahovala i polovinu pojistného, kterou každý rok platíte. Je zde tudíž značné riziko, že vám bankéř dobře neporadí a kvalita pojištění nebude příliš vysoká.
3. Produktové balíčky a omezená nabídka
Pojištění k úvěrům a hypotékám se často podobá jako vejce vejci. Na trhu totiž vládne téměř monopol a většina velkých bank při poskytování tohoto pojištění spolupracuje se stejnou pojišťovnou. Individuálně a flexibilně si nastavit pojištění tudíž není možné. Chcete si pojistit i nižší stupně invalidity? V pevně nastaveném produktovém balíčku to nenajdete. Máte dostatečné finanční rezervy a chcete pojistit jen dlouhodobou pracovní neschopnost? U banky nepochodíte. Pojištění je pevně nastaveno podle toho, jak si ho sjednává většina klientů.
4. Děravé pojistné krytí
Evropský orgán odhalil velké rozdíly v pojistném krytí, podmínkách, výlukách, designu produktů a funkcích produktů, což spotřebitelům znesnadňuje jejich srovnání a informovaná rozhodnutí. Ceny podobných produktů se značně různí. A platí to i u nás.
Pokud si důkladně přečtěte podmínky pojištění, najdete tam řadu problémů. Běžná je výluka na události, které souvisejí s vaším zdravotním stavem před počátkem pojištění. Měli jste v minulosti příznaky nějakého onemocnění a nyní jste v důsledku dané nemoci v pracovní neschopnosti? Máte smůlu. V podmínkách bankopojištění většinou najdeme ustanovení, která říkají, že na pojistné události vzniklé v souvislosti s úrazy a nemocemi, které vznikly nebo se projevily před datem přistoupení k pojištění (nebo mají s nimi příčinnou souvislost), se pojistné krytí nevztahuje.
Typickou výlukou jsou také onemocnění zad. Dostali jste neschopenku na bolavá záda? Většina pojištění sjednaná v bankách vám opět nepomůže.
Zanedbali jste nějakou povinnost či vznikla pojistná událost z důvodu vaší nedbalosti? Pozor na krácení pojistného plnění. Pojišťovna často očekává, že si budete počínat v souladu se zvyklostmi soukromého života a dbát na to, aby pojistná událost vůbec nenastala. Ustanovení v podmínkách je často přísnější, než co po vás z pohledu prevence očekává občanský zákoník. Pojišťovna si tak vytváří prostor pro případné krácení pojistného plnění.
5. Spory o pojistné plnění
Pojištění k hypotékám je běžně nabízeno formou skupinového pojištění. To znamená, že pojistníkem (vlastníkem pojištění) je banka, nikoliv vy. To například znamená, že pokud by pozůstalé osoby nebyly spokojeny s pojistným plněním pojišťovny, nemohou se obrátit na finančního arbitra jako v případě individuálně sjednaných pojistek. V médiích se také dočtete o řadě sporů z tohoto typu pojištění. Některé trvaly roky a dostaly se až k Ústavnímu soudu.
Ptáte se, co tedy dělat? Nepojistit se není řešení! To je nezodpovědné a nebezpečné. Raději si vždy porovnejte více nabídek. Nebojte se také poradit s někým, kdo pojištění rozumí a není finančně motivován vám prodat jediné pojištění, které má ve své nabídce.
