Článek
Proč by vás peníze ležící ladem měly budit ze spaní?
Pojďme začít jedním trochu znepokojivým číslem. Téměř třetina Čechů má finanční rezervu, která by jim nepokryla ani měsíc průměrných životních nákladů, a každá desátá domácnost dokonce žije úplně bez rezervy. To je v podstatě chůze po finančním laně bez jakékoli záchranné sítě. Možná si říkáte, že vás se to netýká, protože máte na běžném účtu slušnou sumu. Jenže právě tam na vaše peníze číhá tichý zloděj jménem inflace. I když se situace v posledních měsících uklidnila, v červenci 2025 dosáhla meziroční inflace stále 2,7 %.
To v praxi znamená, že ze 100 000 Kč vám za rok na kupní síle zmizelo 2 700 Kč, aniž byste si toho všimli. A právě tady vstupuje do hry spořicí účet. Není to nástroj, který by z vás udělal milionáře, ale je to naprostý základ finančního zdraví. Je to bezpečný přístav pro vaši pohotovostní rezervu, ideálně ve výši tří až šesti měsíčních výdajů, kde jsou peníze chráněné pojištěním vkladů až do výše 100 000 eur a hlavně jsou okamžitě k dispozici, když je opravdu potřebujete. V tomto článku se podíváme na to, kdo vám v srpnu nabídne nejlepší podmínky, jak se vyhnout skrytým nástrahám a jak si vybrat účet, který bude skutečně sloužit vám.
Srpnová hitparáda spořicích účtů: Kdo nabízí nejvíc a za jakých podmínek?
Trh se spořicími účty se v posledních měsících zřetelně rozdělil na dva tábory. Na jedné straně stojí banky, které vás odmění královským úrokem, ale jen pokud budete aktivně hrát podle jejich pravidel. Na druhé straně jsou pak ty, které nabízejí o něco nižší, ale stále velmi slušný úrok bez jakýchkoli podmínek. Výběr mezi nimi závisí čistě na vašich finančních návycích.
Lovci nejvyššího úroku: Kdo se v srpnu přehoupl přes 4 % (a co za to chce)?
Na samotném vrcholu srpnové nabídky najdeme několik bank, které se nebojí nabídnout úrokovou sazbu ve výši 4,00 % p.a. Jak už to ale bývá, nic není zadarmo. Tyto nabídky jsou ve skutečnosti chytrým nástrojem, jak si banky vybírají aktivní klienty, kterým mohou v budoucnu nabídnout i další, pro banku výdělečnější produkty. Mezi šampiony patří Raiffeisenbank, která nabízí 4,00 % p.a. na vklady do 500 000 Kč. Podmínka je ale poměrně striktní: musíte každý měsíc provést alespoň deset plateb kartou, což je zpřísnění oproti dřívějším třem platbám. Podobnou sazbu 4,00 % nabízí i Banka CREDITAS na svém Spořicím účtu +, a to rovněž do půl milionu korun. Zde je ale háček úplně jinde. Sazba se skládá ze základních 3,0 % p.a. a bonusového 1,0 % p.a., který získáte pouze v případě, že budete pravidelně každý měsíc investovat alespoň 1 500 Kč do jejich podílových fondů. Nejsložitější podmínky má pak ČSOB se svým Spořením s bonusem. Na 4,00 % p.a. dosáhnete jen tehdy, pokud vám na účet měsíčně přijde alespoň 15 000 Kč, pětkrát zaplatíte kartou a k tomu si ještě budete odkládat minimálně 1 500 Kč měsíčně na investice, penzijní nebo stavební spoření. A to vše platí jen pro vklady do 250 000 Kč. Tyto účty jsou tedy ideální pro lidi, kteří jsou již aktivní, pravidelně platí kartou a investují. Pro ostatní se mohou snadno stát pastí s téměř nulovým zhodnocením.
Zlatá střední cesta: Solidní úroky bez zbytečných kotrmelců
Pro drtivou většinu lidí, kteří chtějí své peníze jednoduše a bezpečně zhodnotit bez nutnosti měnit své chování nebo hlídat podmínky, existuje naštěstí skvělá alternativa. Králem této kategorie je v srpnu jednoznačně Trinity Bank. Novým klientům nabízí úrok 3,33 %na vklady do 400 000 Kč, a to bez jakýchkoli podmínek. Nepotřebujete běžný účet, nemusíte platit kartou ani investovat. Největší výhodou je však garance této sazby až do 20. listopadu 2025. V době, kdy se očekává další postupné snižování úroků, je taková jistota k nezaplacení. V těsném závěsu se drží Fio banka se sazbou 3,25 %, která je ale omezena vkladem pouze do 200 000 Kč, což z ní dělá skvělou volbu pro menší finanční rezervy. Za zmínku stojí i Partners Banka s úrokem 3,06 % bez omezení vkladu, i když po čtyřech měsících vyžaduje alespoň pět plateb kartou měsíčně pro udržení plné sazby. Tyto účty představují ideální řešení pro každého, kdo hledá transparentnost, jednoduchost a solidní výnos bez starostí.
