Půjčka s nízkým úrokem? Pozor, může se z ní vyklubat extrémně drahý úvěr! Jak to poznáte?

Nízký úrok totiž ještě vůbec nemusí znamenat nízkou cenu. Na co si dát pozor, abyste namísto půjčky s ucházející cenou nenaletěli na drahou past?

Úrok je v podstatě cena, kterou platíte za to, že vám poskytovatel půjčky svěřil své peníze. Uvádí se nejčastěji v procentech za rok. Problém s úrokem je ale u půjček ten, že představuje jen část celkové ceny úvěru.

Poskytovatelé si mohou (ale nemusejí) naúčtovat spoustu vedlejších poplatků, typicky za zpracování žádosti, za poskytnutí peněz, měsíční poplatek za správu úvěru, za pojištění nebo poplatek za vedení běžného účtu, který je s úvěrem povinně spojen. A rázem zjistíte, že ta zdánlivě levná půjčka stojí úplně jiné peníze.

Naštěstí existuje nástroj, který vám celkovou cenu ihned odkryje. Říká se mu RPSN, tedy roční procentní sazba nákladů. Zatímco úroková sazba zachycuje jen cenu za půjčené peníze, RPSN do sebe zahrnuje úplně všechno – jak úroky, tak i poplatky, pojištění, prostě veškeré povinné náklady spojené s úvěrem.

Jak to využít v praxi? Porovnávejte vždycky RPSN, nikoliv jen úrok. A všímejte si, jak velká je mezera mezi úrokem a RPSN. Pokud má půjčka úrok 5 % a RPSN 5,3 %, znamená to, že poplatky jsou minimální. Pokud ale úrok činí 28 % a RPSN vyskočí na 1 400 %, někde se schovává spousta peněz navíc – a vy byste měli zjistit, kde.

Jinak je tomu u mikropůjček, tam ukazatel „ročních“ nákladů nedává smysl (a v tomhle článku vysvětluju proč). U mikropůjček se orientujte podle celkového přeplatku. Jinými slovy: kolik budete muset vrátit, když si půjčíte například 10 000 Kč.

Připomeňme si: Kdy dává smysl vzít si půjčku?

Možná jste v reklamě zaznamenali nabídky typu „akční úrok od … %“. Takový zvýhodněný úrok totiž někde dostanete jen za splnění konkrétních podmínek – třeba že si u poskytovatele založíte účet, že u něj budete investovat alespoň několik tisíc měsíčně, sjednáte si k půjčce pojištění nebo že budete po celou dobu splácet přesně podle splátkového kalendáře (tedy nejen bez zpoždění, ale i bez mimořádných splátek). Jakmile některou z podmínek nesplníte, sazba výrazně povyskočí.

Než se necháte zlákat, podívejte se na standardní úrokovou sazbu – tu, která platí bez jakýchkoliv bonusů. Teprve ta vám prozradí, s čím reálně počítat, kdybyste (i nevědomky) porušili podmínky akce či bonusu.

Hodně lidí předpokládá, že dostanou přesně ten úrok, který vidí v reklamě. Ve skutečnosti se ale sazba nastavuje každému klientovi zvlášť. Poskytovatel posuzuje, jak velké riziko pro něj představujete, a podle toho úrok upraví. Co všechno se přitom hodnotí?

Může se proto klidně stát, že váš kolega dostal půjčku za 4,5 %, ale vám stejná banka nabídne 8 %. Ne proto, že by vás chtěla poškodit, ale proto, že vaše výchozí situace je prostě jiná.

Přečtěte si, jak poznat nebankovku, která hraje fér (a je pod dohledem ČNB).

Tady se skrývá další častý omyl. Půjčka s nízkým úrokem může mít nastavenou krátkou dobu splácení, a tudíž vysoké měsíční splátky. Na papíře sice zaplatíte méně na úrocích, ale v praxi vám splátky mohou způsobit problémy. Stačí jeden nečekaný výdaj – pokazí se auto, potřebujete zaplatit opravu v bytě – a najednou nemáte na splátku.

Co se pak stane? Dostanete se do prodlení. A sankce za pozdní splácení, úroky z prodlení a poplatky za upomínky dokážou z původně levné půjčky udělat noční můru. Proto je vždycky lepší zvolit si splátku, která vám nechá prostor na nečekané výdaje. I kdyby to znamenalo, že budete muset sáhnout po úvěru s o něco vyšším úrokem (protože ta levnější půjčka měla o polovinu kratší splácení a nešla „natáhnout“).

Tušíte, jak poznat, jestli zvládnete dlouhodoběji splácet? Je to celkem snadné, stačí se podívat na 4 věci.

O flexibilitě se při výběru půjčky mluví málo, přitom právě ona rozhoduje o tom, jak dobře se vám bude s úvěrem žít. Na co se ptát, než podepíšete smlouvu?

Někteří poskytovatelé vám tohle všechno umožní bez poplatku. Jiní si za každou takovou službu účtují zvlášť. A právě tady se ukazuje, že půjčka s úrokem vyšším o procento, ale s bezplatným předčasným splacením, vás může ve výsledku vyjít levněji než ta „nejlevnější“, ale s poplatky za každý krok navíc.

Ne všichni poskytovatelé hrají na rovinu. Nezřídka se setkáte s nabídkami, kde se úrok záměrně uvádí za kratší dobu než za jeden rok. Někteří poskytovatel= inzerují měsíční, týdenní, či dokonce denní úrokovou sazbu úvěru. Když vidíte úrok „pouhých 0,11 % denně“, zní to nevinně. Jenže přepočtěte si to na rok – a dostanete se na sazbu přes 40 %.

Někteří poskytovatelé spoléhají na to, že jsme zvyklí na cirka 10% sazby u půjček – tak toho využijí a úrokovou sazbu komunikují jako měsíční (10 % p. m.). Jenže to je za rok rovných 120 %. A to jsme teprve u úroku, bez ostatních poplatků.

Právě u krátkodobých půjček na malé částky bývají celkové náklady „nejdivočejší“. RPSN takových produktů se běžně pohybuje ve stovkách až v tisících procent. Proto si vždycky ověřte, v jaké jednotce vám úrok sdělují, a trvejte na tom, abyste viděli celkový přeplatek. Jedině tak zjistíte, kolik vás bude půjčka opravdu stát.

Nízký úrok ještě neznamená výhodnou půjčku. Proč? Protože úrok není celkovou cenou půjčky. Ale i proto, že poskytovatel může uvést úrok za kratší období než za jeden rok. V neposlední řadě proto, že v akcích snížený úrok z úvěru často vyžaduje splnění podmínek akce po celou dobu splácení. Řiďte se ukazatelem RPSN nebo celkovým přeplatkem z půjčky. A u akce si vždycky kontrolujte všechny podmínky.