Článek
Je tu další evropská směrnice, která posiluje postavení spotřebitele na finančním trhu. Tedy naši pozici vůči bankám a licencovaným nebankovním poskytovatelům půjček. Tentokrát se zaměřuje na transparentnost schvalování úvěrů, a to i s ohledem na stále více se prosazující automatizaci schvalování (s využitím umělé inteligence).
Podívejme se teď na to, co je ve směrnici a jak by se její ustanovení měla promítnout do českého finančního práva. Analýza pochází od advokátní společnosti Dentons.
Podívejme se, co mají přinést změny ve spotřebitelském financování právě po zapracování této směrnice do českého finančního práva. Zatím sice nevíme, jak přesně bude česká transpozice vypadat, ale Dentons ukazují, jak by vypadat měla.
Ke změnám si dovolím přidat pár komentářů, především k současné situaci a k tomu, proč chtít, aby se u nás tahle směrnice EU zachovala co nejvěrněji. Chystaných změn je spousta, ale to hlavní by mělo vypadat následovně:
Konec tajnostem: Budete vědět, proč vám banka řekla „ne“
Zapomeňte na neurčité odpovědi typu: „Vaše žádost nebyla schválena.“ „Žádost jsme zamítli na základně interních norem pro schvalování úvěrů.“
Již brzy vám banky, ale i licencované nebankovní společnosti, budou muset sdělit konkrétní důvody, proč vám zamítly žádost o běžnou půjčku nebo o hypoteční úvěr.
Dozvíte se například, že problémem byly zastaralé údaje o příjmu, nedoplatek za vedení účtu u jiné banky (protože účet už nepoužíváte, a tak jste si nevšimli, že na něm nejsou peníze k úhradě měsíčního poplatku).
Poskytovatelé budou muset přiznat i případnou administrativní chybu. Ale také se můžete dozvědět, že máte větší problém v nerovnováze mezi příjmy a výdaji, takže se banka obává, že nedokážete splácet. Nebo že vaše Telcoscore nedopadlo moc dobře, případně že si banka „pamatuje“, že jste jí před deseti lety dlužili na kontokorentu déle, než povolovaly tehdejší podmínky.
Půjde-li jen o drobné nedostatky, můžete je snadno napravit a o půjčku požádat znovu. Tentokrát už bez nedostatků, které by k zamítnutí mohly vést. Anebo se dozvíte, že máte větší problém. Ale i na něm se dá v čase zapracovat. Důležité je dozvědět se, co je v nepořádku.
Upřímně: dodnes nerozumím tomu, proč poskytovatelé půjček nikdy nemuseli sdělovat, co vedlo k zamítnutí žádosti o úvěr. Je to, jako kdybyste ve škole dostali pětku z písemky, ale nikdy se nemohli dozvědět, co jste v písemce napsali špatně.
Banky vás už nebudou posílat k drahým nebankovkám
Spousta lidí dnes končí s půjčkou u drahé nebankovní společnosti jen proto, že banka jim žádost zamítla právě bez vysvětlení důvodu pro zamítnutí. A to i tehdy, kdy k zamítnutí vedla jen drobnost, kterou lze snadno odstranit.
Třeba jen to, že o půjčku žádal spotřebitel v době, kdy byl v krátkodobé pracovní neschopnosti (protože měl tou dobou čas na vyřízení úvěru). Banka mu ale nesdělí, co je špatně. A přitom stačilo požádat o tři dny později, když chodil do práce – a půjčka by byla vyšla.Místo toho se musel obrátit na nebankovního poskytovatele, protože nabyl dojmu, že u banky neobstojí.
S novými pravidly budete přesně vědět, co bylo oním důvodem k zamítnutí. Když bude snadno řešitelný, můžete po jeho odstranění znovu požádat o bankovní úvěr. Budete totiž vědět, že jste pro banku budoucím dobrým klientem, stačí upravit nějakou drobnost. Zkrátka: že nemusíte akceptovat příliš drahou nebankovní půjčku jen proto, že její poskytovatel se spokojí s mnohem nižší bonitou.
Umělá inteligence bude i moci schvalovat žádosti, ale už nebude mít poslední slovo
Poskytovatelé osobních půjček dnes stále častěji používají algoritmy místo pracovníků na pozicích úvěrových specialistů. Je to rychlejší a levnější. Jako příklad uvedli v Dentons banku HSBC. Tam umělá inteligence zrychlila schvalování úvěrů až 70krát. Tak kde je problém? Do AI algoritmů příliš nevidíme, a tak může být automatizované rozhodnutí chybné.
