Článek
Proč vaše peníze na běžném účtu ztrácejí dech?
Možná vás to překvapí, ale na běžných účtech, které se prakticky neúročí, mají Češi zaparkováno neuvěřitelných 1,4 bilionu korun. Tyto peníze každý den tiše ztrácejí na hodnotě. Proč? Může za to inflace, která se v červenci 2025 držela na úrovni 2,7%. To znamená, že za sto tisíc korun, které vám leží na účtu, si za rok koupíte zboží v hodnotě pouhých 97 300 korun. Vaše úspory tak reálně chudnou. Klíčem k pochopení je takzvaný reálný výnos. Ten získáte, když od úroku, který vám banka nabídne, odečtete nejen 15% daň, ale právě i inflaci.
Cílem tohoto článku je proto jednoduchý a praktický návod, jak najít pro své peníze bezpečný přístav, který inflaci nejen dorovná, ale ideálně i porazí, a zajistí vám tak kladný reálný výnos. Víme, že svět financí může působit složitě a je snadné propadnout pocitu, že je lepší nedělat nic než udělat chybu. Právě proto se zaměříme na termínovaný vklad – jeden z nejjednodušších a nejbezpečnějších nástrojů, jak tuto ztrátu zastavit.
Jistota versus flexibilita: Kdy zamknout peníze a kdy je nechat volně dýchat?
Než se pustíme do konkrétních nabídek, je zásadní pochopit rozdíl mezi dvěma základními spořicími produkty: termínovaným vkladem a spořicím účtem. Termínovaný vklad je v podstatě dohoda s bankou: vy jí svěříte své peníze na předem danou dobu (například na rok) a ona vám za to garantuje pevně danou úrokovou sazbu po celou tuto dobu. Vaše peníze jsou sice „zamčené“, ale máte absolutní jistotu, kolik na konci vyděláte. Na druhé straně stojí spořicí účet, který nabízí volnost. Peníze můžete kdykoliv vybrat.
Tato flexibilita je ale vykoupena nejistotou. Atraktivní úrokové sazby jsou často podmíněny splněním řady pravidel – například musíte provést určitý počet plateb kartou, posílat si na účet pravidelný příjem, nebo dokonce investovat do dalších produktů banky. Navíc banka může sazbu kdykoliv změnit. Správná strategie tedy není vybrat si jeden produkt, ale chytře využít oba pro různé účely. Představte si své úspory rozdělené do dvou pomyslných hrnců. V prvním hrnci je vaše finanční rezerva pro případ nouze, peníze, které musíte mít okamžitě k dispozici. Ty patří na co nejvýhodnější spořicí účet, i za cenu plnění podmínek. Ve druhém hrnci jsou peníze, které šetříte na konkrétní cíl v budoucnu – třeba na auto za rok nebo na rekonstrukci bytu za dva roky. Víte, že na ně nesáhnete. A právě tyto úspory jsou ideálním kandidátem pro termínovaný vklad, kde si bezpečně uzamknete vyšší a garantovaný úrok.
Králové úroků v srpnu 2025: Kdo nabízí nejvíc a co za to chce?
Při pohledu na srpnovou nabídku je zřejmé, že doba nízkých úroků je pryč, ale je třeba pečlivě vybírat. Česká národní banka drží základní úrokovou sazbu stabilní na 3,5% , což dává bankám prostor pro zajímavé nabídky. Absolutním králem pro nejčastější, tedy roční uložení peněz, je v srpnu 2025 bezesporu družstevní záložna Artesa. Nabízí čistý a jednoduchý termínovaný vklad s úrokem 4,0% ročně. Stačí vám k tomu minimální vklad 20 000 korun a nemusíte plnit žádné další podmínky, kromě uhrazení symbolického členského vkladu. Tato nabídka jasně poráží aktuální inflaci a poskytuje solidní reálné zhodnocení. Pro srovnání, na stejnou sazbu 4,0% lákají i velké banky jako Raiffeisenbank nebo ČSOB, ovšem u svých spořicích účtů. Jejich nabídka má ale háček v podobě takzvaného „faktoru obtížnosti“.
