Článek
Nedávno jsem měla možnost mluvit se zástupkyní společnosti CRIF. Ta vystavuje výpisy z registru, v Praze provozuje Klientské centrum, kam si pro výpis můžete osobně dojít (nebo jej pořídíte elektronicky, případně skrze klasickou poštu).
A s otevřenou pusou jsem při našem rozhovoru zírala na některé zkušenosti právě z Klientského centra. Je neuvěřitelné, kolik lidí (až agresivně) obviňuje registry z toho, že nedostali půjčku. Je to jen tím, že neznají pozadí procesu schvalování půjčky, nebo potřebují svalit vinu na někoho jiného? Těžko říct.
Faktem ale je, že právě registry za to většinou nemohou. Vina bývá na straně žadatele o půjčku (a to se poslouchá dost blbě…).
Jak je to s tou vinou registrů?
Registry evidují naše závazky i spolehlivost
Jak jsem ukázala v minisérii o registrech, jde o několik databází, v nichž se shromažďují a po dobu několika let uchovávají záznamy o našich závazcích. O půjčkách, hypotékách, nákupech na splátky, různých formách leasingu. O pravidelně placených službách, jako jsou energie, mobilní tarify, internetové připojení, nájemné (bydlení) a další.
Vedle samotných závazků a jejich celkové výše uchovávají registry i data o tom, jak se k závazkům stavíme. Jak splácíme, jestli vždycky včas, kolikrát nás musel věřitel upomínat o dlužnou platbu. Registry ukáží, jak velká je naše celková měsíční splátka. A z těchto, ale i dalších dat si banka (i nebankovní společnost) propočítá, jak spolehlivými klienty jsme.
Jaké údaje banka (či nebankovka) posuzuje:
Vedle záznamů v registrech, které dost prozrazují o naší historii, jsou to ještě i pravidelné příjmy a pravidelné výdaje. Ty bance naopak ukazují naši velmi pravděpodobnou budoucnost.
Příjmy mohou pocházet z různých zdrojů, typicky ze zaměstnání, z podnikání, pak jde o většinu druhů důchodů, o mateřskou, rodičovskou, případně některý z pasivních příjmů (s vysokou spolehlivostí), jako je například pronájem bytu, nebytových prostor ve vlastní nemovitosti.
Na straně výdajů se sledují ty, co putují na běžný provoz: na domácnost, na děti, u někoho i na výživné nebo na postupné vyplácení bývalého partnera. Možností je spousta, u pasivních příjmů pak náklady na tyto příjmy (u pronajímání bytů to mohou být zprůměrované výdaje na běžnou údržbu aj.).
Kdo by půjčil nespolehlivým?!
Když banka zamítne půjčku, znamená to jediné: údaje o nás jí ukázaly, že pravděpodobnost nesplácení je vyšší, než banka v danou chvíli dokáže tolerovat. Může v tom být jak nevalná historie v registrech, tak příliš mnoho zaznamenaných závazků. Nebo moc nízké příjmy, resp. vzhledem k příjmům, příliš vysoké výdaje.
Záznam v registru jste si způsobili vy sami (až na výjimky)
V drtivé většině ukazují registry dlužníků, k jakým závazkům jsme se dobrovolně upsali. Prim hrají půjčky. Problémy se schválením další žádosti o úvěr potkávají především lidé, co se uvázali k několika malým nebankovním půjčkám, s vysokými úroky a s ještě vyššími sankcemi za sebemenší zpoždění se splátkou. A možná už v nějakém prodlení jsou.
Problematická je i (sice) jedna, ale větší půjčka, s příliš vysokými měsíčními splátkami. Tady, pokud je v pořádku poměr mezi příjmy a povinnými výdaji, pomůže refinancování s navýšením o částku nové půjčky, kde se splácení nastaví na únosné tempo (a prodlouží trvání půjčky). V tomto je většina poskytovatelů poměrně flexibilní.
Za zamítnutí půjčky si tak také můžeme jen my sami
Z toho, co jsem doposud napsala, je asi všem jasné, že stav záznamů v registrech máme ve svých rukou. My se rozhodujeme, co tu o nás bude zapsáno (jinými slovy: k jakým závazkům se upíšeme a jak se postavíme k jejich splácení).
Registry jen evidují historii našeho rozhodování! A poskytovatel půjčky z ní odhaduje možnou budoucnost.
Kdy za zamítnutí půjčky opravdu může registr, a ne vy?
Jediná výjimka nastane v případě, kdy je v záznamu chyba. Záznam je příliš starý, nepravdivý, či jinak zkreslený. Důležité je zjistit, co v registrech máte zapsáno. A žádat co nejrychleji o nápravu. Jak to udělat a na koho se obrátit, zjistíte v v tomto díle minisérie o registrech: Jak se nechat z registrů vymazat, a kdy to nepůjde. Až bude vyřešeno, v cestě k získání půjčky už vám nemusí nic stát.
Za zamítnutí by mohl nést vinu i váš partner
Někdy si lidé berou půjčky, do nichž zatahují své partnery v manželství. Ale bez toho, aby o tom ti partneři vůbec věděli. Jde to řešit a půjčky se zříct. Ale napřed musíte zjistit, že si váš manžel/manželka nabrali dluhy, o nichž vám neřekli, ale za které také odpovídáte, právě z titulu společného jmění manželů. V některých z dalších textů se podíváme, jak se nevyžádané půjčky zbavit.
