Článek
Toto číslo může poskytovateli půjčky pomoci rozhodnout se, zda a nakolik jste důvěryhodným klientem. Co služba TelcoScore přesně znamená, jak funguje a co všechno o vás prozrazuje? A co na to Úřad na ochranu osobních údajů?
Co je TelcoScore?
TelcoScore je číselné hodnocení solventnosti a důvěryhodnosti člověka. Vyjadřuje se na stupnici od 1 do 1000, kde vyšší číslo znamená spolehlivějšího klienta. Toto hodnocení vychází z dat, která o vás za poslední tři měsíce nashromáždili mobilní operátoři.
A vzhledem k obrovskému rozsahu hodnotící škály je víc než jasné, že jde o hodnocení na základě velmi podrobných a četných dat.
Služba původně vznikla jako reakce na poptávku finančních institucí, které hledaly další způsoby, jak posoudit bonitu žadatelů o úvěr. Především těch, kteří zatím ještě nemají dostatečnou bankovní historii.
Pokud nemáte žádnou dosavadní kreditní historii u banky (předchozí úvěr, kreditní kartu), ale aktivně využíváte moderní telekomunikační služby a platíte za ně včas, může vám TelcoScore pomoci získat úvěr snáze než dříve. Poskytovatelé nemusejí jím (zatím) neznámému klientovi jen snižovat bonitu. Mohou si vypomoci i skrze TelcoScore.
TelcoScore tedy může pomoci získat půjčku levněji. Ale i naopak. Vše záleží na tom, co o vás za poslední tři měsíce vyslídili operátoři. A pozor: tlačítkový telefon toho o vás sice prozradí o něco méně, ale též automaticky sníží skóre.
Kdo poskytuje TelcoScore?
O provoz platformy se stará Společnost pro informační databáze, a.s. (SID), která má zkušenosti s provozováním klientských registrů (SOLUS). SID funguje jako prostředník mezi telefonními operátory a institucemi, které o skóre žádají. Samotná data poskytují tři největší mobilní operátoři působící v České republice:
- O2 Czech Republic
- T-mobile Czech Republic
- Vodafone Czech Republic
Díky tomu služba pokrývá téměř celý český trh s mobilními službami.
Z právního hlediska jsou mobilní operátoři i banky v postavení správců osobních údajů. Operátoři definují výpočet hodnoty TelcoScore a podmínky pro poskytování této informace, zatímco banky stanoví vlastní účel zpracování (ověření bonity klienta). SID působí mezi těmito dvěma skupinami jako zpracovatel osobních údajů a poskytuje službu na základě rámcových smluv s operátory a smluv o poskytování služby TelcoScore s bankami a úvěrovými institucemi.
Jak přesně funguje výpočet TelcoScore?
Když banka, nebankovka, pronajímatel bytu nebo kdokoliv jiný požádá společnost SID o vaše TelcoScore, putuje nejprve požadavek s vaším telefonním číslem nebo rodným číslem všem třem operátorům. Ti, kteří vás mají ve své databázi, pak zašlou své informace zpět společnosti SID, která z nich vypočítá konečnou hodnotu TelcoScore a předá ji žadateli.
Operátoři získávají data průběžně během poskytování svých služeb a uchovávají je po dobu tří měsíců. Z těchto údajů pak pomocí složitých algoritmů vypočítají skóre, které odhaduje pravděpodobnost, že se v budoucnu dostanete do potíží se splácením úvěru.
Z čeho se TelcoScore vypočítává?
Přesný algoritmus výpočtu není veřejně znám a operátoři konkrétní seznam sledovaných parametrů nezveřejňují. Z dostupných informací lze říci, že sledují přibližně 60 parametrů, mezi které patří:
- platební morálka (zda a jak rychle platíte faktury za telefon)
- způsob platby (inkaso vs. bankovní převod)
- celkový objem volání a posílaných SMS
- využívání datových služeb
- používání roamingu a pobyt v zahraničí
- typ vašeho mobilního telefonu a jak často ho měníte
- délka vztahu s operátorem
Operátoři při výpočtu hodnocení nepoužívají informace o tom, s kým si voláte nebo píšete. Také lokalizační údaje mají jen omezenou váhu. Odborníci ale spekulují, že teoreticky by operátoři mohli využívat také data o tom:
- kde bydlíte a pracujete (na základě pohybu vašeho telefonu)
- jaký způsob dopravy využíváte
- jaké webové stránky navštěvujete přes mobilní data
- kde a jak moc a často nakupujete
- jaké služby si připlácíte
- jestli sportujete a spoustu dalšího.
Které instituce využívají TelcoScore?
TelcoScore mohou využívat všechny společnosti, které mají uzavřenou smlouvu se společností SID. Ale i další subjekty, často jsou to třeba i investiční společnosti, které pronajímají své nemovitosti, nejčastěji byty (ale i nebytové prostory pro drobné OSVČ).
