Spořicí účty v květnu 2025: Kde se peníze ještě zúročí a na co si dát pozor?

Ačkoliv zlaté časy vysokých úroků pozvolna končí , stále se najdou banky, které umí finanční prostředky zajímavě zhodnotit. Tento článek provede aktuálním labyrintem nabídek bez použití tabulek – veškeré informace jsou podány v přehledném textu. Cílem je nejen ukázat, kde aktuálně lze nalézt nejlepší úroky, ale také vysvětlit, jaké podmínky se s nimi pojí a na co si dát pozor. Protože, jak známo, ďábel se často skrývá v detailu. Přestože obecný trend ukazuje na postupné snižování úrokových sazeb , některé banky se snaží udržet atraktivní nabídky, často však s určitými „ale“.

S klesajícími sazbami a rostoucí komplexitou podmínek se mění i samotný přístup ke spoření. Už nejde jen o pasivní uložení peněz, ale o aktivnější vyhledávání a porovnávání nabídek, případně o kombinaci s jinými produkty. Tento posun je logickým důsledkem kroků centrální banky. Když ČNB snižuje sazby , banky na to reagují snižováním úroků na spořicích účtech. Aby si udržely konkurenceschopnost nebo přilákaly klienty, zavádějí často složitější podmínky pro dosažení vyšších úroků, jako je požadavek na aktivní využívání účtu nebo kombinace s investicemi. Pro klienty to znamená, že jednoduché porovnání procentuální sazby již nestačí. Musí pečlivě zvažovat, zda jsou ochotni a schopni tyto podmínky plnit. To nevyhnutelně vede k potřebě větší finanční gramotnosti a aktivnějšího přístupu ke správě úspor. Strategie „uložím a zapomenu“ přestává být v současném prostředí optimální. Střadatelé by si měli uvědomit, že doba jednoduchého spoření je pravděpodobně za námi a je třeba být ostražitější a informovanější.

Hlavním hybatelem změn na trhu spořicích účtů je Česká národní banka. Jak již bylo zmíněno, její bankovní rada na začátku května 2025 rozhodla o snížení dvoutýdenní repo sazby o 0,25 procentního bodu na 3,5%. Tato sazba je nyní na nejnižší úrovni za poslední tři a půl roku.

Základní úrokové sazby ČNB přímo ovlivňují, za kolik si banky půjčují peníze mezi sebou a od centrální banky. Když ČNB sazby sníží, bankám se zlevní zdroje, a proto mohou (a často kvůli konkurenci musí) nabídnout nižší úroky i na vkladech svých klientů, tedy i na spořicích účtech. Cílem ČNB při snižování sazeb je obvykle podpořit ekonomickou aktivitu tím, že zlevní úvěry a sníží motivaci k nadměrnému ukládání peněz.

Banky na tento krok reagují postupně. Některé snižují úroky téměř okamžitě, jiné vyčkávají nebo se snaží udržet stávající sazby po omezenou dobu, aby přilákaly nové klienty nebo udržely ty stávající. Například Raiffeisenbank, ČSOB, Moneta Money Bank a Komerční banka slíbily nesnižovat své sazby přinejmenším do konce května. Proto je trh v květnu tak dynamický.

V období klesajících sazeb roste nejistota ohledně budoucího vývoje. Kroky ČNB signalizují trend snižování sazeb , a klienti tak mohou očekávat, že úroky na jejich spořicích účtech budou dále klesat. Banky, které chtějí v této situaci získat vklady, mohou nabídnout garanci stávající úrokové sazby na určité období. Příklady zahrnují Raiffeisenbank, MONETA Money Bank, nebo mBank, která garantovala své sazby do poloviny května. Pro klienta taková garance představuje jistotu výnosu alespoň na dané období a může být rozhodujícím faktorem pro volbu banky, i kdyby jiná banka nabízela mírně vyšší sazbu bez garance. To ukazuje, že v nejistých dobách mohou klienti preferovat jistotu před potenciálně mírně vyšším, ale negarantovaným výnosem. Střadatelé by proto měli aktivně vyhledávat informace o garancích sazeb a zvažovat je jako součást celkové atraktivity nabídky.

I když obecný trend směřuje dolů, některé banky se stále snaží nabídnout zajímavé zhodnocení bez příliš složitých podmínek. Následující přehled se zaměřuje na ty, které v květnu 2025 nabízejí atraktivní úrok v kombinaci s jednoduchostí.

