Článek
Proč už vás vratka od obchodníka nemusí trápit?
Odložené platby, někdy i u nás označované jako BNPL (buy now, pay later) změnily přístup k online nakupování v e-shopech. Místo platby kartou (nebo převodem či na dobírku) dáte pokyn provozovateli odložené platby, aby zboží zaplatil místo vás.
Vy dostanete zboží domů, aniž byste v něm měli vložené vlastní peníze. Když zboží nakonec nechcete, prostě jej vrátíte, a máte vyřešeno. Své peníze jste do něj nevložili, proto ani nebudete čekat na jejich vrácení. Jediné, co platíte navíc, je doprava (a ta je někdy zdarma).
A když si zboží necháte? BNPL chce své peníze zpět většinou do 30 dnů bez navýšení. Nebo vám dovolí rozdělit splátku do několika měsíců - tato forma je také někdy bez úroků.
Zní to jako ideální řešení, že?
Tak co tu může být špatně?
První věc, na kterou si dejte pozor, jsou skryté poplatky a pokuty. Základní služba bývá často zdarma, ale při prodlení s platbou vás čekají citelné sankce, mnohem vyšší než u většiny klasických úvěrů. I drobné prodlení se splátkou může vyjít na tisíce korun. Podobně jako půjčky od lichvářů.
Někteří poskytovatelé si navíc účtují poplatky za zpracování nebo správu klientského účtu a další administrativu. Tyhle poplatky nejsou na první pohled viditelné, protože RPSN se tady vůbec nemusí zveřejňovat. Jenže zaplatit je budete muset tak jako tak.
Dalším háčkem je vliv na vaši kreditní historii. I když odložené platby vypadají jako neformální záležitost, ve skutečnosti se často hlásí do registrů dlužníků. Opožděná či neuhrazená platba (byť o pár dní) tak může negativně ovlivnit vaše budoucí možnosti získat klasický úvěr či dokonce hypotéku. Záznamy se totiž v registrech udržují několik let.
Banky se mohou skrz prsty dívat i na samotný fakt, jak často si u BNPL půjčujete. Možná už jste se setkali s označením „negativní platba“. Většinou jde o online sázky a podobné výdaje, které banky považují za rizikové pro vznik závislosti, a následně i nezvládnutí platební morálky. Příliš časté odkládání plateb totiž může na závislost také ukazovat.
Pozor na nákupní horečku
Psychologicky vás odložené platby mohou svádět k utrácení nad své možnosti. A poskytovatel odložené platby nemá povinnost vám vaše možnosti hlídat (na rozdíl od bank a licencovaných nebankovek). Nezřídka se právě na bezhlavém nakupování vypěstuje závislost.
A zvlášť když používáte více služeb s odloženými platbami najednou, snadno ztratíte přehled o tom, kolik budete muset příští měsíc vracet.
Tady v textu to zní jako strašná hloupost, nepamatovat si, za kolik jste nakoupili: ale vězte, že spousta lidí napříč kontinentem už se v odložených platbách dost „vymáchala“ právě proto, že zapomněli počítat a evidovat. Zapomenout je totiž tak snadné, když máte po ruce něčí peněženku.
Finanční arbitr sem nedosáhne
Když se dostanete do sporu s poskytovatelem odložené platby, finanční arbitr vám s ním nepomůže. BNPL (zatím ještě) nespadají pod zákon o spotřebitelském úvěru, nejde o klasickou půjčku. A tak sem kompetence arbitra nesahá. Jedinou možností obrany je drahé právní zastoupení a případný soud.
BNPL jsou výhodné, když s nimi správně zacházíme
Výhody odložených plateb jsou nepopiratelné, ale jen tehdy, když s touto službou nakládáme zodpovědně. Toho jsou si vědomi i zákonodárci, a tak se na evropské úrovni chystá regulace BNPL v podobném stylu, kterým si v roce 2016 prošly spotřebitelské půjčky - licence, arbitr, regulátor, jasně dané povinnosti vůči spotřebiteli a jeho zvýšená ochrana.
Nakolik to omezí funkčnost odložených plateb a jednoduchost jejich využití, se teprve ukáže: zhruba od roku 2027, možná později.
Co je zodpovědné nakládání s odloženými platbami?
Je to jednoduché: stačí mít na každý nákup, který realizujete přes BNPL, předem našetřeno. A odloženou platbu využít jen jako štít před čekací lhůtou na případnou vratku peněz od obchodníka (za vrácené zboží).
Připomeňte si, jak vybrat půjčku, která vás nepoškodí. Jde o jeden z dílů seriálu Půjčkologie, kde jsem se věnovala rozhodování, kdy půjčka může dávat smysl.