Abyste na tento úrok dosáhli u Raiffeisenbank, musíte každý měsíc zaplatit kartou alespoň desetkrát. U ČSOB je podmínkou nejen aktivní používání účtu, ale také pravidelné investování alespoň 1 500 korun měsíčně do jiných produktů banky. Nabídka od Artesy je tak pro člověka, který chce peníze jednoduše a bez starostí zhodnotit, jednoznačně nejlepší volbou. Pokud plánujete uložit peníze na kratší dobu, například na šest měsíců, Artesa je s úrokem 3,6% stále na špici, těsně následovaná Inbank s úrokem 3,2%. U delších vkladů, na dva až pět let, už úroky paradoxně příliš nerostou. Artesa nabízí na dva roky 3,7%. Vyšší sazby sice existují, například u J&T Banky, ale ty jsou určeny pro vklady v řádech milionů korun a pro běžného střadatele jsou nedosažitelné. Vzhledem k tomu, že Ministerstvo financí pozastavilo vydávání oblíbených Dluhopisů Republiky pro občany, stávají se právě termínované vklady nejatraktivnější bezpečnou volbou.
Pozor na skryté háčky aneb co vám banky neřeknou na první schůzce
I ten nejlepší termínovaný vklad má svá pravidla, která je dobré znát předem. Tím největším strašákem jsou poplatky za předčasný výběr. Pokud si peníze „zamknete“ na rok a po půl roce zjistíte, že je nutně potřebujete, banka si naúčtuje tučnou sankci. Ta může snadno pohltit veškerý dosud vydělaný úrok a v některých případech i ukrojit z vaší původní částky. Proto je klíčové držet se strategie dvou hrnců a na termínovaný vklad dávat opravdu jen ty peníze, o kterých víte, že je nebudete postrádat. Druhým důležitým bodem je realistické očekávání ohledně výnosu.
Pojďme si to ukázat na konkrétním příkladu. Uložíte 100 000 korun na roční vklad s úrokem 4,0%. Na konci roku vám banka připíše hrubý úrok 4 000 korun. Z této částky si ale stát okamžitě vezme 15% daň, takže vám reálně na účet přistane 3 400 korun. Váš čistý výnos je tedy 3,4%. A teď přichází na řadu inflace, která je 2,7%. Váš reálný zisk, tedy skutečné navýšení vaší kupní síly, je tak pouze 0,7%, což odpovídá 700 korunám. Není to závratná částka, ale je zásadní si uvědomit, že bez termínovaného vkladu byste o 2 700 korun přišli. Termínovaný vklad tedy v současné době neslouží k zbohatnutí. Jeho hlavní rolí je být efektivním štítem proti inflaci a bezpečným parkovištěm pro peníze, které mají jasně daný cíl. Pokud si šetříte 300 000 korun na auto, termínovaný vklad vám zajistí, že si za rok budete moci koupit auto v hodnotě 300 000 korun a ještě vám něco málo zbyde. Kdybyste je nechali na běžném účtu, jejich kupní síla by klesla na zhruba 291 900 korun.
Přestaňte sponzorovat inflaci a jednejte
Shrnuto a podtrženo, nejhorší finanční rozhodnutí, které můžete v srpnu 2025 udělat, je nedělat nic. Každý den, kdy vaše úspory leží na běžném účtu, platíte tichou daň z nečinnosti, kterou si bere inflace. Pokud máte peníze, které nebudete potřebovat přesně jeden rok, je nejjednodušší a nejvýhodnější volbou termínovaný vklad od Artesy s úrokem 4,0%, který bez složitých podmínek poráží inflaci. Pro vaši okamžitou finanční rezervu je naopak vhodnější některý z lépe úročených spořicích účtů, i když vyžaduje vaši aktivitu. Založení termínovaného vkladu dnes zabere sotva třicet minut online. Udělejte to ještě dnes a nechte své peníze konečně pracovat pro vás, ne proti vám.
Zdroje
Čerpal jsem také z webových stránek jednotlivých bank a finančních institucí zmíněných v textu.