Raiffeisenbank si drží pozici jednoho z lídrů. Na jejím Bonusovém spořicím účtu lze získat stále velmi slušná 4% ročně pro vklady do 500 000 Kč. Podmínkou je provést alespoň tři platby kartou za měsíc, což pro většinu aktivních klientů není problém. Důležité je, že Raiffeisenbank slíbila tuto sazbu nesnižovat přinejmenším do konce května 2025. Pro klienty s Aktivním účtem se sazba 4% vztahuje na vklady až do 1 milionu Kč. S Exkluzivním účtem se pak úročí i vyšší částky, konkrétně 3,5% pro pásmo vkladu od 500 tisíc do 1 milionu Kč a 3% pro pásmo od 1 milionu do 5 milionů Kč.

Další bankou, která nabízí zajímavý úrok bez nutnosti plnit složité podmínky, je MONETA Money Bank. Na spořicím účtu Spoříto (konkrétně typ H, sjednaný od 10. srpna 2023, nebo novější) lze získat 3,0% ročně na vklady až do výše 1 000 000 Kč. Tato sazba je garantována do 1. června 2025. Pro část vkladu nad milion korun je úrok 0,5% ročně. Banka také zdůrazňuje, že spořicí účet je bez dalších podmínek.

Pro nové klienty má Trinity Bank připravený Skvělý účet, kde lze dosáhnout na sazbu 3,58% ročně pro vklady do 400 000 Kč. Pro část vkladu od 400 000,01 Kč do 1 000 000 Kč je sazba 3,08%, a stejně tak i pro vklady nad milion. Stávající klienti mají sazby o něco nižší: 3,28% do 400 000 Kč a 2,08% pro vyšší pásma. Důležité je, že tyto sazby platí od 3. března 2025 a jsou vázány na nový vklad pro nové klienty.

Banky se nesnaží oslovit všechny klienty stejnou nabídkou. Místo toho cílí na různé segmenty – nové versus stávající klienty, aktivní versus pasivní, střadatele s menšími či většími vklady – odlišnými produkty a podmínkami. Garance sazeb jsou jedním z nástrojů, jak přilákat vklady v nejisté době. Trh je konkurenční, i když sazby klesají. Nabídnout jednu univerzální vysokou sazbu bez podmínek je pro banky nákladné. Proto banky jako Raiffeisenbank nebo MONETA Money Bank nabízejí relativně vysoké sazby s jednoduchými podmínkami (platby kartou u RB, žádné u Monety pro daný typ účtu) a garancí, aby přilákaly klienty hledající jednoduchost a jistotu. Trinity Bank zase jasně rozlišuje mezi novými a stávajícími klienty , což je strategie pro akvizici nových vkladů. Tato diferenciace znamená, že neexistuje „jedna nejlepší banka pro všechny“. Klienti musí zvážit svou vlastní situaci (nový/stávající, výše vkladu, ochota plnit podmínky) a podle toho vybírat. Je tedy třeba hledat nabídku, která nejlépe vyhovuje individuálnímu profilu a potřebám, nejen tu s nejvyšším číslem v reklamě.

Pro střadatele, kteří chtějí ze svých úspor vytěžit maximum a nevadí jim splnit nějakou tu podmínku navíc, existuje řada nabídek. Banky často odměňují vyššími úroky aktivní klienty, ty, kteří pravidelně investují, nebo využívají jejich prémiovější služby.

Česká spořitelna tradičně umí nabídnout zajímavé zhodnocení, ale často je to podmíněno dalšími produkty či aktivitou. V květnu 2025 se hovoří o sazbě až 4,05% ročně. Nicméně, aby klient na takový úrok dosáhl, může být potřeba pravidelně investovat alespoň 2000 Kč měsíčně do produktů ČS, mít účet Plus a aktivně využívat internetové bankovnictví George. Bez těchto podmínek, pokud klient chce „jen“ spořit, může být sazba výrazně nižší, například 1,25%. Spořitelna má také speciální spořicí účet pro děti s úrokem 4,05% ročně do 100 000 Kč, pokud dítě měsíčně uspoří alespoň 50 Kč.

ČSOB má pro aktivní klienty připraveno Spoření s bonusem. Zde lze získat 3,5% ročně na vklady do 250 000 Kč. Podmínkou je mít na běžný účet zasílaný příjem alespoň 15 000 Kč měsíčně a provést 5 plateb kartou. Pro klienty do 26 let stačí jen platit kartou. Tato nabídka je garantována do konce května 2025. Pro ty, kteří se nebojí kombinovat spoření s investicemi, má ČSOB produkt Duo Profit. Zde je možné dosáhnout na úrok až 5% ročně na spořicí části (do 250 000 Kč), pokud stejnou nebo vyšší částku klient investuje do podílových fondů ČSOB (minimální investice i spoření je 30 000 Kč, celkem tedy 60 000 Kč). Pro vyšší částky na spořicím účtu v rámci Duo Profit (od 250 tisíc do 1 milionu Kč) je sazba 3,25%.

