Článek
Jak získat první klienty, kolik si říct za svoji práci, co všechno oznámit úřadům a jestli vůbec dokážete podnikání skloubit s rodinou. Důchod? Ten je přece ještě strašně daleko. Jenže některá rozhodnutí, která děláme dnes, se mohou ozvat právě za dvacet nebo třicet let.
Možná je vám třicet pět. Možná čtyřicet. Máte děti, práci, domácnost a v hlavě nápad, který byste ráda proměnila ve vlastní podnikání. Večer otevřete notebook, propočítáváte, kolik byste musela vydělat, zjišťujete, co je potřeba pro založení živnosti, a přemýšlíte, kde sehnat první zákaznice. A pak někde mezi zdravotním pojištěním, sociálním pojištěním a daňovým přiznáním narazíte na slovo důchodové pojištění. Upřímně, kdo by v takové chvíli přemýšlel nad tím, co bude za třicet let?
Zastavte na okamžik, možná právě tady stojí za to na chvíli zpozornět.
Důchod se nesmí řešit až těsně před jeho přiznáním.
Často máme pocit, že důchod začneme řešit někdy později. Až děti vyrostou. Až bude podnikání fungovat. Až bude víc peněz. Až nám bude padesát pět. Až až až…
Jenomže starobní důchod nevzniká podle toho, co jsme dělali posledních pár let před jeho přiznáním. Postupně se do něj promítá naše pracovní historie, doby důchodového pojištění i vyměřovací základy, které ČSSZ eviduje. U podnikatelů je navíc důležité vědět, že pro budoucí důchod není rozhodující jednoduše to, kolik peněz vám prošlo účtem nebo kolik jste vyfakturovala. Do výpočtu vstupuje vyměřovací základ, ze kterého bylo odváděno důchodové pojištění. A právě to je velmi důležitý detail.
Roky s malými dětmi se jen tak neztratí.
Pro maminky mám jednu dobrou zprávu. Doba osobní péče o dítě do čtyř let věku patří mezi takzvané náhradní doby důchodového pojištění a pro potřebnou dobu pojištění se započítává v plném rozsahu. Ba co víc, i když žena během rodičovské nemá vlastní příjem, stát toto období pro účely důchodu posuzuje, jako by pobírala průměrnou mzdu. Proto představa, že žena stráví několik let doma s dítětem na rodičovské dovolené a v důchodu po ní zůstane úplná „díra“, není správná. Přesto tím otázka budoucího důchodu zdaleka nekončí. Po rodičovské se totiž životy žen začnou velmi lišit. Jedna se vrátí do zaměstnání na plný úvazek. Druhá začne pracovat jen několik hodin týdně. Třetí začne podnikat. Čtvrtá kombinuje zaměstnání s vlastní živností. Právě od tohoto okamžiku se může situace každé z nich začít vyvíjet úplně jinak.
Podnikání nám dává svobodu, ale také odpovědnost.
Na podnikání je krásné právě to, co někdy v zaměstnání chybí. Můžete si určit, kdy budete pracovat. Můžete postupně růst. Začít malinko při rodičovské, získat prvních několik klientů a třeba později z podnikání vytvořit svůj hlavní zdroj příjmů. Jenomže s touto svobodou přichází také něco, o čem se v reklamách na podnikání příliš nemluví.
O některé věci se za nás totiž nikdo nepostará. Zaměstnanec většinou každý měsíc dostane výplatu a odvody řeší zaměstnavatel. Podnikatelka vidí peníze, které musí sama poslat zdravotní pojišťovně, správě sociálního zabezpečení a finančnímu úřadu. Je naprosto pochopitelné, že zejména na začátku své podnikatelské cesty se snaží držet náklady co nejníže. Ale právě u sociálního pojištění je dobré vědět, že nejde pouze o další povinnou platbu státu. Úzce souvisí také s naším budoucím důchodem.
„Vždyť platím sociální.“ Ale co to skutečně znamená?