Nová pravidla zakotvená v evropské směrnici zaručují, že samotný počítačový systém nesmí sám rozhodnout o vašem úvěru. Musí být do konečného rozhodování zapojený člověk. Vždycky budete mít právo na lidský přezkum a také na nové posouzení žádosti, s prokazatelnou přítomností lidského faktoru rozhodnutí.
Náboženství, sexuální orientace nebo politické názory? Na to se nesmí nikdo zeptat
Nová směrnice jasně zakazuje poskytovatelům používat citlivé osobní údaje, které nemají se splácením úvěru žádnou souvislost. Podle EU jsou to především tyto otázky:
- rasový nebo etnický původ
- sexuální orientace
- politické názory
- náboženské přesvědčení
- členství v odborech
- genetické a biometrické údaje.
Vše, co řeknete, si bude poskytovatel muset ověřit
Poskytovatelé úvěrů se už nebudou moci spolehnout jen na to, co jim o sobě a své situaci sami řeknete. Budou muset vaše údaje ověřovat z více zdrojů – registrů příjmů, daňových přiznání, potvrzení od zaměstnavatele.
Ano, možná po vás budou chtít víc dokladů než doteď. Ale výsledek? Půjčku dostanete jen tehdy, když si ji skutečně můžete dovolit. Cílem je snížit počet spotřebitelů mířících do dluhové pasti a exekucí.
Již dnes musejí poskytovatelé dost prověřovat, komu půjčit a komu ne. Evropská směrnice se snaží narovnat podmínky na celém EU trhu. Jestli se i u nás schvalování o něco zpřísní, to brzy zjistíme. Obrat bychom měli vidět alespoň u některých nebankovek.
Odložené platby („Kup teď, zaplať později“) se zařadí mezi úvěry
Již dlouho se diskutují i odložené platby. Poněkud překvapivě totiž ještě nespadají do kategorie spotřebitelských úvěrů. Stejně tak i bezúročné půjčky, resp. skupina takzvaných prvních půjček zdarma. Legislativa spotřebitelského úvěru je zatím nepokrývá, a tak poskytovatelé těchto služeb nepotřebují licenci ČNB, ale ani nemusejí dodržovat přísná spotřebitelská pravidla.
Podrobně jsem o rozdílech mezi běžnou půjčkou a odloženou platbou psala tady. Je jich víc, než by se na první pohled zdálo. Ale většina z nich by se snad měla brzy vymazat.
Obě formy půjček totiž mají začít spadat do kategorie spotřebitelského úvěru, se všemi důsledky této změny. Uvidíme pak, které ze společností se udrží na trhu, nebo jak rychle se spojí s již licencovaným partnerem.
Až dojde k transpozici do české legislativy, půjde jednotlivé změny popsat podrobněji, s konkrétním dopadem na nás, české spotřebitele.
Zdroje:
https://www.dentons.com/en/insights/articles/2023/november/29/new-eu-rules-for-consumer-credit-markets
https://www.finance.cz/novinky/nova-pravidla-spotrebitelskych-uveru-a-hypotek-by-melo-cesko-prijmout-do-dneska-kdy-by-mela-zacit-platit/
https://www.pravniprostor.cz/clanky/financni-pravo/nova-evropska-legislativa-meni-pravidla-spotrebitelskych-uveru-hypotek
https://medium.seznam.cz/clanek/lenka-rutteova-jak-udelat-milion-z-50-tisic-u-pujcky-snadno-cvt-ukazal-jak-se-branit-35566
https://www.hyperfinance.cz/magazin/jak-ovlivnuje-vase-kreditni-skore-sanci-ziskat-pujcku/
https://medium.seznam.cz/clanek/lenka-rutteova-mobilni-operatori-o-nas-vedi-kde-co-data-prodavaji-jako-telcoscore-co-uz-prodali-o-vas-125044
https://www.hyperfinance.cz/magazin/bnpl-versus-bezne-pujcky-komplexni-srovnani-obou-moznosti-financovani/
https://medium.seznam.cz/clanek/lenka-rutteova-pujckologie-kde-si-overit-licenci-nebankovniho-poskytovatele-a-pravost-pujcky-30334
