Článek
Základní pravidlo pro chování spotřebitele
Spotřebitel (běžný člověk ve svém soukromém/rodinném životě) není výdělečným/byznysovým subjektem. Proto jakékoliv rozhodování spotřebitele opíráme o užitek (nikoliv o finanční příjem). A užitek vždycky srovnáváme s náklady pro jeho získání.
Jinými slovy: Aby se spotřebitel choval rozumně, jeho užitek musí převyšovat náklady obětované pro získání daného užitku.
Pro obecnou ekonomii (vědu) trochu problém, neboť užitek je subjektivní, pocitová, individuální záležitost. Pro jednotlivce ohromná výhoda, protože má přesné vodítko, jak se ve své vlastní (a jedinečné) situaci rozhodovat. Jen se naučit jej správně používat.
Pro zajímavost:
Analogie s živnostníkem, firmou: aby se firma nebo podnikatel chovali (ekonomicky) rozumně, musí jejich příjmy převyšovat náklady vynaložené k získání těchto příjmů.
Analogie s veřejným sektorem (státem, krajem, obcí): aby se veřejný sektor choval racionálně, musí užitek obyvatel, plynoucí z veřejných služeb, převýšit výdaje na zajištění těchto služeb. (Diskusi, zda náš veřejný sektor funguje racionálně, ponechám na jiné…)
Takže: Kdy dává smysl vzít si půjčku?
Po mém úvodu už si odpověď jistě říkáte sami:
Jedině tehdy, když užitek z půjčky převýší všechny náklady s půjčkou spojené.
A pozor: k nákladům půjčky se nepočítají jen úroky a poplatky. Zahrnout ještě musíte především:
- úbytek současné finanční rezervy (vaše měsíční výdaje se zvýší, možná na dost dlouho)
- nutnost posílit úspory, abyste měli na splácení i v době pracovní neschopnosti či jiného snížení příjmu (rozumějte: další snížení možných měsíčních výdajů)
- stres ze zadlužení
- osobní újmu v případech, že budete muset častěji zůstávat v práci přes čas nebo si najít brigádu. Přičtěte k tomu i újmu ostatních členů rodiny z toho, že s vámi budou kratší čas. Především u dětí bývá totiž značná…
- náklady na lepší/nové životní pojištění (bez kvalitního životka se do velké a dlouhodobé půjčky nikdy nepouštějte!! U menších půjček tolik důležitou roli nehraje).
- hrozící poplatky v případě, že byste splácení přestali zvládat v původním tempu a museli požádat o změnu splátkového kalendáře. Vždycky je do rozhodování zahrňte, alespoň částečně.
Možná ve svém osobním životě najdete i další náklady spojené s případnou půjčkou - jak už jsem zmínila, jde o vyloženě individuální záležitost.
Stejně individuální je i užitek vyvolaný půjčkou. Pro někoho je půjčka na auto naprosto zbytečná, bydlí totiž ve městě, všude se dostane hromadnou dopravou, práci má naproti přes ulici a nákupy si nechá dovézt až ke dveřím. Jinému ovšem pomůže půjčka na auto ušetřit týdně několik hodin dojíždění do práce. Stejné rozdíly můžeme najít u každého jiného typu půjčky, včetně hypoték.
Do rozhodování zahrňte reálnou cenu půjčky, ne tu z reklamy
Pamatujte: reklama na půjčku, i webové stránky samotných poskytovatelů, uvádějí úrok a RPSN „od“. Jenže na tu nejnižší hranici dosáhne málokdo. Většinou se půjčky schvalují s cenou mnohem vyšší, odůvodňuje se to stavem úvěruschopnosti žadatele, kam patří i záznamy v registru.
Piďte se proto i po maximálním RPSN, s jakým banka či nebankovní společnost půjčují. A jste-li na tom s poměrem mezi příjmy a výdaji docela dobře, zařaďte se někam do dolní třetiny až poloviny zjištěného cenového intervalu (RSPN od - do).
Ale k tomu dostanu ještě i v dalších dílech Půjčkologie.
Vždycky zvažte, jestli jste schopni unést všechny náklady úvěru
Někdy jsme pocitem ohromného užitku z půjčky tak zahlceni, že zapomínáme posoudit, jestli všechny náklady a újmy z půjčky vůbec zvládneme.
V první řadě jde o finanční stránku: jestli nám naše pravidelná rezerva mezi příjmy a výdaji umožní splácet úvěr. Případně, jestli se máme kde uskromnit, a zda o takové uskromnění stojíme (nejen my, ale i další členové domácnosti).
Na půjčku byste se vždycky měli vyspat
Užitek je nejen individuální, ale i emocionální. Proto můžeme pociťovat extrémně vysoký (potenciální) užitek při okamžitém nadšení pro koupi (čehokoliv). Ale když se na to vyspíme, druhý den už se nám stejná věc tolik užitečná nezdá.
Ráno moudřejší večera, a platí to i u úvěrů. Vždycky se na ně vyspěte, i kdyby vám poskytovatel hrozil, že zítra už tak výhodnou nabídku nedostanete!!! S lehkostí ji totiž potkáte jinde. Konkurence je mezi poskytovateli dost vysoká.
Co si odnést z prvního dílu?
Půjčkologie 1 vám chtěla ukázat, kdy dává smysl, abyste se rozhodli pro půjčku. Odpověď je jednoznačná:
Když přinos půjčky převýší všechna omezení, která si jejím vzetím způsobíte. Střízlivě odhadnutý přínos versus reálné náklady.
Obtížné může být dohledat reálné náklady. Nezapomínejte, že nebudou jen finanční! Obtížné bude i nechat hlavu vychladnout od prvotního nadšení ze zamýšlené koupě věci na úvěr. Tady se otevírá prostor pro odpovědné finanční poradenství.
Příště už půjdeme k výběru půjčky, a začnu poskytovatelem. Férový poskytovatel má několik neprůstřelných poznávacích znamení. Kdo neví, která to jsou, dozví se příště.
