Článek
Myslíte si, že finančního poradce máte zdarma? Ve skutečnosti ho platíte po celou dobu trvání smlouvy, jen jinou cestou. I když za sjednání důchodových produktů neplatíte přímo, váš poradce odměnu dostává – a často nemalou. Pojďme se podívat, jak to funguje.
Jak funguje provizní systém?
Finanční poradce dostává provizi, kterou mu vyplácí finančně-poradenská společnost. Ta ji získává od poskytovatele produktu, který jste si sjednali. A ten si provizi kompenzuje z poplatků, které platíte v rámci produktu. Proto je důležité vědět, jaké poplatky platíte a zda odpovídají hodnotě, kterou za ně dostáváte.
Podívejme se na konkrétní důchodové produkty a jejich provizní systém.
1. Penzijní připojištění - bez regulace
- Regulace výše provize: NE
- Výše jednorázové provize: běžně 2 až 5 násobek měsíční úložky klienta
- Výše průběžné provize: nulová či minimální
Od roku 2009 měli zájemci právo vědět, jakou provizi poradce získá. Dnes se penzijní připojištění už nesjednává, místo něj existuje doplňkové penzijní spoření.
2. Doplňkové penzijní připojištění - částečná regulace
- Regulace výše provize: ČÁSTEČNĚ (jen jedna složka provize nesmí překročit 7 % průměrné mzdy, tj. cca tři tisíce korun)
Celková výše odměny, tzn. výše případných dalších odměn od některých společností, např. za klientský servis (pečovatelská provize) limitována není.
- Výše jednorázové provize: dále někde i za převod úspor od jiné penzijní společnosti (fixní částka nebo procento z naspořené částky)
- Výše průběžné provize: minimální, v čase však rostoucí (některé společnosti vyplácejí kvartálně určité procento z naspořených úspor jako podíl z poplatku za správu)
3. Dlouhodobý investiční produkt - bez regulace
- Regulace výše provize: NE
- Výše jednorázové provize: nulová až vysoká (v případě předplacených vstupních poplatků může činit i několik desítek tisíc korun, to je vždy nevýhodné)
- Výše průběžné provize: nulová až vysoká (závisí na výši průběžných vstupních poplatků a na podílu z poplatku za správu)
Příklad
Sjednáte si důchodový produkt bez vstupních poplatků, jen s poplatkem za správu ve výši 2 %. Podíl pro finančního poradce je například 50 %. V prvním roce máte naspořeno například 25 000 Kč (roční odměna pro poradce je pouhých 250 Kč). Po 30 letech můžete mít naspořen 1 milion korun (odměna pro poradce je v tomto roce již 10 000 Kč).
Provizní shrnutí
Nejvyšší i nejnižší provize jsou u dlouhodobých investičních produktů. Finanční poradce má možnost ovlivnit výši své odměny tím, jaký produkt vám doporučí a jak ho nastaví. Čím více peněz máte v produktu naspořeno (finanční poradce říká, že má vaše peníze tzv. pod správou), tím vyšší jsou jeho odměny – a to i v případě, že jste ho už několik let neviděli. Stačí, že jste smlouvu neukončili, resp. nepřevedli jinam.
Celková odměna poradce v čase za jednu smlouvu dlouhodobého investičního produktu může lehce přesáhnout i sto tisíc korun. Odvíjí se to podle toho, kolik a jaké poplatky platíte: Do penze o miliony chudší. Připraví vás o ně poplatky, říká investor.
Jak se chránit a platit méně?
Alternativou k běžně placenému finančnímu poradci je využití nezávislého investičního konzultanta, který je placen paušálně za hodinu – podobně jako architekt, účetní nebo advokát. Tímto způsobem se vyhneme vysokým provizím (poplatkům) a často získáme lepší investiční řešení. Navíc je to i transparentní - vidíme, kolik a za co platíme.
Když víme, jak systém funguje, můžeme si lépe vyhodnotit, jakou hodnotu máme po finančním poradci poptávat. Jeho práce by neměla končit sjednáním smlouvy, ale jeho odměna je nastavena tak, že by měla zahrnovat:
- Důchodový plán a poradenství - doložit výhodnost nabídky finančního poradce oproti běžně dostupným produktům, pomoc s naplánováním odchodu do důchodového věku (kdy se vyplatí předčasný důchod, kdy předdůchod atd.).
- Informační servis a výběr investic, které přinášejí nadvýnos proti levnějším produktům dostupným na internetu a ve finančně-poradenských mobilních aplikacích.
- Důchodová (finanční) gramotnost - vzdělávat nás v oblasti důchodového investování a ochránit nás před vlastními emocemi a unáhleným zrušením produktu při prvním větším poklesu na kapitálových trzích.
Do důchodové gramotnosti patří i to, že víme, kolik a za jaké služby finančnímu poradci platíme, ale i zda za to dostáváme odpovídající hodnotu. A právě to by mělo být naším cílem. Proto si zjistěte, kolik skutečně platíte a zda za to dostáváte odpovídající hodnotu. Vaše finanční budoucnost v důchodu za trochu námahy stojí. Změna je vždy možná i bez ztráty daňového zvýhodnění.
