Úroková sazba u hypotéky? Zajímat vás má něco úplně jiného

Alfou a omegou zůstává, kolik mi banka vlastně vůbec půjčí? Tato částka je u každé banky různá a odvíjí se od metodik jednotlivých institucí. Ty proto pro každého klienta srovnám a nabídnu mu nejoptimálnější řešení pro jeho případ. V poslední době, kdy jsou vyšší úrokové sazby, je tento faktor extrémně důležitý. Splátky jsou neúprosné a dosáhnout na požadovanou výši hypotéky může být problém. Výběr správné banky v tomto případě často rozhoduje o tom, jestli nemovitost klient koupí anebo nikoliv. Navíc pokud má člověk více příjmů, není jednoduché přesně stanovit jejich průměrnou výši. Do bonity také vstupují i ostatní úvěry žadatele a jiné závazky jako výživné, alimenty nebo náklady na domácnost. I s tímto pracuje každá banka jinak, a proto se může vypočítat různé výše úvěru, který vám bude ochotná poskytnout. Proto je pro mé klienty toto nejdůležitější věc, kterou řešíme jako první.

Je skvělé mít nejnižší úrokovou sazbu na trhu, ta je ale často vykoupená jinými poplatky. Nejčastěji se setkáme s poplatkem za odhad a poskytnutí půjčky. Ty nejsou tolik zásadní. Hůř na tom jsme u nákladů na pojištění schopnosti splácet, nebo pojištění nemovitosti. Ty se vyšplhají klidně i na několik tisíc měsíčně a často udělají z nejvýhodnější nabídky průměrnou, nebo dokonce podprůměrnou. Časté jsou poplatky za čerpání úvěru, dohlídky odhadce, případně za jednotlivé tranše (postupné čerpání u rekonstrukce a výstavby). Opět se může jednat o nemalé prostředky.

K orientaci s poplatky může pomoct RPSN (roční procentní sazba nákladů). Problém je, že u hypotéky se do této sazby počítají i náklady, které třeba klient platit nebude (poplatek za čerpání peněz na návrh na vklad zástavního práva na katastr nemovitostí). Proto ani tato veličina nemusí podat úplně přesný obraz o úvěru a klient musí rozklíčovat, co všechno bude platit.

V ČR jsou 2 velké banky, které určují trendy v poskytování hypotečních úvěrů na našem trhu. Zároveň mají tak velkou sílu, že se s nimi dá skvěle vyjednávat. Jsou schopné a ochotné dávat slevu na sazbách, jednat o podmínkách, ale určitě nebudou nejlevnějšími na trhu, co se týká úrokových sazeb. Malé banky naopak čas od času potřebují zvětšit kmen svých klientů, což udělají jak? No ano, zlevní sazby. Když pak klienta získají, nemají příliš snahu s ním jednat. Z mých letitých zkušeností je to častý problém hlavně u vyjednávání o dalších fixacích. Klientovi nabídnou sazbu na nové období, která není nejlevnější, ten jí buď akceptuje anebo musí jít k jiné instituci. Což je samozřejmě nákladné, hlavně kvůli nové poplatky za odhad, nebo výmaz a vklad zástavních práv na katastr nemovitostí a podobně.

Zmiňované velké banky jsou zároveň schopny s klienty debatovat o výši sazeb i během fixace. Klientům, kteří si vzali hypotéku před rokem, kdy byly úroky okolo 5,9 %, jsou schopny jednou během fixace snížit vyjednanou sazbu. Je to pro ně levnější, než kdyby o klienta přišli. Ten se tak nyní dostane klidně na 5% úrok, což u 3 milionové hypotéky dělá slevu na měsíční splátce asi 1700,-Kč. Pro obě strany je to tedy extrémně výhodné.

Až sem, na 4. místo, bych umístil samotnou úrokovou sazbu. Nižší úrok je důležitý a každá koruna v rozpočtu se samozřejmě počítá. Musím však nejdřív vůbec dosáhnout na hypotéku v takové výši co potřebuji. Zároveň si nechci úvěr prodražovat jinými poplatky a mít do budoucna nejistou pozici pro vyjednávání o následných podmínkách fixace.

Dobrý finanční poradce se postará o to, aby všechny tyto proměnné zhodnotil a vymyslel nejlepší cestu pro splnění potřeb klienta. Srovná metodiky, poplatky, úrokové sazby a doporučí nejbezpečnější alternativu. Navíc je průvodcem pro celý proces koupě i po něm. Ví, co žadatele o půjčku čeká, kolik času vše zabere a je prostředníkem mezi klientem a bankou. Často mu překládá, co bankéř potřebuje dodat, kontroluje postup, že je vše v pořádku a včas dodané. Je schopný říct, jestli rozpočet žadatele takovou investici unese a připravit ho na rizika, která ho mohou v budoucnu potkat. Nehledě na to, že vše zasadí do finančního plánu, aktualizuje klientovi životní pojištění a kvalitně zajistí nemovitost. Také pomáhá klientovi při vyjednávání o dalších fixacích, řeší s ním legislativní i jiné novinky. Aby to dávalo smysl, klient mohl žít a bydlet v klidu a vyhnul se nástrahám, které na něj číhají.

Pokud chcete mít dlouhodobí přehled o novinkách a tipech ze světa financí, sledujete můj profil. Budete tak mít oblíbené články přehledně na jednom místě v sekci „Moje sledované.“