Tahle otázka může být mnohem zajímavější, než na první pohled vypadá. U samostatné výdělečné činnosti existuje rozdíl mezi činností hlavní a vedlejší. U vedlejší činnosti může být účast na důchodovém pojištění závislá na splnění zákonných podmínek. Proto není úplně dobré předpokládat, že pokud mám několik let živnostenské oprávnění, automaticky se všechny tyto roky projeví v důchodu přesně tak, jak si představuji. Stejně tak vyšší obrat firmy nebo podnikatelky automaticky neznamená stejně vysoký základ pro budoucí důchod. Do výpočtu totiž nevstupují jen samotné příjmy z podnikání, ale také související výdaje. Právě ty mohou výsledný základ výrazně ovlivnit.
Na první pohled to může působit složitě, základní kontrola ale ve skutečnosti zabere jen pár minut.
Podívejte se, co o vás už dnes ví ČSSZ
Česká správa sociálního zabezpečení má na svém ePortálu Informativní důchodovou aplikaci – IDA. Pokud jste ji ještě nikdy neotevřela, možná vás překvapí, co všechno v ní najdete. Po přihlášení můžete vidět například evidované doby důchodového pojištění, vyměřovací základy, svůj důchodový věk a orientační odhad budoucího starobního důchodu. A hlavně můžete zjistit, zda v evidenci některé období nechybí. Nemusíte přitom stát před důchodem. Podívat se můžete klidně ve třiceti nebo čtyřiceti letech za mě osobně je to mnohem lepší. Máte totiž čas chybějící roky důchodového pojištění řádně doložit ČSSZ.
Zkrátka a dobře, pokud zjistíte problém dvacet let před důchodem, máte mnohem více možností s ním něco udělat než narychlo několik měsíců před podáním žádosti.
Možná vás číslo překvapí. Jedním nebo druhým směrem.
Odhad v aplikaci samozřejmě není slib, kolik jednou skutečně dostanete. Do důchodu se mohou ještě změnit vaše příjmy, délka pojištění i samotná legislativa, ale má jednu velkou výhodu. Najednou se nebavíme o nějakém neurčitém důchodu vzdáleném desítky let. Vidíte vlastní údaje, s nimiž se dá pracovat. Možná zjistíte, že je všechno v pořádku, žádná pracovní historie nebo studium vám ve výpisu nechybí a můžete být klidnější. Možná ale objevíte období, které v evidenci chybí. Potom vás nejspíš poprvé napadne, že při plánování podnikání nestačí přemýšlet pouze nad tím, kolik potřebuji vydělat tento měsíc, ale také nad tím, co od svého podnikání očekávám za deset nebo dvacet let.
Nemusíte kvůli důchodu přestat žít dnes.
Tímhle článkem určitě nechci říct, že by měla začínající podnikatelka posílat všechny volné peníze na sociální pojištění a dalších třicet let se bát, co bude v důchodu. To by jistě nedávalo smysl. Na začátku podnikání jsou často důležitější úplně jiné věci. Vytvořit rezervu, získat klienty, zaplatit běžné výdaje, a také investovat do něčeho, co podnikání posune dál. Jde spíš o to vědět, jak na tom jsem. Vědět, co se mi započítává, nebo co může výši budoucího důchodu ovlivnit. Potom má smysl řešit, jak se na stáří co nejlépe zajistit a kdy si zkontrolovat, že jsou všechny podklady potřebné pro budoucí důchod v pořádku.
Začněte jedním obyčejným přihlášením
Pokud jste na svůj důchod ještě nikdy nekoukala, nemusíte dnes počítat žádné složité tabulky. Zkuste si jednoduše otevřít Informativní důchodovou aplikaci ČSSZ a podívat se na svůj vlastní záznam. Možná ji za deset minut zase zavřete s pocitem, že je všechno v pořádku. Ale pokud vám v hlavě zůstane jedna nebo dvě otázky, stojí za to je začít řešit včas. Podnikání není jen možnosti vydělat si vlastní peníze dnes. Pokud k němu přistoupíme s trochou nadhledu, může být také jedním ze způsobů, jak si postupně stavět svou vlastní finanční budoucnost.
A důchod? Ten je možná ještě daleko, ale právě proto máme dnes čas něco ovlivnit.
Zdroje:
https://mpsv.gov.cz/pece-o-dite-a-finance?
https://www.cssz.gov.cz/web/cz/duchodova-reforma?
https://www.cssz.gov.cz/web/cz/informativni-duchodova-aplikace-ida-?
Obrázek byl vytvořen pomocí AI.
