Článek
Není na čase se o finance zajímat dřív, než se s nimi dostaneme do problémů?
Půjčky k životu patří. Proto o nich musíme vědět víc, než jen že existují!
Velkou kapitolou osobních financí a finanční gramotnosti jsou půjčky. Jde o široké pole informací, s přesahem snad do celého finančního světa. Úspěch s půjčkou totiž závisí nejen na správném výběru, ale i na správném čase, připravenosti a schopnosti pracovat s osobním rozpočtem, ale i s ochrannými prvky, které nám před často agresivním světem poskytovatelů úvěrů mohou uhájit vše, co nám právem náleží.
Neméně důležitou podmínkou jsou dostatečné finanční rezervy a ochota zajímat se o úvěry i v době jejich splácení: hledat levnější a výhodnější cestu. Je to tvrdý byznys, a podle toho bychom se k půjčkám měli stavět i my, jejich klienti.
Splácení už jsem naťukla
Jak poznat, zda zvládnete splácet dlouhodobou půjčku, už jsem tu publikovala, návod najdete v článku se stejným názvem: Jak poznat, zda zvládnete splácet dlouhodobější půjčku. Ale aby pro vás půjčka nebyla prodělečná, nebezpečná, nevhodná, či jakkoliv jinak negativní, je nutné o ní vědět ještě mnohem víc.
A k tomu se postupně dostanu v další sérii, co právě připravuji. Pracovní název jí dávám Půjčkologie, neboť se bude zabývat „vědou“ s půjčkami spojenou (slovo „věda“ berte s nadsázkou!).
Jako první vlaštovku mezi specifickými úvěry jsem nastínila zákonitosti půjčky bez registru, na závěr série o dlužnických registrech.
O čem bude Půjčkologie?
Podíváme se na témata od rozhodování se, zda se vůbec do nějaké půjčky pustit. Pokud ano, podle čeho vybírat, kdy se zadlužit a kdy raději počkat, co udělat ještě před žádostí o úvěr. Kdy vám mohou poskytovatelé půjčit a kdy ne, kdy má smysl se obrátit na nebankovku a kdy je banka jedinou přípustnou cestou. Jak postupovat během vyřizování půjčky, jak bezpečně splácet (ano, i tady se mohou objevit problémy, s nimiž se běžně nepočítá, třeba zpožděná výplata důchodu) a jak aktualizovat všechny ochranné mechanismy, které jste si nastavili ještě před žádostí o úvěr, tak, aby vám byly co platné i po letech splácení. Jak se vymanit z dluhové spirály, pokud vám hrozí, nebo už v ní přešlapujete. A jak se vyvarovat závislosti na půjčkách, nebo se zbavit dluhů, které nadělal váš partner.
Témat spousta, těžko se bude vybírat první v pořadí, jsou totiž vzájemně provázaná. Ale snad se mi povede je nějak uskládat a provázat, abyste si nakonec odnesli ucelený soubor užitečných zjištění. Sem se vždycky budete moci vrátit pro ujištění, zda si vše správně pamatujete :)
A jak je to s tím byznysem za tisíce miliard?
Že je nemožné, abychom měli na půjčkách pro běžné domácnosti rozpůjčováno několik tisíc miliard korun? O polovinu víc, než je státní rozpočet? Téměř polovinu našeho celoročního HDP?
No, možné to je: podle údajů Barometru úvěrového trhu za 2. čtvrtletí roku 2023 máme na spotřebitelských úvěrech (hypotéky, úvěry ze stavebního spoření, leasingy, spotřební půjčky, nákupy na splátky) vypůjčeno 3,22 bilionu korun. Přepočteno na miliardy: jde o 3 220 miliard Kč. Z toho půjčky na bydlení 2 670 miliard, půjčky na běžnou spotřebu 555 miliard Kč.
A to se bavíme jen o půjčkách, které jsou formálně zapsány v dlužnických registrech (BRKI, NRKI, REPI). Statistika proto není úplná, neboť mnoho poskytovatelů do žádného z těchto registrů nezapisuje. Především nebankovní společnosti bez licence a soukromé osoby se registry nijak nezabývají, dluhy svých klientů sem nezaznamenávají. Takže reálné číslo je mnohem, mnohem vyšší.
A neinformované české domácnosti zbytečně přicházejí i miliony korun. Některé i o důstojné žití. Jiné se vezou na vlně lehkomyslného života na dluh. Další padají do dluhových závislostí.
Na tisících miliard se dá slušně vydělat. Ale taky ušetřit
Spotřební úvěry jsou obří byznys, kde informovanost dokáže uspořit desítky i stovky tisíc korun. Nebo neinformovanost klientů bohatě vydělat poskytovatelům.
Pojďme se do informací alespoň trochu ponořit. Tak, abyste do příští půjčky vstupovali s chladnou hlavou a s vědomím, že vybíráte to nejlepší, co na trhu právě je, a v době, kdy je to pro vás vhodné.
Zkrátka, abyste do světa úvěrů pro příště vstoupili jako někdo, kdo se nedá jen tak opít rohlíkem a nevyhodí za úvěr zbytečně o tisíce korun víc, než nezbytně musí.
