Srovnání termínovaných vkladů (09/2026): Inbank brzdí, MONETA je na 4,50 %

Inbank dlouhé vklady téměř odstřihla, ale krátké ještě lehce přikrmila. ČSOB a Komerční banka výrazně vylepšily půl roku. UniCredit posunula šest měsíců i rok na 3,70 %. A v zářijovém přehledu se nově objevují dlouhé termíny MONETY s čísly, která vypadají skoro jako překlep: 4,30 % na tři roky a 4,50 % na pět let.

Takže Eligot znovu vytahuje jednu velkou tabulku. Protože termínovaný vklad má být nuda. Přehledná nuda.

V tabulce jsou standardní roční úrokové sazby v korunách pro fyzické osoby před zdaněním, platné k 27. září 2026. Banka z připsaného úroku automaticky odečte patnáctiprocentní daň. Písmeno „x“ znamená, že danou běžnou splatnost banka v aktuální nabídce nemá. Do hlavního srovnání Eligot nezařadil produkty, u kterých je vyšší úrok podmíněný současnou investicí do fondů, ani nabídky družstevních záložen.

Druhá část tabulky opět patří vyšším vkladům. J&T Banka chce u nového klienta první vklad nejméně milion korun; za tuto vstupenku ale nabízí velmi slušnou dlouhou úrokovou křivku. MONETA dává měsíčních 3,70 % od 1,5 milionu a UniCredit zvyšuje u milionového ročního vkladu sazbu z běžných 3,70 na 3,80 %.

Trinity Bank zůstává trochu jiným zvířetem. Nejde o klasický termínovaný vklad s pevnou sazbou, ale o vkladový účet s výpovědní lhůtou a vyhlašovaným úrokem. Do tabulky jej ponechávám, protože funkčně soutěží o stejné peníze, jen je dobré nesrovnávat jablko s hruškou bez přečtení cedulky na bedýnce.

Největší změnu měsíce předvedla Inbank. A ještě v srpnu to vypadalo, že čím déle jí peníze půjčíš, tím raději tě uvidí. Nabízela 3,90 % na tři měsíce, 4,00 % na šest měsíců, 4,15 % na rok a 4,20 % na dva roky.

V září je všechno jinak. Tři měsíce se zlepšily na 4,00 % a půl roku na 4,05 %. Jenže roční vklad spadl z 4,15 na 2,50 % a dvouletý dokonce z 4,20 rovněž na 2,50 %. To je pokles o 1,65, respektive 1,70 procentního bodu během jediného měsíce.

Jinými slovy: v srpnu Inbank říkala „nech nám peníze klidně dva roky“. V září říká spíš „tři až šest měsíců bude úplně stačit, děkujeme“. Změna je zajímavá i tím, že nejde o obecný útěk bank od delších fixací. Jak za chvíli uvidíme, některé jiné banky se vydaly přesně opačným směrem.

Standardní sazba 4,00 % na tři a 4,05 % na šest měsíců navíc není konečná. Inbank dál nabízí Vklad na Start, určený lidem, kteří u ní dosud neměli žádný vklad. Maximální zveřejňovaná sazba se v září zvýšila ze srpnových 4,10 na 4,20 % p.a.

Několik českých bank si v září oblíbilo právě šest měsíců.

Výsledkem je docela slušný dav kolem 3,5 až 3,7 %. Ještě před pár měsíci člověk u některých bank hledal zajímavý úrok lupou. Teď už se alespoň občas hodí kalkulačka.

Nejvyšší šestiměsíční sazba z minulého přehledu přežila září beze změny. Partners Banka dál nabízí 4,33 % p.a. na šest měsíců, s minimálním vkladem 15 000 Kč a maximem 500 000 Kč.

A také stále platí zvláštní omezení nabídky. Banka na stránce produktu i nadále výslovně uvádí, že sazbu 4,33 % poskytne prvním 10 000 klientům, kteří si vklad založí. Limit tedy ze stránky během září nezmizel ani se nezměnil. Veřejné počítadlo využité kapacity stále není vidět, takže zvenku nepoznáš, jestli je právě obsazené místo číslo 2 847 nebo 9 999. 

Novinkou v zářijovém ceníku Partners je tříměsíční vklad za 3,36 %. U něj už neplatí půlmilionový strop z akční šestiměsíční varianty.