Banka CREDITAS se svým Spořicím účtem+ nabízí základní sazbu 3,0% ročně pro vklady do 500 000 Kč. Tuto sazbu si ale lze navýšit o bonusových 0,8 procentního bodu, tedy na celkových 3,8% ročně, pokud klient v daném měsíci pravidelně investuje alespoň 1 500 Kč. Tato bonusová sazba se pak vztahuje na následující měsíc. Bonus 0,8% platí pro pásmo zůstatku do 500 tisíc Kč.

Komerční banka přichází s akční nabídkou pro nové klienty, kteří si založí některý z jejích tarifů (i ten zdarma – Start) a zároveň si na spořicí účet jednorázově převedou alespoň 100 000 Kč z jiné banky. Tito klienti mohou získat bonusovou sazbu 3,5% ročně na vklady do 500 000 Kč, a to po dobu 6 měsíců. Pro stávající klienty s tarify Komfort nebo Exclusive platí na spořicím účtu KB+ sazba 3,25% ročně pro vklady do 200 000 Kč. Základní sazba bez splnění podmínek nebo pro vyšší vklady je výrazně nižší.

V rámci svých balíčkových účtů START, OPEN nebo TOP nabízí UniCredit Bank speciální spořicí účet (označený "SPOŘENÍ"), na kterém lze dosáhnout úroku až 3% ročně pro vklady do 2 000 000 Kč. Tato sazba platí v období od 1. dubna do 1. června 2025 a skládá se ze základní sazby (0,25%), bonusové sazby (2,25% za 3 platby kartou měsíčně) a bonusové sazby Extra (0,5% za splnění další podmínky, jako je kreditní příjem minimálně 20 000 Kč měsíčně nebo pravidelná investice minimálně 2 000 Kč měsíčně).

Podmínky pro získání bonusových sazeb, jako jsou platby kartou, pravidelné investice či využívání specifických účtů, nejenže mohou snižovat náklady banky na úroky, ale také zvyšují angažovanost klienta s bankou a jejími produkty. Banky se snaží klienty „vtáhnout do hry“ a motivovat je k využívání širšího portfolia služeb. Chtějí nabízet atraktivní úroky, ale zároveň minimalizovat náklady. Podmínky jako „zaplaťte Xkrát kartou“ nebo „investujte s námi“ jsou způsobem, jak toto dilema řešit. Tyto podmínky vedou k tomu, že klient aktivněji využívá platební kartu banky (což generuje poplatky z transakcí pro banku), přesouvá své hlavní bankovnictví (například požadavek na příjem na účet u ČSOB ) nebo začíná využívat investiční produkty (což představuje potenciál pro další poplatky a budování dlouhodobějšího vztahu). Pro klienta to znamená, že jeho spořicí účet se stává součástí širšího „ekosystému“ produktů dané banky. Tento trend může být výhodný pro klienty, kteří jsou ochotni a schopni tyto podmínky plnit a využívat více služeb jedné banky. Pro ostatní to může znamenat zbytečnou komplikaci nebo nižší reálný výnos. Střadatelé by měli zvážit, zda jsou ochotni se takto „angažovat“ s bankou, nebo zda preferují jednodušší produkt, i za cenu mírně nižšího úroku. Je to také signál, že banky se snaží budovat komplexnější vztahy s klienty, nejen poskytovat izolované produkty.

Ne každý hledá nejvyšší procenta za každou cenu nebo je ochoten plnit složité podmínky. Pro mnoho střadatelů je důležitý rozumný kompromis – slušný úrok, transparentní pravidla a snadná dostupnost peněz.

Fio banka si dlouhodobě zakládá na transparentnosti a nízkých poplatcích. Pro spoření nabízí dvě hlavní varianty. První je Fio konto, které funguje na principu pásmového úročení. Například pro vklady do 150 000 Kč může být úrok 3,5% ročně, pro část vkladu od 150 000 Kč do 300 000 Kč pak 2,35% a pro část nad 300 000 Kč (do 500 000 Kč) 1,45%. Druhou možností je Fio spořicí účet, který nabízí jednotnou sazbu 2,5% ročně pro celou výši vkladu, bez ohledu na jeho výši. Velkou novinkou od května 2025 je, že Fio banka zrušila u svých spořicích účtů (Fio konto i Fio spořicí účet) povinnost minimálního zůstatku, což zvyšuje jejich flexibilitu. Fio spořicí účet má omezení na 4 odchozí platby měsíčně.

