Článek
Živě si pamatujeme dobu, kdy byla inflace hodně přes 10 %. Proto zvedla Česká národní banka (ČNB) úrokové sazby na 7 %. Hypotéky zdražily (byly hodně přes 6 %) a to vedlo k téměř zamrznutí trhu s nemovitostmi. Když aktuálně předčasně splatíte hypotéku, budete platit jen administrativní náklady, které poskytovateli úvěru vznikli. Ty dosahují nižších jednotek tisíc korun. Banky se ale oprávněně bály poklesu úrokových sazeb, ke kterým zákonitě muselo dojít, po zkrocení vysoké inflace. Očekávaly aktivní přecházení klientů (hypoteční turistiku) ke konkurenci. Tam by drahý úvěr jednoduše refinancovali na nižší úrokové sazby. Přitom by ale původní banky neměly nárok na adekvátní náhradu, za tuto ztrátu klienta.
Není divu, že poskytovatelé úvěrů tlačili na zákonodárce a výsledkem je legislativní změna zákona č. 462/2023 Sb. Nakonec je pro dlužníky mírnější než ostatní navrhované varianty, ale poplatky budou vyšší než nyní! A neplatí tu retroaktivita. Takže se nové změny budou týkat pouze úvěrů sjednaných po 1.9.2024. Stejně tak nových fixací u již běžících hypoték, obnovených ale až po tomto datu.
Čeho se změna týká?
Pokud se spotřebitel rozhodne úvěr splatit během běžící fixace, bude muset zaplatit poplatek. Nové vyčíslení účelně vynaložených nákladů bude až 0,25 % z předčasně splacené části celkové výše úvěru, za každý započatý rok zbývající do konce fixace, nejvýše však 1 %. Pokud by tedy chtěl člověk takto předčasně splatit hypotéku ve výši 6 mil. Kč a měl ještě 4 roky do konce fixace, čeká ho poplatek ve výši 1%, takže 60 000,- Kč.
Poplatku se člověk vyhne, když mu skončí fixační období, při dlouhodobé nemoci, invaliditě, úmrtí dlužníka nebo jeho manžela/partnera (pokud to prokazatelně sníží schopnost splácet). Každý rok můžete splatit až 25%, z na začátku zapůjčených prostředků. Legislativní poplatek se Vás také nebude týkat při plnění z pojištění zajišťujícího splacení hypotéky a nově při prodeji nemovitosti, na niž máte sjednanou hypotéku do dvou let od koupě. Rovněž při vypořádání společného jmění manželů při rozvodu, pokud se týká nemovitosti koupené na danou hypotéku nebo kterou se za hypotéku ručilo.
Proč je nyní vhodná doba pro uzavření hypotéky?
Pokud podepíšete nový úvěr do 1. 9. 2024, nebudou se Vás výšezmíněné poplatky za předčasné splacení hypotéky týkat. Takže budete mít v budoucnu možnost toto udělat téměř bez poplatků. Navíc přes léto plné dovolených trvá i vyřízení hypotéky déle než normálně. Proto je ideální začít už v červnu, ať vše v klidu stihnete. A dá se také díky této situaci očekávat větší nápor na hypotečních centrech. Navíc snížení sazeb v létě nečekejte. Zdroje pro banky poslední 2 měsíce opět zdražily, takže sazby budou buď stejné, nebo vyšší. Některé banky už dokonce sazby zvyšují. To platí jak u nových fixací, tak pro již běžící hypoteční úvěry. Pokud Vás čeká obnovení fixace v druhé půlce roku 2024, zvažte její podepsání už nyní.
S klienty v posledních týdnech aktuální situaci často řeším, a proto pokud se Vás tento „problém“ týká, co nejdříve kontaktujte svého finančního poradce. Ať vše stihnete. Na výše zmíněných 6 milionech Kč ušetříte asi 58 000,- Kč.