Na stránkách společnosti najdeme tyto banky coby klienty SID: Air Bank, Česká spořitelna, ČSOB, Equa bank, Komerční banka (KB), mBank, MONETA Money Bank, Raiffeisenbank, UniCredit Bank.
Z nebankovních poskytovatelů jsou klienty SID: CFIG Credit, Cofidis, Cool Credit, CreditON, Home Credit, Profi Credit, Triangl, Zaplo.cz, ESSOX, Provident.
Klienty jsou i další společnosti: O2, T-Mobile, Vodafone, Skip Pay, Twisto, DS Leasing, Impuls-Leasing, ŠkoFIN
Pozor: Jde o klienty společnosti SID jako celku. Ta poskytuje i služby klientských registrů (SOLUS, NejsemDlužník.cz a další), tedy nejen TelcoScore. Nelze proto automaticky řadit každou z nich k využívání TelcoScore.
Dohledat se ale dá, že mezi prvními, kdo začal TelcoScore využívat, byla Equa bank (a pro jistotu ani nedala svým klientům na vybranou, zda se zjišťováním TelcoScore souhlasí), následovaná MONETA Money Bank, Českou spořitelnou a ČSOB. TelcoScore se zmiňuje i u společnosti COFIDIS.
Jak získání TelcoScore probíhá?
Poskytnutí TelcoScore vyžaduje vždy váš souhlas. Když žádáte o půjčku nebo jiný finanční produkt, banka vás požádá o souhlas se získáním vašeho TelcoScore. Tento souhlas musí být výslovný a prokazatelný, protože jde o zpracování osobních údajů.
Samotní mobilní operátoři stanovili přesné postupy pro získávání tohoto souhlasu včetně obsahu informace o zpracování osobních údajů, která musí být klientům před udělením souhlasu předána. Banky a další instituce pak tyto postupy musí dodržovat.
Někteří poskytovatelé půjček mohou řadit TelcoScore jako podmínku pro podání žádosti o úvěr (nechcete TelcoScore? Nebude úvěr). Jiní jej využívají jen jako alternativu (nechcete TelcoScore? Použijeme jiný způsob hodnocení bonity). Equa bank už se poučila a na negativní veřejnou kritiku zareagovala přeřazením TelcoScore do dobrovolných cest ke zkoumání bonity.
Můžete vy sami znát svoje TelcoScore?
Zajímá vás, jaké je vaše TelcoScore? Není snadné se to dozvědět. Operátoři toto hodnocení běžně nevypočítávají pro všechny své zákazníky. Data prodávají jen větším klientům a za patřičnou částku. Své skóre proto získáte jen tehdy, když už o něj v minulosti nějaká banka žádala. V tomto případě máte právo dozvědět se vypočtené skóre.
Podle rozhodnutí Úřadu pro ochranu osobních údajů (ÚOOÚ) vám v této situaci operátor musí sdělit hodnotu vašeho TelcoScore. Také musí uvést, komu tuto informaci poskytl. Když ale o vaše TelcoScore nikdo dosud nežádal, nemůžete požadovat jeho výpočet jen proto, že by vás skóre zajímalo.
To je jeden z problematických aspektů celé služby: Na rozdíl od dlužnických registrů si tu totiž nemůžete předem zjistit, jak vás operátor hodnotí a jaké informace se o vás banka (či jiný subjekt) dozví.
Můžete své TelcoScore ovlivnit?
Jelikož přesný algoritmus výpočtu není známý, těžko říct, jak přesně své skóre zlepšit. Na základě dostupných informací lze ale předpokládat, že následující chování pravděpodobně povede k lepšímu hodnocení:
- platit faktury za telefon včas, ideálně hned po jejich doručení
- anebo mít nastaveno inkaso místo ručního placení
- používat dražší chytrý telefon (spekuluje se, že majitelé iPhonů mají lepší hodnocení)
- cestovat do zahraničí (což může naznačovat vyšší příjmy)
- mít stabilní a dlouhodobý vztah s operátorem.
Ovšem ani tato opatření nezaručí zlepšení vašeho TelcoScore, protože algoritmus může obsahovat mnoho dalších faktorů. Celkem by mě zajímalo, jak se do skóre promítá třeba dlouhodobý homeoffice. Jak ho operátor odliší od dlouhodobé nezaměstnanosti.
Je TelcoScore v souladu se zákonem?
Během dubna až června 2018 proběhla u společnosti SID kontrola služby TelcoScore, a to ze strany Úřadu pro ochranu osobních údajů (ÚOOÚ). Předmětem kontroly bylo ověření dodržování povinností stanovených zákonem o ochraně osobních údajů.
ÚOOÚ došel k závěru, že služba TelcoScore je legální a SID při jejím poskytování plní všechny požadavky stanovené zákonem. Úřad se v kontrolním protokolu zabýval i otázkami týkajícími se GDPR a dospěl k podobným závěrům.
