Článek
Kdy má smysl si vzít půjčku, už jste si ode mě mohli přečíst. Stejně tak ode mě už víte, jak poznat, jestli zvládnete dlouhodobější splácení (z tohoto návodu si jistě už odvodíte pravidla pro rozeznání schopnosti splácet i jen několikaměsíční závazky). Dneska se v Půjčkologii zaměříme na opačnou stranu úvěrového vztahu: na poskytovatele.
Když si jdete půjčit, jistě nestojíte o podvod
Abyste se nedostali do rukou podvodníků a lichvářů, o to se stará v první řadě legislativa (především zákon o spotřebitelském úvěru č. 257/2016 Sb.). A právě legislativa pověřuje Českou národní banku (ČNB), aby na trh se spotřebními půjčkami dohlížela.
Jak to dělá? Jednak licencuje zájemce o podnikání v oblasti spotřebitelských půjček, jednak ty licencované (a tím i regulované) kontroluje, případně jim nařizuje kroky pro zjednání nápravy. S licencí získávají finanční domy i povolení k poskytování spotřebitelského úvěru.
Napsáno dost zjednodušeně, ale detaily nás teď zajímat nemusejí.
Vy musíte vědět, že poctivý (ještě ne férový) poskytovatel spotřebitelského úvěru se pozná podle toho, že je držitelem licence od ČNB. A ty ostatní, bez licence ČNB, obcházejte ohromným obloukem!
Kde licenci najdete:
- v seznamech regulovaných a registrovaných subjektů finančního trhu - na stránkách ČNB. A zde je návod, jak se v seznamech pohybovat
- v online srovnávačích půjček - pokud v sekci „o nás“ (či podobně nazvané) uvádějí, že spolupracují jen s licencovanými poskytovateli, můžete se na to spolehnout. Specialisté ze srovnávačů si dokáží ověřit, zda licence byla udělena a zda stále platí
- na webových stránkách samotných poskytovatelů/finančních domů. Ale tady raději prověřujte, webovky soukromých subjektů někdy snesou všechno. 100% zdroj je ČNB.
O licencích už víte vše potřebné, můžeme jít na 4 poznávací znaky férového poskytovatele půjček. Férový poskytovatel by se měl ocitnout na prvních příčkách vašeho výběru, ať už si budete chtít půjčit na cokoliv.
4 znaky férového poskytovatele půjček
Férový poskytovatel je pouze ten, který:
- je držitelem licence od ČNB k poskytování spotřebitelského úvěru
- poskytuje půjčku za jedny z nejnižších cen na trhu (cena = RPSN)
- umožní bezplatné předčasné splacení (nebo částečnou mimořádnou splátku)
- umožní odklad splátky nebo její snížení (v předem stanoveném limitu) za symbolický poplatek, v lepším případě alespoň jednou do roka zdarma.
_____________________
Poznámka autorky: Spojení „férový poskytovatel“ není na českém úvěrovém trhu nijak ustáleno a nemá pevně definovaný význam. 4 znaky férového poskytovatele jsem sestavila dle svého osobního vhledu do zákonitostí osobních financí, finanční gramotnosti. Proto se může stát, že se setkáte i s definicemi odlišnými. Ke které se přikloníte, je čistě na vaší úvaze.
Problematika odkladů splátek je komplexní: každý odklad se promítne do registrů, stejně tak předčasné splacení. V budoucích dílech se k nim jistě ještě plánuju dostat.
_____________________
Znamená slovo „banka“ automaticky férového poskytovatele?
Když si projdete znaky férového poskytovatele, u banky najdete s jistotou znak první (licenci), často i ten druhý v pořadí (rozumné RPSN). Ale poslední dva už nejsou samozřejmostí, ani u bank! I mezi bankovními půjčkami je potřeba hledat ty férovější. Vězte, že se to vyplatí!
Banka, u níž máte účet, ještě nemusí poskytovat dostatečně férovou půjčku. Najít můžete mnohem bezpečnější a vstřícnější úvěrový produkt, u banky konkurenční! Myslete na to, než automaticky zašlete žádost o úvěr jenom do své banky.
Lahůdka na závěr: banka nemusí být bankou
Ferratum Bank, dnes už Multitude Bank p.l.c, není bankou v českém smyslu slova. U nás funguje jako nebankovka. Ale i na českém trhu smí používat v názvu slovo „banka“, přestože českou bankovní licenci nemá. Jak je to možné? Licenci má totiž od Úřadu pro finanční služby na Maltě. Malta je součástí EU.
A příští půjčkologie?
Na co se podívám příště? Na nevýhody a nebezpečí číhající v půjčkách od poskytovatele, který licenci ČNB nemá: od soukromých osob a nelicencovaných úvěrových společností. Spotřebitelské úvěry vám nabídnout nedokáží. Jedině peněžitou zápůjčku nebo úvěr na IČO. Bez pravidel a záruk, která se automaticky pojí právě jen se spotřebním úvěrem. S ničím jiným.