Nejzajímavější číslo celé tabulky tentokrát není u tříměsíční ani půlroční fixace. Do přehledu Eligot nově doplnil dlouhé termíny MONETY: 4,30 % na tři roky a 4,50 % na pět let. Aktuální nabídku v této podobě potvrzuje i zářijové srovnání trhu.

Pětiletých 4,50 % je nejvyšší sazba v celé hlavní tabulce. Samozřejmě za ni platíš něčím jiným než bankovním poplatkem: časem. Pět let je v osobních financích dost dlouhá doba. Nevíš, jak budou za rok či dva vypadat spořicí účty, inflace nebo úrokové sazby obecně.

Pokud ale očekáváš, že sazby časem klesnou, právě dlouhá fixace může dávat smysl. Banka ti totiž 4,50 % neslibuje do příštího zasedání ČNB. Slibuje ti je na pět let.

Pojďme tedy rozdat medaile podle délky vkladu.

Na jeden měsíc zůstává pro běžné peníze nejlepší 🥇 Air Bank s 3,70 % od 30 000 Kč. Stejných 3,70 % dostaneš u MONETY, ale u měsíční varianty až od 1,5 milionu korun.

Na tři měsíce vede nový klient Inbank s 🥇 Vkladem na Start za 4,20 %. Standardní nabídka Inbank je 4,00 %. Za ní následuje mBank s 3,71 % a MONETA s 3,70 %.

Na šest měsíců zůstává na vrcholu 🥇 Partners Banka se 4,33 %. Vložit lze 15 000 až 500 000 Kč a nabídka je podle webu dál určená prvním 10 000 klientům. Standardní Inbank nabízí 4,05 %, takže ani její zářijové zvýšení Partners nepřeskočilo.

Na devět měsíců mají pro běžnější částky shodně 3,60 % Fio a Banka CREDITAS. Kdo přinese do J&T Banky milion korun, dostane 3,65 %.

Na jeden rok se po pádu Inbank mění lídr. Nejvyšší běžnou sazbu má 🥇 mBank s 3,71 %. MONETA a UniCredit jsou těsně za ní se 3,70 %. Milionový vklad posune UniCredit na 3,80 %.

Na dva roky vede mezi běžně dostupnými produkty 🥇 Banka CREDITAS s 3,70 %. J&T nabídne 3,80 %, ale nový klient musí začít milionovým vkladem.

A pak přichází dlouhá trať.

Na tři roky vede 🥇 MONETA se 4,30 % a na pět let dokonce se 4,50 %. Tady už nejde o vítězství o několik setin. MONETA má od zbytku standardní bankovní nabídky poměrně velký odstup.

Právě to je na zářijovém přehledu nejzajímavější. Inbank během jednoho měsíce srazila rok a dva roky na 2,50 %. To vypadá skoro jako cedule: „Dlouhé peníze momentálně nepotřebujeme.“ MONETA na druhé straně nabízí 4,30 % na tři roky a 4,50 % na pět let. Překlad: „Klidně je tu nechte.“

Obě banky přitom sledují stejnou ekonomiku, stejnou ČNB a velmi podobné české klienty. Termínovaný vklad tak krásně ukazuje, že úroková sazba není jen předpověď budoucnosti. Je to také cena, za kterou konkrétní banka zrovna chce získat peníze s konkrétní splatností.

Proto nemá velký smysl ptát se, která banka „má nejlepší termíňák“ bez druhé poloviny věty: na jak dlouho? Takže zářijová rada není „ber nejvyšší číslo“. Nejdřív si řekni, kdy budeš peníze potřebovat. Teprve potom hledej nejvyšší číslo ve správném sloupci.

Protože 4,50 % vypadá krásně. Ale pět let je pořád pět let. Pračka, auto ani životní plány zatím bohužel nenabízejí pevnou splatnost. A pokud si dobou nejsi jistý, pořád funguje starý dobrý trik: peníze rozdělit. Část na tři měsíce, část na půl roku a část třeba na několik let. Místo jedné velké kostky ledu dostaneš několik menších, které se budou postupně rozmrazovat. Jen tentokrát má jedna z nich na sobě cedulku 4,50 %.