Článek
Co najdete v sérii „Registry přehledně“?
U série o databázích dlužníků a databázích zaměřených na vymáhání dluhů (zkráceně o registrech) se plánuju zaměřit na 5 témat:
- co vás do registrů dostane
- jak dlouho budete v registrech vedeni
- jak si požádat o výpis z registru dlužníků a na kolik vás vyjde
- jak na výmaz z registrů dlužníků
- kdo spravuje který z registrů, aneb v čích jste vlastně rukou.
Série by vám měla dát ucelený přehled o registrech dlužníků a také o možnostech, jak s nimi zacházet.
Ano, čtete správně: jak s nimi zacházet. Nemusíme být jen pasivním „záznamem v registru“. S dobrými zápisy (s kladnou historií) se můžeme ohánět na správných místech. A neoprávněné či nepravdivé zápisy můžeme nechat smazat, resp. si jejich smazání přímo vynutit.
Přikročme k prvnímu tématu:
O registrech přehledně: Do kterého registru se dostanete, když … aneb nejde jen o půjčky
Možná vás překvapí, kolik registrů zaměřených na závazky běžných lidí, ale i podnikatelů a firem je v Česku aktivně spravováno. Máme dokonce i registr mezinárodní, kde si na evropské úrovni vyměňují svá data o dlužnících některé nebankovní společnosti (EUCB).
Dluhy nevznikají jen z půjček
Důležité je vědět, že dluh, resp. závazek, nevzniká jen z půjčky, přestože právě půjčka je podobou dluhu, co nás napadá jako první. K závazku se upíšeme, kdykoliv si sjednáme službu (produkt), za něž se platí postupně, opakovaně, na základě pravidelného vyúčtování. Jistě už vás napadá:
- nájemné
- dodávky energií
- mobilní připojení
- internetové připojení
- objednané předplatné (hrazené měsíčně, nikoliv předem)
- sjednané pravidelné pojistné
- atd.
Registry dlužníků v ČR: databáze klientských informací a evidence vymáhání dluhů
„Dlužnické registry“, „registry dlužníků“, či prostě jen „registry“, to jsou tři nejčastěji používaná označení pro databáze, v nichž se zaznamenávají důležitá data o klientech členských (členství platících) institucí. Nebo data o dlužnících, u nichž jsou dluhy v prodlení, a už začalo nějaké vymáhání.
Podívejme se na ně postupně, od registrů pozitivních, přes registry s čistě negativními zápisy, až po databáze vymáhání dluhů.
Nejprve však ještě upřesním, co je zápis pozitivní a co negativní:
- pozitivní záznam v registru je klasická evidence: o vašem závazku a jeho pravidelném placení. Dokud vše na vaší straně funguje, jak má, tvoříte si v registrech pozitivní historii. Ta se pak může stát skvělou oporou, například pro levnější půjčku
- negativní záznam v registru je záznam o problému. O problému, který máte, nebo jste měli vy. Prodlení se splátkou nebo dlouhodobější nesplácení, v registrech viditelné i několik let zpátky. Sice se není čím chlubit, na druhou stranu se dá ve spoustě situací vysvětlit, že nešlo o váš problém systémový, ale jen o chvilkové zaváhání (když tomu opravdu tak bylo). Jsou i nástroje, jak takový záznam minimalizovat na co nejkratší dobu (podrobnosti ve 4. dílu).
Registry se záznamy pozitivními i negativními
Registrů, které uchovávají pozitivní i negativní data o závazcích klientů vůči svým členům (uživatelům registru), je největší skupina. Tady je konkrétní výčet, včetně situací, co vás do těchto registrů dostanou:
- BRKI- Bankovní registr klientských informací. Sem se dostanete, kdykoliv se upíšete k nějakému dluhu bance, dokonce už v době, kdy o něj teprve žádáte (a následně třeba ani nevyužijete): bankovní půjčka, hypotéka, kontokorent (povolené přečerpání) nebo kreditní karta, případně nákup zboží na splátky bance. Plus pokud si od banky půjčíte jako živnostník/podnikatel do svého podnikání.
- NRKI- Nebankovní registr klientských informací. Sem se můžete dostat jak s nebankovní půjčkou, tak s leasingem na auto, s nákupem zboží na splátky (většinou se realizuje právě přes nebankovní společnost), ale i s nebankovním podnikatelským dluhem. Zapisuje jak opravdu vzatý závazek, tak jen podaná žádost
- EUCB- Evropský registr dlužníků - zatím aktivní v 6 zemích EU, se zatím 14 členy v podobě nebankovních poskytovatelů půjček. Sem se dostanete, pokud si půjčíte (nebo požádáte o půjčku) u některé z členských nebankovních společností
- CRÚ - Centrální registr úvěrů, spravovaný Českou národní bankou, sem se můžete dostat jedině jako podnikatel. Jak najdete na stránkách ČNB: vede informace o „současných a potencionálních úvěrových závazcích firem a fyzických osob podnikatelů“
- REPI - Registr platebních informací - sem se dostanete, když si vezmete nebankovní půjčku, uzavřete smlouvu o dodávkách energií, pořídíte si zboží na splátky, auto na leasing, či se „upíšete“ k jinému typu smluvně pravidelně hrazené služby
- Pozitivní registr SOLUS (POR) - Jeden z několika registrů SOLUS rodiny. Tento se zaměřuje na pozitivní i negativní záznamy a dostanete se do něj v podobných situacích jako u výše zmíněného REPI. Avšak POR registr je větší, s pestřejší členskou základnou: vedle dodavatelů energií, leasingových a nebankovních poskytovatelů půjček, jsou zde členy i mobilní operátoři, banky či spořitelní družstva
- Pozor na CERD!! Jde o promyšlený podvod. O registr se nejedná, přestože za vysoký poplatek vystaví výpis. Ale ten je neplatný, neboť se nezakládá na reálné databázi. O podvodném jednání provozovatele služby Centrální registr dlužníků České republiky se ví již dlouho, ale boj s ním má zatím jen drobné úspěchy. Služba je totiž provozována ze zahraničí, kam pravomoc českého Úřadu na ochranu osobních údajů nesahá. Jedinou možností, jak s ním bojovat, je informovat o tom, že Centrální registr dlužníků ČR žádným registrem není.
Registry se záznamy negativními, takzvané „hříšnické“
Čistě negativní registry jsou v ČR v současnosti dva, oba vedeny sdružením SOLUS. Po roce 1989 vlastně vznikly jako vůbec první databáze o půjčkách a dalších závazcích, respektive o problémech s nimi, o problematických klientech:
- SOLUS pro fyzické osoby - v plném názvu Registr fyzických osob SOLUS (Registr FO) - sem se dostanete, když vám vznikne problém se splácením, nebo na nějakou tu úhradu zapomenete (a nereagujete na výzvy věřitele). Jde o registr negativní, takže objevit se tady, může být dost nepříjemnou komplikací pro vaši budoucnost.
- SOLUS pro podnikatele - v plném názvu Registr podnikatelů a právnických osob SOLUS (Registr IČ). Obdoba Registru FO, jen se zaměřením na podnikající osoby.
Evidence vymáhání dluhů
Databáze, v nichž se soustředí informace o vymáhání dluhů, o jeho průběhu a o způsoby vymáhání, jsou u nás dvě:
- CEE - Centrální evidence exekucí. Hádáte správně, že sem se dostanete spolu s exekucí, ať už nařízenou soudem, nebo rozběhnutou na základě rozhodčí doložky, v rozhodčím řízení (u peněžitých zápůjček a půjček na IČO stále smí figurovat, zakázána byla jen u spotřebních úvěrů)
- ISIR- Insolvenční rejstřík - do této evidence se zanášejí informace o lidech a firmách v insolvenci. V případě běžných občanů a některých podnikajících fyzických osob se proces nazývá oddlužením.
Setkat se můžete i s menšími soukromými registry, většinou zaměřenými na platební morálku firem, především z pohledu placení faktur.
Výčet registrů a hlavních způsobů, jak se do nich dá dostat (i když často nedobrovolně), bychom měli. V pokračování nahlédneme na doby, po které budete v těchto registrech vedeni (když u do nich jednou budete zaneseni).
Jednou za čas je vhodné si registry zkontrolovat
Cirka jednou za rok, jednou za dva roky nahlédněte, co je o vás v registrech vedeno. Skvěle k tomu poslouží MůjKredit(BRKI, NRKI, REPI, CEE a ISIR). Nebo NejsemDlužník.cz (SOLUS, CEE a ISIR). Podrobnosti ve třetím dílu série o registrech.
