Článek
Licence poskytovatele spotřebitelského úvěru do půjčkologie rozhodně patří. Je jedním z nejdůležitějších předpokladů bezpečné půjčky. Část už jsem nakousla v předchozím dílu (ve spojené s férovým poskytovatelem). Na zbývající část, půjčky bez licence a jejich možné následky, se zaměřím nyní.
Ona existuje nějaká licence pro nebankovky?
Může to vypadat jako mlácení prázdné slámy. Je přece každému jasné, že půjčit bychom si měli jen od spolehlivého poskytovatele. Od toho, který prošel licenčním řízením u České národní banky, a podléhá její regulaci.
Jenže pak se podíváte na výsledky průzkumů (například od Člověka v tísni). A v nich zjistíte, že zhruba polovina dotazovaných se o licenci nebankovky, od níž si půjčila, nikdy nezajímala.
Proč? Nevěděli, že je to důležité. A už vůbec ne, v čem důležité. Prostě sáhli po půjčce s jednoduchým schválením, a hotovo. Čemu se tím vystavují, zřejmě netuší.
Nelicencovaní poskytovatelé smějí vše, co jim podepíšete ve smlouvě
Občanský zákoník je jediným zákonem, který do nějaké míry ovlivní, co si nelicencovaný poskytovatel vůči svým klientům dovolí. Jenže jak známo, co není v zákoně zakázáno, to je v soukromém sektoru dovoleno. A Občanský zákoník toho zakazuje hodně málo. (tím neříkám, že je to obecně špatně. Není. Ale finance jsou „iné kafe“)
Proto si mohou úvěrové firmy a soukromé osoby, co lidem půjčují bez licence, naskládat do smluv hromadu nevýhodných ustanovení. A je to nepostižitelné. Třeba i tehdy, když podepíšete rozhodčí doložku (exekuce bez soudu) nebo směnku (kdykoliv splatná a komukoliv prodejná), případně propadnutí zastaveného bydlení po prvním zaváhání se splátkou.
Pamatujte, že tyhle firmy a ani půjčující soukromé osoby nikdy nepracují sami. Vždy mají oporu mezi odborníky v každé z oblastí, kde „bruslí“ na tenkém, ale značně výdělečném ledě. Nehledě na to, že většina běžných „smrtelníků“ nedokáže ani po pečlivém čtení odhalit kličky, co odborníci šikovně nastraží. Takže podepíšete, a do pár měsíců jste na ulici. Ani vlastně nevíte jak.
O budoucím vývoji vaší půjčky proto rozhoduje především licence
Banka a licencovaná nebankovní společnost se musejí chovat v souladu se zákonem o spotřebitelském úvěru. Nad sebou mají Českou národní banku a „poslouchat“ musejí i Finančního arbitra.
Že se přijetí nových pravidel hodně nelíbilo, dokazuje fakt, že z původních 800 společností nebankovního trhu jich dnes máme zhruba 80. Jinými slovy: 90 % původních poskytovatelů se chovalo jinak, než vyžaduje současná úprava spotřebních půjček. Drsné poznání, že?
Finanční arbitr vám pomůže „zadara“. Ale jen s licencovanou půjčkou
Přešlap poskytovatele s licencí za vás bezplatně vyřeší finanční arbitr. Zneplatní půjčku a zachrání vám nejen peníze, ale i majetek a spoustu stresu.
S poskytovatelem bez licence vám nepomůže nikdo. Většinou ani soud. Proč? Předloží se mu vámi podepsaná smlouva, kde jste se vším vědomě a dobrovolně souhlasili. Že jste některá ustanovení nepochopili, něčemu nerozuměli? Měli jste se zeptat. Teď už je na to pozdě.
Lichva? Dokažte to!
Mimochodem, lichva se u nás těžko prokazuje. Občanský zákoník i Trestní zákoník vyžadují, abyste ji neoddiskutovatelně prokázali. Musíte poskytovatele usvědčit, že cílil na zneužití „tísně, nezkušenosti, rozumové slabosti, rozrušení nebo lehkomyslnosti druhé strany“ (§ 1796 Občanského zákoníku a § 218 Trestního zákoníku).
Proto: půjčku jedině licencovanou. Jedině spotřebitelský úvěr
Nebo výpomoc od rodiny, přátel - ale vždycky se smlouvou! Stačí jen několik řádků: kdo, komu, kolik, na jak dlouho a s jakými splátkami. I ke smlouvě k rodinné/přátelské výpůjčce se v Půjčkologii dostanu. Pamatujte, že není vyjádřením nedůvěry, nýbrž pojištěním důvěry!
Kam příště?
Příště se podíváme, jak si ověřit, jestli má poskytovatel licenci. Jak známo, soukromé webovky snesou všechno, tak musíme k ČNB. Ale nebojte, je to snadné. Návod připravím i s obrázky.
Další možností k ověření licence poskytovatele jsou online srovnávače půjček. S těmi nelicencovanými se totiž „nezahazují“. Cokoliv najdete v online srovnání, bude půjčkou licencovanou.
