Velké srovnání: Chcete utéct inflaci? Podívali jsme se na termínované vklady českých bank

Termínovaným vkladem se rozumí druh spořícího účtu, který ovšem garantuje zúročení vložených finančních prostředků. Od běžného spořícího účtu se liší ve třech bodech:

·      termínový vklad je na rozdíl od běžného spořícího účtu sjednán s pevně stanovenou úrokovou sazbou po celou dobu trvání vkladu

·      je sjednán na předem dohodnutou dobu

·      předem pevně stanovená částka vkladu

Termínované vklady navíc nemusí být sjednané pouze v českých korunách, ale i cizích měnách (nejčastěji se jedná o euro, případně americký dolar). Termínované vklady v cizích měnách však znamenají pro klienta měnové riziko, tedy riziko nepříznivého pohybu měnových kurzů. Úrokový výnos, případně část jistiny mohou být ovlivněny oslabením cizí měny.

Co je to termínovaný vklad, už jsme si řekli. Ovšem mnoho bank nabízí kombinaci spoření s investováním. Co to znamená? Zjednodušeně řečeno své úspory rozdělíte na dvě hromádky. Tu první vložíte na spořící účet, kde se vám bude úročit a tu druhou zkrátka investujete do banky zvoleného investičního fondu.

Termínovaný vklad spojený s investicí má výrazně vyšší úrokovou sazbu, představuje ale pro klienta i větší riziko, přeci jenom se jedná o investování. Tyto kombinované produkty mají poplatkově dražší fondy a z tohoto důvodu platí klient i na poplatcích, zároveň nese riziko, že hodnota fondu klesne.

Pokud jste si jisti, že během celé doby spoření nebudete odložené peníze potřebovat, je termínovaný vklad ideální způsob, kam uložit peníze. Zpravidla jsou tyto typy spořících účtů opatřeny i vyšší úrokovou sazbou. V případě, kdy chcete mít nad spořícím účtem větší kontrolu a peníze si libovolně spořit, ale i vybírat, vyplatí se běžný spořící účet.

Pojďme si blíže představit tento bankovní produkt od Komerční banky, který v sobě snoubí kombinací termínovaného vkladu a jednorázovou investici do vybraných fondů společnosti Amundi.

Jaké jsou hlavní parametry tohoto termínovaného vkladu?

·       nadstandartní výnos, banka udává až 7 % na termínovaném vkladu v českých korunách nebo 4,5 % na termínovaném vkladu v eurech

·       získání výnosu z nákupu podílových listů

·       je zapotřebí mít k dispozici 60 000 korun (poměr 1:1 -30 000 korun termínovaný vklad, dalších min. 30 000 korun jednorázová investice)

·       možnost spojit více jednorázových investic dohromady

·       fixní úroková sazba

·       složené úročení

·       předčasné zrušení termínovaného vkladu je možné, ovšem se sankcemi. Klient přijde o zhodnocení, a navíc musí zaplatit půl procenta z vybrané částky.

Termínovaný účet s investováním do podílových fondů – právě touto kombinací je možné dosáhnout vyššího úroku než pouhým spořením.

Jaké jsou hlavní parametry tohoto termínovaného vkladu?

·       minimální výše vkladu je alespoň 5 000 korun

·       7% nadstandartní úrok – platí za předpokladu, že zároveň investujete stejnou anebo vyšší částku do investičních produktů dané bankou

·       nutnost investování společně s termínovaným vkladem

·       složené úročení

·       přepisování úroků na konci vkladu

·       pojištění vkladu

·       termínovaný vklad je možné zrušit s minimální sankcí 250 korun

Termínovaný účet, kde je také zapotřebí investovat do podílových fondů. Banka se však může pyšnit opět vysokým úrokem u termínovaného vkladu, je však požadována vysoká minimální výše vkladu.

Jaké jsou hlavní parametry tohoto termínovaného vkladu?

·       minimální výše vkladu je 500 000, max. 4 000 000 korun

·       maximální dosažená úroková sazba je 6,65 %

·       fixní úroková sazba

·       složené úročení

·       roční připisování úroků

·       pojištění částky do výše 2 467 000 korun

·       podmínkou je investice v poměru 30:70 (30% vklad, 70% investice)

·       zrušení termínovaného vkladu je možné po individuální dohodě s bankou

Poměrně výhodný termínovaný vklad s velmi příznivou minimální výší vkladu jen 20 000 korun.

Jaké jsou hlavní parametry tohoto termínovaného vkladu?