Air Bank se snaží oslovit klienty jednoduchostí a moderním přístupem. Na jejím spořicím účtu lze v květnu 2025 získat úrok 2,5% ročně. Tato sazba platí pro vklady do 500 000 Kč, pokud klient alespoň pětkrát měsíčně zaplatí platební kartou Air Bank. Pokud navíc na účty u Air Bank přijde v součtu alespoň 25 000 Kč měsíčně, vztahuje se úrok 2,5% na vklady až do 1 000 000 Kč. Pokud podmínku plateb kartou klient nesplní, korunový spořicí účet se neúročí.

Zatímco některé banky sázejí na komplexní bonusové systémy, jiné, jako Fio banka nebo částečně Air Bank, oslovují klienty, kteří preferují jednodušší a transparentnější podmínky, i za cenu mírně nižšího maximálního úroku. S rostoucí komplexitou nabídek na trhu roste i poptávka po jednoduchosti. Někteří klienti nechtějí sledovat podmínky, počítat platby kartou nebo se vázat na investice. Fio banka s Fio spořicím účtem (2,5% na vše bez složitých podmínek ) a nově zrušeným minimálním zůstatkem cílí přesně na tuto skupinu. Fio konto je sice pásmové, ale stále relativně přehledné. Air Bank má sice podmínku plateb kartou, ale je to jedna jasná podmínka pro základní bonusovou sazbu. Tato strategie může být úspěšná u klientů, kteří si cení svého času a pohodlí více než honby za každou desetinou procenta úroku. Střadatelé by měli vědět, že existují i jednodušší alternativy, které mohou být pro ně vhodnější, pokud nechtějí řešit složité podmínky. Je to o osobní preferenci mezi maximálním možným výnosem a jednoduchostí.

Ne všechny banky drží krok s nejvyššími nabídkami, nebo nedávno přistoupily ke snížení úroků. Je důležité mít přehled i o těchto změnách, aby finanční prostředky nezůstávaly zbytečně tam, kde se jim příliš nedaří.

mBank je příkladem nedávné úpravy sazeb. Od 15. května 2025 snížila úroky u svých spořicích produktů. Na populárním mSpoření klesl úrok na 3,01% ročně (původně 3,25%). Tato sazba platí pro vklady do 100 000 Kč na jeden spořicí cíl, přičemž lze založit až osm takových cílů (celkem tedy až 800 000 Kč s tímto úrokem). U účtu eMax Plus klesl úrok na 2,01% ročně (původně 2,25%) pro vklady do 500 000 Kč. Původní garance vyšších sazeb platila do 14. května 2025.

J&T Banka nabízí na svém vkladovém účtu s jednodenní výpovědní lhůtou úrok 2,40% ročně. To je sice nižší než u špičky, ale může být zajímavé pro klienty hledající specifické služby této banky, bez omezení výše vkladu pro tuto sazbu.

Je dobré sledovat i nabídky ostatních bank. Například spořicí účet SAVE od UniCredit Bank (mimo speciální nabídky v balíčcích) nabízí 2,5% pro vklady do 499 999 Kč, ale tato sazba je platná již od dubna 2022 , což v kontextu května 2025 a klesajících sazeb může být stále relevantní, pokud se nezměnila. Je však třeba ověřit aktuálnost. Stejně tak Max spořicí účet od Banky CREDITAS (dříve Max banka) nabízel k 18. únoru 2025 sazby kolem 3,20% , ale je nutné ověřit aktuální stav v květnu.

Trh spořicích účtů je velmi dynamický, sazby a podmínky se mohou měnit i v řádu týdnů. Příklad mBank ukazuje, jak rychle může dojít k úpravě. To klade na spotřebitele nárok na neustálou ostražitost a ochotu reagovat na změny. Jakmile ČNB změní sazby , banky na to reagují, ale s různým zpožděním a různou strategií. Některé banky ohlásí změnu krátce před její platností. Informace, která byla platná na začátku měsíce, nemusí platit na jeho konci. To znamená, že jednorázový průzkum trhu nestačí. Klienti, kteří chtějí maximalizovat své výnosy, musí trh sledovat pravidelněji. Je důležité si vždy ověřovat aktuální podmínky přímo u bank.