Důležité detaily skryté pod čarou: Pásma, daně a poplatky
Při výběru je naprosto klíčové rozumět takzvanému pásmovému úročení. Vysoká úroková sazba, kterou banky inzerují, se totiž často vztahuje jen na určitou část vkladu, například do 200 000 Kč jako u Fio banky. Jakákoli koruna nad tento limit je pak úročena dramaticky nižší sazbou, často jen kolem 0,10 %. Pokud tedy máte vyšší úspory, je dobré buď zvolit účet s vyšším limitem, nebo si založit účtů více. Dále je třeba počítat s tím, že z každého připsaného úroku vám banka automaticky strhne 15% srážkovou daň. O nic se nemusíte starat, ale váš čistý výnos bude o tuto částku nižší. Dobrou zprávou naopak je, že drtivá většina moderních spořicích účtů je zcela bez poplatků za založení, vedení i zrušení, ale rychlá kontrola sazebníku před podpisem nikdy neuškodí.
Jak si vybrat ten pravý účet pro vás (a neudělat chybu)?
Výběr správného spořicího účtu není žádná velká věda, pokud víte, na co se zaměřit. Stačí si upřímně odpovědět na pár otázek a vyhnout se několika častým chybám, které vás mohou stát peníze.
Váš průvodce výběrem ve 4 krocích
Nejprve si ujasněte, kolik peněz chcete na účtu držet. Bude to vaše pohotovostní rezerva ve výši 100 000 Kč, nebo si krátkodobě odkládáte 400 000 Kč na nové auto? Od této částky se odvíjí, jak důležité pro vás budou limity pásmového úročení. Druhým krokem je upřímné zhodnocení vašich finančních návyků. Platíte kartou více než desetkrát měsíčně? Investujete už pravidelně? Nebo preferujete systém „nastav a zapomeň“, kde se nechcete o nic starat? Vaše odpovědi vás přirozeně nasměrují buď k účtům s podmínkami, nebo k těm bez nich. Na základě toho si vyberte dva až tři nejlepší kandidáty, kteří odpovídají vašemu profilu, a rychle si na jejich webových stránkách ověřte aktuální podmínky. Posledním krokem je samotné založení, které je dnes otázkou několika minut. Většinu účtů si pohodlně sjednáte online z domova, stačí vám k tomu mobilní telefon a dva doklady totožnosti.
Nejčastější pasti a jak se jim vyhnout
Dejte si pozor na lákavé nabídky, které slibují vysoký úrok jen na pár měsíců pro nové klienty. Vždy se ptejte, jaká bude sazba za půl roku. Právě zde vyniká hodnota garance, jakou nabízí například Trinity Bank. Největším rizikem účtů s podmínkami je jejich nesplnění. Stačí jeden měsíc zapomenout a zaplatit kartou jen devětkrát místo deseti a váš úrok spadne na téměř nulovou hodnotu. Paradoxně tak můžete vydělat mnohem méně než na účtu s papírově nižší, ale jistou sazbou. A poslední, zásadní pastí je držet na spořicím účtu příliš mnoho peněz. Jakmile vaše rezerva přesáhne náklady na šest měsíců života, je nejvyšší čas začít přemýšlet o investicích, například do nízkonákladových ETF fondů, které jako jediné mají dlouhodobě potenciál porazit inflaci a vaše peníze skutečně rozmnožit.
Konkrétní příklady z praxe
Představme si Petru, třicetiletou IT specialistku s rezervou 300 000 Kč. Každý měsíc platí kartou více než dvacetkrát a pravidelně si posílá 2 000 Kč do podílových fondů. Pro ni je ideální volbou Banka CREDITAS nebo ČSOB. Podmínky pro získání 4,00 % p.a. splňuje v podstatě automaticky. Na vkladu 250 000 Kč by si u ČSOB za rok po zdanění přišla na zhruba 8 500 Kč. Na druhé straně je Tomáš, osmatřicetiletý řemeslník se 150 000 Kč stranou. Preferuje hotovost a nechce se zatěžovat sledováním jakýchkoli podmínek. Pro něj je jednoznačně nejlepší volbou Trinity Bank. Získá 3,33 % p.a. bez starostí a s garancí, což mu po zdanění vynese přibližně 4 245 Kč za rok. Kdyby si zřídil účet u Raiffeisenbank a nesplnil podmínky, jeho výnos by byl prakticky nulový.
Přestaňte čekat, začněte jednat
Srpnové srovnání jasně ukazuje, že nechat peníze ležet na běžném účtu je finanční hřích. Nejvyšší úroky na trhu sice dosahují až na 4 %, ale jsou vykoupeny aktivitou v podobě častých plateb kartou nebo pravidelného investování. Pro ty, kteří hledají především jednoduchost a klid, jsou však k dispozici skvělé alternativy s úrokem přes 3,3 % bez jakýchkoli podmínek a se zajímavou garancí do budoucna. Spořicí účet je základní nástroj finanční hygieny a první, nejjednodušší krok k ochraně vašich peněz a klidnějšímu spánku. Neodkládejte to. Otevřete si teď hned internetové bankovnictví a podívejte se, jaký úrok vám dává váš stávající spořicí účet. Je to méně než 3 %? Pak s největší pravděpodobností zbytečně přicházíte o peníze. Založení nového, lepšího účtu vám zabere patnáct minut. Těch patnáct minut vám může za rok vydělat několik tisíc korun navíc. Vaše budoucí já vám za to poděkuje.
Zdroje
Informace byly dále čerpány a ověřovány na oficiálních webových stránkách jednotlivých bank zmíněných v článku, zejména Raiffeisenbank, Banky CREDITAS, ČSOB, Trinity Bank, Fio banky a České spořitelny.
