Článek
Z toho všeho vyplynul nejen největší pokles spotřeby domácností v Evropě (o cca 6 %). Ale jak je to s půjčkami - zhoršuje se situace s jejich splácením? Rovnou prozradím, že nůžky mezi bankovními a nebankovními úvěry se rozevírají čím dál víc. Zatímco u bankovních půjček se v poměru k celkovému objemu situace spíše zlepšuje, půjčky nebankovní už jsou horšímu splácení vystaveny.
Bankovní půjčky domácnostem a vývoj jejich splácení (1/2018 - 1/2023)
Podívejme se nejprve na situaci s půjčkami od bank. Jak známo, banky neposkytnou půjčku pro každého. Žadatel musí prokázat dostatečnou bonitu. A to znamená nejen příjem obecně, ale příjem v porovnání s pravidelnými výdaji. Proč? Aby vedle splácení půjčky vyšlo i na další povinné platby, ale též na pravidelné spoření.
Je to k něčemu, takový přístup? Poslední měsíce ukazují, že rozhodně ano. Politika bank v půjčování se zpřísnila i v souvislosti s vydáním nového znění zákona o spotřebitelském úvěru. A že měly změny poslední doby smysl, ukazuje i vývoj nevýkonných (nesplácených) bankovních půjček (zde včetně hypoték). Viz tabulka 1.
Tabulka 1: Vývoj nesplácených bankovních půjček domácností, v mil Kč.
Zdroj: ČNB ARAD
V tabulce 1 najdete vývoj nevýkonných úvěrů od 1/2018 do 1/2023. V rozdělení na spotřební půjčky a půjčky na bydlení (tedy bez dluhů na kreditních kartách a kontokorentech). V samotné tabulce jsou však čísla bez souvislostí - není tu uvedeno množství vypůjčených peněz za jednotlivé roky. To totiž ještě lépe demonstruje, že splácení bankovních půjček se v posledních letech daří stále lépe. V souvislostech jsem našla údaje na stránkách ČNB.
Graf 1 ukazuje nejen vývoj nesplácených půjček, ale i vývoj celkové poskytnuté částky - zde v dělení podle jednotlivých typů úvěrů. Co z grafu vyčteme? Na oce X je čas. Osa Y vlevo ukazuje výši celkově poskytnutých úvěrů domácnostem. A osa Y vpravo procento nevýkonných (nesplácených) půjček poskytnutých právě domácnostem (proto červená křivka může zpočátku grafu převyšovat celkové množství poskytnutých úvěrů. Červenou křivku čtěte na oce vpravo).
Graf 1: Úvěry domácnostem podle účelu (mld. Kč) a podíl nesplácených úvěrů (%)
Zdroj: ČNB
Ještě doplním komentář ČNB: „Objem úvěrů poskytnutých rezidentským domácnostem v ČR dosáhl v lednu 2023 výše 2 147 mld. Kč a meziměsíčně vzrostl o 3 mld. Kč. Pokud jde o účelovou strukturu úvěrů poskytnutých tomuto sektoru, objemově největší položku představují úvěry na bydlení (1 675 mld. Kč v lednu 2023, meziměsíční nárůst o 0,2 %). Ty tvoří 78 % z celkového objemu úvěrů poskytnutých domácnostem. Objem nevýkonných úvěrů v lednu 2023 představoval 27 mld. Kč a na této hodnotě se udržuje od června 2022. Podíl nevýkonných úvěrů na celkovém objemu úvěrů činil 1,3 %, tedy stejně jako v předchozích dvou obdobích.“
Nebankovní půjčky domácnostem a vývoj jejich splácení (1/2019 - 12/2022)
A jak jsou na tom půjčky poskytnuté domácnostem nebankovními subjekty? Navíc jen těmi úvěrovými společnostmi, které spolupracují s registry dlužníků a dodávají do nich svá data? Situace se zhoršuje. Zrychlujícím se tepem.
Domácnosti, které si vzaly půjčky od nebankovních společností, za snížené intenzity zkoumání jejich bonity, teď doplácejí na menší ostražitost poskytovatelů. Současnou situaci samozřejmě nemohl předvídat nikdo. Je extrémní, a i v dlouhodobé historii celkem vzácná (naštěstí).
Jak jsem avizovala v úvodu, nůžky mezi oběma typy úvěrů se teď rozevírají čím dál více. Co se z informací vydávanými správcem dlužnických registrů dozvíme? Nahlédněme do historie Barometru úvěrového trhu a porovnejme s vývojem u bankovních půjček. Vše je v tabulce 2.
Tabulka 2: Ohrožené spotřební půjčky domácností v období 1/2018 - 12/2022, v mil. Kč a nesplácené bankovní půjčky ve stejném období, v mil. Kč.
Takže: splácejí teď domácnosti hůř?
Můžeme odpovědět, že ano. Ale že problém se týká hlavně půjček nebankovních. U úvěrů poskytnutých bankami, je situace, při vztažení k celkové výši poskytnutých půjček, v posledních měsících naopak stále příznivější.
Lustrace prováděná bankami (než půjčku poskytnou) je sice nepříjemná, ale právě teď nese své ovoce. Do statistik se nepromítají půjčky bez registru - od těch nebankovních společností, co s registry nespolupracují. A samozřejmě ani půjčky od soukromých osob nebo na IČO. Tam se dá situace odhadovat jen z vývoje exekucí, později insolvencí, nebo z vývoje počtu výrazně pod cenou prodávaných nemovitostí.