Orientovat se v aktuální nabídce spořicích účtů může být někdy oříšek. Následující tipy pomohou vybrat ten správný účet.

Čtěte podmínky pečlivě: Nezaměřujte se jen na velké číslo úrokové sazby. Vždy je nutné důkladně prostudovat všechny podmínky. Je sazba podmíněna aktivním využíváním běžného účtu (kolik plateb kartou, jaký minimální příjem)? Musí klient pravidelně investovat? Platí nabídka jen pro nové klienty, nebo i pro stávající? Je úrok stejný pro celou částku, nebo se jedná o pásmové úročení?

Pásmové úročení – co to znamená? Některé banky (např. Fio konto , ČSOB ) používají pásmové úročení. To znamená, že různě vysoké části vkladu se úročí jinou sazbou. Například prvních 100 000 Kč se může úročit 3%, ale částka nad tuto hranici už jen 1%. Pokud má klient vyšší vklad, celkový efektivní úrok tak může být nižší, než se na první pohled zdá. Vždy je dobré si spočítat, jaký bude reálný výnos.

Pozor na dočasné akce a garance: Mnoho atraktivních sazeb je nabízeno jako dočasná akce nebo s garancí jen na určité období (např. Raiffeisenbank, MONETA Money Bank, mBank, ČSOB ). Je třeba zjistit, co se stane po skončení této doby. Přepne se účet automaticky na výrazně nižší sazbu?

Nový vs. stávající klient: Některé z nejlepších nabídek jsou určeny pouze pro nové klienty (např. Trinity Bank , Komerční banka ). Stávající klienti by si měli ověřit, zda se na ně akce také vztahuje, nebo zda banka nenabízí nějakou retenční nabídku.

Nenechávejte peníze ladem: I když úroky obecně klesají, stále je lepší mít peníze na spořicím účtu než na běžném účtu s nulovým nebo minimálním úrokem. Rozdíl ve výnosu může být i několik tisíc korun ročně.

Srovnávejte, srovnávejte, srovnávejte: Pravidelně sledujte aktuální nabídky bank. Trh se mění a to, co bylo výhodné včera, nemusí být výhodné dnes. Využívejte online srovnávače, ale vždy si finální podmínky ověřte přímo u banky.

Banky často používají marketingové strategie, které zdůrazňují vysoké „titulkové“ sazby, zatímco podmínky jsou méně nápadné. Klienti by si měli být vědomi, že „nic není zadarmo“ a že za vyšším úrokem se často skrývá požadavek na určitou akci nebo využívání dalších, potenciálně zpoplatněných, služeb. Vysoká úroková sazba je silným marketingovým lákadlem a banky ji komunikují prominentně. Podmínky pro její získání (investice, poplatky za prémiové účty, nutnost určitého obratu) jsou často uvedeny méně viditelně nebo ve složitějších dokumentech. Klient může být přilákán vysokou sazbou, aniž by si plně uvědomil všechny související závazky nebo potenciální náklady. Například požadavek na investici (jak je vidět u České spořitelny, ČSOB či Banky CREDITAS) s sebou nese investiční riziko a možné poplatky za správu fondů. „Cena“ za vysoký úrok tak nemusí být jen ve formě snížené flexibility, ale i v reálných penězích nebo podstoupeném riziku. Tento aspekt by měl vést střadatele k maximální obezřetnosti a kritickému hodnocení nabídek. Je třeba se ptát: „Co za tento úrok banka skutečně chce?“ a „Vyplatí se to i po zvážení všech podmínek a potenciálních nákladů?“

Trh spořicích účtů v květnu 2025 je sice ovlivněn poklesem základních sazeb ČNB, ale rozhodně není bez zajímavých příležitostí. Klíčem k úspěchu je informovanost, aktivní přístup a ochota pečlivě číst podmínky.

Stále se dají najít sazby kolem 3−4%, některé banky dokonce lákají na 5% v kombinaci s investicí. Je však třeba počítat s tím, že nejvyšší úroky jsou často podmíněny aktivitou klienta, ochotou investovat, nebo jsou určeny pro nové klienty či specifické vklady.

Vzhledem k očekávanému dalšímu možnému snižování sazeb ČNB (další jednání rady je naplánováno na 25. června ) je pravděpodobné, že tlak na pokles úroků na spořicích účtech bude pokračovat. O to důležitější bude sledovat aktuální nabídky a případně využít dočasných garancí sazeb.

Nenechávejte úspory zahálet. I menší úrok je lepší než žádný. Informovaný klient je vždy ve výhodě.

Zdroje