·       minimální výše vkladu 20 000 korun

·       maximální možná dosažitelná úroková sazba je 7 %

·       fixní úroková sazba

·       složené úročení

·       měsíční připisování úroků

·       pojištění vkladu do výše 2 467 000 korun

·       podmínkou je základní členský vklad 1000 korun, uplatňuje se tzv. pravidlo 1:10 (členský vklad není pojištěn)

·       termínovaný vklad je možné předčasně ukončit vždy 3 měsíce po datu aktivace, sankce je zde 1,5 % z vybírané částky, minimálně však 1000 korun

Jedná se o podobný termínovaný vklad od stejné banky viz. výše s jediným rozdílem, že podmínkou je investice v poměru 50:50 a menší úroková sazba.

Jaké jsou hlavní parametry tohoto termínovaného vkladu?

·       podmínky totožné s termínovaným vkladem od stejné banky s výjimkou výše úrokové sazby

·       maximální dosažená úroková sazba je 6,5 %

·       připisování úroků na konci vkladu

·       investice v poměru 50:50 (polovina vklad, polovina investice)

·       zrušení termínovaného vkladu je možné po individuální dohodě s bankou

Spořící vklad s 99denní výpovědní lhůtou a velmi výhodnou sazbou až 6,0 %, který nabízí vklady až do výše 500 000 korun.

Jaké jsou hlavní parametry tohoto termínovaného vkladu?

·       minimální výše není stanovena, max. ale 500 000 korun

·       maximální dosažená úroková sazba je 6,0 %

·       pohyblivá úroková sazba

·       složené úročení

·       měsíční připisování úroků

·       pojištění částky do výše 2 467 000 korun

·       výběr jistiny a úroků je možný po uplynutí 99denní výpovědní lhůty

Podobný produkt jako 3M se stejnou úrokovou sazbou, ovšem s nižší výpovědní lhůtou 33 dní.

Jaké jsou hlavní parametry tohoto termínovaného vkladu?

·       minimální výše není stanovena, max. ale 500 000 korun

·       maximální dosažená úroková sazba je 6,0 %

·       pohyblivá úroková sazba

·       složené úročení

·       měsíční připisování úroků

·       pojištění částky do výše 2 467 000 korun

·       výběr jistiny a úroků je možný po uplynutí 33denní výpovědní lhůty

Už více než 20 let mají klienti všech bank ze zákona pojištěny své vklady, a to jak na běžných, tak spořících účtech nebo termínovaných vkladech. Většina bank tak termínované vklady pojišťuje právě do tohoto státem stanoveného minima (100 tisíc euro). Ovšem pozor, úložky na jednotlivých účtech se sčítají. V případě vyšších vkladů je tak dobré peníze uložit do více bank nebo je rozdělit mezi více osob.

Termínované vklady mají oproti běžným spořícím účtům hned několik výhod, je ale zapotřebí brát v potaz skutečnost, že po celou dobu jeho trvání není možné s finančními prostředky disponovat, případně je požadována sankce za předčasné zrušení. Absolutním vítězem mezi čistými termínovanými vklady je jednoznačně spořící vklad 3M. Jedná se o čistý termínovaný účet, u kterého získáte vysokou úrokovou sazbu a zároveň nejste příliš limitováni ani dobou uložení jistiny. Vyšších úroků je možné dosáhnout u kombinovaných produktů, ovšem je potřeba poznamenat, že je zde daleko vyšší riziko finanční ztráty, neboť je termínovaný vklad spojený s investicí. V případě kombinovaných produktů je vítězem Program DUET PLUS od Unicredit Bank, který nabízí nejvyšší úrokovou sazbu a zároveň nepožaduje příliš vysokou investici. Využili byste nabídku některého z recenzovaných produktů?

Využili byste nabídku některého z recenzovaných produktů?

Zdroje

1)    Je možné předčasně zrušit termínovaný vklad?

https://www.usetreno.cz/clanky/terminovane-vklady-sankce-za-predcasny-vyber/

2)    Jednorázové investice

https://www.unicreditbank.cz/cs/obcane/sporeni_a_investice/podilove-fondy.html

3)    Bonus Invest

https://www.kb.cz/cs/obcane/sporeni/bonus-invest

4)    Termínovaný vklad Artesa PREMIUM - až 7 % p.a. úrok vyplacený ihned a předem

https://www.artesa.cz/osobni-finance/sporeni/terminovane-vklady/artesa-premium/

5)    Přehled a porovnání termínových vkladů

https://www.banky.cz/prehled-a-porovnani/terminovany-vklad/