Co ale ÚOOÚ kritizoval, byl přístup operátora T-Mobile, který odmítl poskytnout klientovi informace o jeho TelcoScore s odůvodněním, že zaměstnanci zákaznické podpory nemají k těmto informacím přístup. Úřad ve svém šetření výslovně uvedl, že společnost T-Mobile informovala stěžovatele chybně, když mu neposkytla ani základní informace o službě TelcoScore.
Podle ÚOOÚ má každý právo získat od operátora vysvětlení jeho role v rámci služby TelcoScore, informace o mechanismu výpočtu této hodnoty a případně i samotnou hodnotu svého TelcoScore - ale pouze pokud už bylo někdy vypočítáno na žádost banky nebo jiné instituce.
Rizika a kritika TelcoScore
Kritici služby TelcoScore poukazují na několik problematických faktů:
- Netransparentnost algoritmu - nikdo přesně neví, jakým způsobem operátoři TelcoScore vypočítávají. A to ztěžuje možnost bránit se proti případné chybě nebo manipulaci.
- Dobrovolnost souhlasu - ačkoli formálně musíte poskytnout souhlas, ve skutečnosti může být odmítnutí vnímáno jako negativní signál a může snížit vaše šance na získání úvěru.
- Riziko diskriminace - algoritmy mohou neúmyslně znevýhodňovat určité skupiny lidí, aniž by to bylo zjevné. Například u Apple zařízení (což vás jistě hned napadlo). Že si někdo koupí Apple telefon, ještě neznamená, že na něj opravdu měl dost vysoké příjmy, atd.
- Psychologický tlak - lidé se mohou cítit pod permanentním dohledem a stresem, že jejich běžné chování má až nečekané dopady v jiných oblastech života. Zkrátka Velký Bratr, jak službu nazvali v e15.cz
- Komercionalizace osobních údajů - operátoři získávají data primárně k poskytování telekomunikačních služeb, ale ve velkém je monetizují (zpeněžují prodejem).
Celý trend využívání dat z různých oblastí života k hodnocení lidí vyvolává obavy z vytváření společnosti s prvky podobnými čínskému systému sociálního kreditu.
Všichni jistě chápou touhu institucí půjčovat jen lidem, kteří peníze vrátí i s přeplatkem. Na druhou stranu ale stav na části nebankovního trhu ukazuje, že právě díky TelcoScore mohou poskytovatelé balancovat mnohem blíže hrany schvalovatelnosti. A urychlovat schvalování půjček bez prokazování příjmů. Nebo o výsledky TelcoScore zbytečně zdražit úvěr žadateli, jehož údaje operátor špatně interpretoval. Obrana je pak v podstatě nemožná.
Co o vás operátoři neví?
I přes velké množství dat, která operátoři shromažďují, mají i jejich znalosti určité limity. Podle dostupných informací operátoři nevědí například:
- kolik peněz vydělávate
- jakou pracovní pozici zastáváte
- zda jste movití nebo ne (mohou to jen odhadovat)
- vaši přesnou polohu (ve městech ji nelze přesně určit)
- jaké máte auto
- jaké máte rodinné vztahy
- kde přesně a jak bydlíte (zda přízemí nebo patro aj.)
Pro lidi dosud bez půjček může jít o prospěšnou službu. Jinak ne
TelcoScore se stalo součástí finančního ekosystému v České republice. Pro některé lidi, zejména mladé žadatele bez úvěrové historie, může tato služba znamenat snazší přístup k finančním produktům. Pro jiné ale znamená další průlom do soukromí a další data, která o nich někdo sbírá, analyzuje a komerčně využívá.
Pokud vás téma zajímá, můžete o svém TelcoScore žádat informace u svého operátora nebo u SID - ale jen když už bylo někdy vypočteno pro nějakého klienta služby. A příště, když budete žádat o půjčku, a poskytovatel půjčky vás požádá o souhlas s prověřením vašeho TelcoScore, už budete vědět, o co jde a co všechno tím o sobě dovolíte bance prozradit.
Co bude s TelcoSrore od příštího roku?
Novela zákona zakáže používat citlivá data a data ze sociálních sítí. Zakáže i TelcoScore?
V přípravě je novela zákona o spotřebitelském úvěru (č. 257/2016 Sb.). Krom jiného je v návrhu i zákaz využívání citlivých osobních údajů a informací ze sociálních sítí pro posouzení úvěruschopnosti žadatele o úvěr. Podrobnosti najdete například na LinkedIn profilu odborníka na GDPR Františka Nonnemanna.
Sama jsem zvědavá, zda bude zákaz platit i na extrémně citlivá data od operátorů, používaná pro TelcoScore. Nebo zda se „povede“ tuto službu vyloučit z omezení navrhovaného novelou (možná do této oblasti opravdu nepatří, ale o tom rozhodují patřičná místa). Nechejme se překvapit.
Zdroje:
