Článek
Co je velká půjčka? Stovky tisíc (na auto, na rekonstrukci, na vlastní energie) nebo miliony na hypotéku. Když za sebou nebudete mít žádnou historii splácení, půjčí vám banka o dost dráž než lidem, co si berou už další půjčku v pořadí (a vždycky řádně spláceli).
Zní to sice nelogicky, že člověk, který se doposud nikde nezadlužil, dostane půjčku s vyšším úrokem než ten, kdo už nějaké úvěry splácel. Ale když na situaci nahlédnete okem poskytovatele, už se to bude jevit jinak.
Úvěrová historie
O kolik jinak? Dojde vám zásadní fakt: neprověřený klient je větším rizikem než klient, který už ukázal, že splácet dovede. I tohle je jeden z aspektů, podle nichž poskytovatelé klientům nastavují úroky z půjčky. Zmíněnému aspektu se běžně říká „úvěrová historie“, a už desítky let ji evidují takzvané registry dlužníků.
V registrech se můžete setkat se dvěma druhy zápisů: s negativním a s pozitivním
Pozitivní zápisy v registrechjsou informace, které hovoří o vašem pravidelném a správném splácení. Co je správné splácení? Přesně podle splátkového kalendáře (nebo termínů splatnosti ve fakturách, na smlouvě o nájmu apod.).
Takže pozor: přesně podle splátkového kalendáře znamená nejen bez prodlení, ale i bez předčasných splátek! Ona i předčasná splátka nabourá poskytovateli jeho původní plán na výdělek.
V registrech se negativně projeví prodlení se splátkou, i když trvalo třeba jen jeden měsíc. A ještě jedno pozor, i dohodnutý odklad splátky je mimo původní splátkový kalendář. Takže se počítá k negativním záznamům, které komplikují pozdější půjčku, třeba i po několika letech od odkladu. Záznamy se totiž vedou až čtyři roky po úplném doplacení dluhu.
Co se ještě objeví v registrech? Všechny vaše žádosti o služby založené na splácení. Takže: žádost o kreditní kartu, žádost o povolené přečerpání, žádost o půjčku, o nákup na splátky, o leasing atd. Zápisy o žádostech a o tom, jak dopadly (schválená / zamítnutá / vámi stažená), se v registrech vedou rok.
Co vám půjčku zlevní? Řádné splácení předchozích dluhů a závazků
Pokud budou v registrech dlužníků vedeny u vaší osoby jen pozitivní informace, stáváte se ověřeným klientem, který může dostat půjčku s nižším úrokem. A u velkých půjček, jako je hypotéka, půjčka na rekonstrukci nebo úvěr na auto, už může dobrá úvěrová historie ušetřit ročně tisíce korun právě na splátkách při nižším úroku.
Registr dlužníků není jen jeden - banky se rozhlížejí na několika místech
Na českém finančním trhu se můžete potkat s několika dlužnickými registry. Jeden je čistě negativní, ostatní vedou všechny záznamy o dluzích a jejich splácení (ty dobré o řádném splácení, ale i ty špatné o prodlení nebo o nesplácení). Plus dva registry vymáhaných půjček. Udělejme si do nich krátký exkurz.
Začněme tím negativním. Zápis v něm vám zkomplikuje schválení půjčky, a dostat vás do něj může zpožděná platba za telefon. Jistě už si tipujete, že to bude SOLUS.
Registr fyzických osob SOLUS a Registr podnikatelů a právnických osob SOLUS
Jakmile máte záznam v některém z těchto dvou registrů, půjde o záznam negativní, který o vás říká, že někde je (nebo byl) problém. Zapomněli jste na úhradu faktury, vyúčtování, složenky. Nebo jste nějakou dobu neměli na splácení půjčky, leasingu, nájmu atd.
Když požádáte banku o půjčku, ona si nechá vyjet výpis ze SOLUSu - zda tu jste vedení, případně kolikrát a za co. Když se ukáže, že šlo o nějaké opomenutí (prodlení cca 500 Kč o cca 30 dní), půjčka se stále ještě dá schválit. Ale ne všude a ne s dobrou úrokovou sazbou.
Důležité je vědět, že SOLUS registr vede záznamy ještě tři roky po doplacení dříve nespláceného úvěru, nebo rok po doplacení faktur po splatnosti - od dodavatelů energií, internetového připojení, od mobilních operátorů, streamovacích služeb atd.
Pozitivní registr SOLUS
SOLUS umí vést i pozitivní záznamy, služba totiž provozuje několik registrů. Ty z Pozitivního SOLUS registru vám pomohou budovat pověst dobrého klienta finančních služeb. Vede totiž všechny záznamy o vzatých dluzích, včetně jejich pravidelného a řádného splácení.
Záznamy v tomto registru mohou pomoci půjčku zlevnit - pokud se v nich ukáže, že splácíte tak, jak máte. Jinými slovy přesně podle splátkového kalendáře. Ani později, ale ani dřív.
Bankovní registr BRKI a Nebankovní registr NRKI
Jiným subjektem je provozována služba bankovního a nebankovního registru. Které půjčky se zapisují kam, je asi evidentní. Banky při žádosti o půjčku lustrují oba registry, přijatou žádost o půjčku a poskytnutou půjčku pak ale zanesou do BRKI.
Oba registry jsou pozitivní, takže vedou všechny informace o dluzích a jejich splácení. Skvělé místo pro budování pozitivní úvěrové historie a zlevnění si plánované budoucí větší půjčky.
REPI - pro informace o úhradách z jiných než finančních služeb
Registr platebních informací REPI je také registrem pozitivním, takže zaznamenává vše, nejen nesplácení. Záznamy o klientech sem směřují od dodavatelů energií, mobilních operátorů, pronajímatelů bytů, e-shopů, leasingových společností atd. I sem dokáže banka při schvalování půjčky nahlédnout.
CRÚ, pokud podnikáte
Jestliže si vezmete půjčku na své podnikání, na svou živost, banka údaje o ní a o jejím splácení zanese do registru CRÚ (Centrální registr úvěrů). I tento vede informace o celém průběhu půjčky, včetně splácení nebo nesplácení.
A pak jsou tu ještě dva registry evidující vymáhání nesplácených dluhů:
CEE a ISIR - exekuce a insolvence
Centrální evidence exekucí a Insolvenční rejstřík. Kdo má záznam tady, tomu banky samozřejmě nepůjčí. V insolvenci se ani další dluhy dělat nesmějí (jinak se proces oddlužení zruší). Zadlužit se během exekuce sice žádný zákon nezakazuje, ale banky půjčky v exekuci zkrátka neposkytují (naštěstí).
Čím si založíte osobní záznam v registru dlužníků? Snadno a zdarma
Úvěrová historie není nic jiného než zaznamenané splátky vašich předchozích dluhů. A jak si na dobrou úvěrovou historii založíte? Samozřejmě tím, že si někde vytvoříte dluh, který budete řádně splácet. Nejlépe dluh bezplatný, který vás nebude stát vůbec žádné peníze. Jen občasnou kontrolu.
Jaké jsou možnosti? Kreditní karta bez poplatku za vedení nebo nákup na splátky bez navýšení - a především nákup věci, co byste si pořídili tak jako tak.
Přestože nákup na splátky nebo kreditku (a také kontokorent) mnoho lidí jako půjčku nevnímá, jde samozřejmě o spotřebitelský úvěr, zaznamenávaný v registrech. Kreditní karta vám půjčí cirka na měsíc zdarma (opakovaně), nákup na splátky, pokud je bez navýšení, vám odloží výdaje na kupovanou věc.
Vyhněte se kontokorentu, je extrémně drahý! Úroky okolo 20 % se načítají ihned od prvního dne, kdy jdete do mínusu. A to je víc než u většiny půjček, včetně některých nebankovních.
Víte, že si budete brát větší půjčku? Myslete na registry s dostatečným předstihem
Jakmile začnete s plánováním větší půjčky, a máte na její vzetí několik měsíců čas, zkuste si vybudovat alespoň krátkodobou, ale pozitivní úvěrovou historii.
Stačí z kreditky platit běžné nákupy, a hlavně: před koncem bezúročného období všechny vyčerpané peníze vrátit. Nejlépe formou 100% inkasa. Jakmile totiž promeškáte, máte na krku nejen sankci za překročení bezúročného období, ale též negativní záznam v registru, na několik let dopředu. A to je přesný opak toho, co potřebujete…
Měsíc před tím, co budete žádat o půjčku, kreditku zrušte. Zvyšuje totiž vaše celkové závazky. Proč celý měsíc předem? Aby se informace stihla propsat do registrů.
Nebo si naplánujte nákup na splátky tak, abyste ho doplatili cirka měsíc před tím, než si půjdete pro větší půjčku.
Máte-li na účtu schválené přečerpání, nevyužívejte ho (je strašně drahé). A hlavně: před podáním žádosti o úvěr si možnost přečerpání (kontokorent) nechte na účtu zrušit. I kontokorent zvyšuje vaše celkové závazky (i když ho vůbec nevyužíváte).
Aby se dala budovat úvěrová historie a naplánovat větší půjčka, neobejdete se bez rozpočtu a rezerv. Na ty se mrkneme příště.
