Článek
Potřeba schopnosti splácet se mění s délkou trvání půjčky
Zatímco banky se do procesu zkoumání vaší schopnosti splácet zavrtají poměrně hluboko, část nebankovních společností zůstává jen na povrchu. A mohou si to dovolit, neboť často nabídnou jen půjčku na měsíc (někdy dokonce zdarma, aby nalákaly nové klienty). Případně půjčku na několik málo měsíců.
U krátkých půjček netřeba dělat velké analýzy schopnosti splácení - stačí odečíst povinné výdaje od pravidelných příjmů, a je to. Jestli je rozdíl dostatečný na vyčlenění a odeslání měsíční splátky, případně jestli dostačuje majetkové zázemí domácnosti (typické pro půjčky bez registrů), může se půjčka (na straně poskytovatele) schválit.
U banky ale sjednáváme úvěry na rok a déle (s výjimkou snad jediné, která umí i tříměsíční půjčku). A právě u delšího závazku přichází potřeba poznat svou schopnost splácet na delší čas dopředu. V čem se liší od schopnosti krátkodobé? Ve vyšší pravděpodobnosti výpadku příjmů (pracovní neschopnost, ošetřování člena rodiny) nebo vzniku NEplánovaných výdajů (pokažená lednice, nutná oprava auta, výkyvy v cenách energií aj.).
Máte na splácení dlouhodobé půjčky?
Poznat, zda budete mít na dlouhodobé splácení vybrané půjčky, ale nakonec není tak těžké. Jen musíte vědět, které faktory do výpočtu zahrnout. Ukažme si vše krok za krokem. Stačí následující 4 kroky:
1. Zjistěte si výši splátek u vybrané půjčky - a vynásobte ji alespoň 1,5krát
Proč tak složitě? Proč násobit? Důvod je jednoduchý: poskytovatelé uvádějí do nabídek půjčky ty nejnižší možné úroky, s nimiž budou ochotni úvěr poskytnout. Jenže na nejnižší sazbu dosáhne málokdo.Úroková sazba půjčky se odvíjí od úvěruschopnosti žadatele: čím je horší, tím vyšší úrok bude u půjčky účtován. Proč? Poskytovatelé se ohánějí nutností krýt zvýšené úvěrové riziko.
Poznámka na okraj: Věděli jste, že žadatel s dobrou úvěrovou historií v registrech dlužníků vždycky dostane nižší úrok než žadatel se stejnou schopností splácet, ale bez historie v registrech? Co znamená bez historie? Doposud nikde nedlužil, neměl žádnou půjčku, ani nákup třeba jako na splátky nebo kreditní kartu. Na toto téma se zaměřím příště.
Zpět k výši splátek: Spočítejte si výši splátky podle sazby, kterou poskytovatel avizuje. Potřebovat budete celkovou částku vyhlédnuté půjčky, dobu splácení a úrokovou míru. Kalkulačku půjčky mívají poskytovatelé přímo na svých stránkách.
Nebo můžete využít tuhle, ať neběháte mezi stránkami poskytovatelů (každý z nich vám spočítá jen jeho půjčku). Při zadávání nezapomeňte doplnit poplatky, pokud u půjčky jsou. Výslednou částku splátku zvyšte alespoň o polovinu.
2. Spočítejte si, kolik vám měsíčně zůstává z příjmů
Možná máte rodinný rozpočet a víte, kolik měsíčně dokážete odložit stranou. Ale možná jste si ho ještě nesestavili. Jakmile uvažujete o půjčce (i o té krátkodobé), musíte mít ve svých penězích jasno:
- kolik vám každý měsíc doputuje na účet a
- kolik musíte bezpodmínečně každý měsíc zaplatit (energie, nájem, internet, telefon, jídlo, oděvy, drogerie apod.).
Nezapomeňte na roční platby, jako je třeba povinné ručení, pojištění domu, vyúčtování energií aj. Mohou se prolnout s obdobím splácení půjčky. Zjištěné výdaje pak jen odečtěte od příjmů.
Z tohoto kroku vyplyne částka, co můžete každý měsíc odložit stranou. Právě ona bude zdrojem měsíčních splátek půjčky.
3. Přidejte první kouzlo jistoty v dlouhodobém závazku - ke splátce přidejte ještě i spoření
Jedna věc je vyšetřit z pravidelného příjmu na splátky půjčky, věc druhá je ustát změny výdajů, které život přináší. Jestliže si berete půjčku na tři roky, během této doby se může odehrát ledacos: mrazák vypoví službu, auto bude potřebovat nové tlumiče, zvýší se (pro majitele bytů) odvody do společného fondu oprav, poroste nájemné, o všeobecné inflaci ani nemluvě.
Navíc mohou přijít měsíce, kdy si celou částku nevyděláte. Na tři týdny vás z procesu vyřadí chřipka, dítě bude celou zimu každý měsíc nemocné - a vy s ním budete zůstávat doma. Nebo vás z pracovního života na nějaký čas vyřadí úraz. Nástrah na schopnost pracovat a vydělávat nás čeká všude plno.
Proto: kdykoliv uvažujete o dlouhodobější půjčce, ke splátkám si připočtěte ještě i spoření na horší časy. Zvládnete splácet a zároveň odkládat dostatečné úspory stranou, na spořicí účet? Máte zdroje, do nichž se dá v nouzi sáhnout? Pak je vše v pořádku.
Připomeňme, že obecné doporučení zní: mít na spořicím účtu cirka 3 - 6 měsíčních příjmů. O spořicích účtech už jsem psala tady.
4. Přidejte druhé kouzlo jistoty v dlouhodobém závazku - životní pojištění (správně nastavené)
Máte životní pojištění, které pokryje fakt špatné události, co vás (ať už zcela nebo zčásti) dokáží připravit o váš pravidelný příjem? Jestli je správně nastaveno, pak vám (nebo partnerce/partnerovi) v případě nemoci či úrazu s dlouhodobějšími následky pomůže i se splácením půjčky.
Mimochodem, kdo jste OSVČ - dívali jste se někdy, jaký byste dostali invalidní důchod, kdyby …..??
Jestli je životko správně nastaveno, půjde o poslední věc, co zkoumat při odhadu své schopnosti dlouhodobě splácet. Kde pojištění chybí, nebo je nastaveno na příliš nízké částky, bude dlouhodobější závazek z půjčky zase o kus větším rizikem. Snižte riziko ještě před vzetím půjčky! A myslete na fakt, že pojištění pro případ nemoci začíná platit až několik měsíců od uzavření pojistné smlouvy.
Shrňme to - jak poznáte, že „utáhnete“ i dlouhodobou půjčku?
Postup by měl být cirka následující:
- vypočtěte si měsíční splátku podle nabídky poskytovatele, ale navyšte ji alespoň o polovinu, protože tu nejnižší inzerovanou úrokovou sazbu dostanete jen s nízkou pravděpodobností.
- Zjistěte si, zda splátku dokážete z vašich příjmů uhradit. A nejen to.
- Přidejte k ní ještě pravidelné spoření na horší časy.
- U větších, několikaletých půjček též kvalitní životko.
Jste stále v „černých“ číslech? Pak je vaše schopnost splácet vybranou půjčku dostatečná. Jen pozor, poskytovatel může mít jiný názor. Je to jeho výsadní právo. A bohužel, nemusí vám sdělovat, proč se v názoru liší.
