Článek
Všichni milujeme spořicí účty. Jsou pojištěné a jejich založení je jednoduché. Nedivím se. Těžko se dnes hledá vhodné bezpečné místo pro rozmnožování bankovek. Co kdybych vám ale řekl, že existuje více možností. Stejně či obdobně bezpečných, ale s možností vyššího zhodnocení. Zajímalo by vás to? Většina bank vám o tom nepoví, protože tyto konkurenty spořicích účtů zkrátka nenabízí. Mluvím o investiční rezervě, repofondu a prémiovém vkladu.
1. Investiční rezerva
U bank si ukládají peníze nejen občané, ale řada institucí. Ty si s bankou dokáží vyjednat lepší podmínky než máme my, prostí občané. Mezi tyto instituce patří také obchodníci s cennými papíry. A ty hodní obchodníci tuto možnost poskytují i svým klientům prostřednictvím produktu, který se nazývá investiční rezerva. Proč to dělají? Věří, že u nich budete využívat i jiné produkty a investovat rizikověji. Není to však povinnost, protože určitý poplatek si strhnou i u tohoto produktu.
Investiční rezerva je úročena sazbou, která je navázaná na aktuální základní sazbu ČNB (tzv. dvoutýdenní repo sazbu). Přesná výše sazby je dána na základě obchodní dohody s protistranou. Obchodník s cennými papíry se vždy snaží vyjednat co nejvýhodnější sazbu a průběžně jedná s několika protistranami, u kterých může hotovost úročit. Aktuální zhodnocení činí 6,5 % ročně, což je více než u spořicích účtů.
Z hlediska bezpečnosti je investiční rezerva v podobě úročené hotovosti u banky vždy evidována na jméno zákazníka, a je tak pojištěna stejně jako spořicí účet do výše 100 000 eur. V případě vašeho zájmu můžete část peněz investovat i do jiných investičních nástrojů, ale tato složka již pojištěná není. Má však smysl o ní minimálně uvažovat.
Typický zástupce: Portu, Edwardinvest
2. Repofond
Na podobné principu jako je investiční rezerva fungují i repofondy. Jedná se o fondy, které investují především do vkladů a tzv. reverzních repooperací, jejichž výnos se opět odvíjí od dvoutýdenní repo sazby ČNB. O této sazbě jsem zapomněl uvést, že se mění podle rozhodnutí Bankovní rady ČNB, která k tomuto tématu zasedá obvykle v předem stanoveném harmonogramu. V současné době činí 7 %, což je také maximální možné zhodnocení u těchto investic.
Fondy si však účtují u této možnosti vyšší poplatky než obchodníci s cennými papíry, proto je jejich zhodnocení o něco nižší. Aktuálně se pohybuje kolem 6 % ročně. Peníze je rovněž možné vybrat v řádu dní (v závislosti na fondu), nejpozději do dvou týdnů. Vklady v repofondech nejsou na rozdíl od investiční rezervy pojištěné. Oproti investiční rezervě jsou tak o něco méně výhodné.
Typický zástupce: Conseq, Investika, Partners IS
3. Prémiový vklad
Většina bank prémiový vklad nenabízí, přestože může poskytnout vyšší zhodnocení než spořicí účet. Prémiové vklady jsou pojištěné bankovní vklady, které garantují minimálně vrácení vložených peněz (nebo určitou výši zhodnocení) a jejich majitel může (ale nemusí) získat navíc prémii. Výše této prémie závisí na konstrukci prémiového vkladu a zpravidla se odvíjí o vývoje finančních trhů. Může jít třeba o vývoj ceny vybraných akcií, komodit či měn. Dnes se nabízí většinou na jeden rok, tj. jde spíše o alternativu k termínovanému vkladu, přestože je možné dřívější ukončení za poplatek. Maximální zhodnocení se pohybuje mezi 6 až 6,5 %. Je však férové dodat, že ve většině případů tyto vklady nakonec svým zhodnocením skončí pod úrovní nadprůměrně úročených spořicích účtů.
Typický zástupce: Česká spořitelna
Ruku na srdce, na těchto produktech nezbohatnete ani vás neochrání před inflací. Je proto dobré uvažovat i o jiných investicích. O skutečném investování je však už nutné alespoň něco vědět. Dejte si proto pozor, abyste se nestali obětí nejrůznějších investičních podvodů, kterých je v českých luzích a hájích i v dnešní době požehnaně.
