Článek
Jak funguje dnešní důchodový systém? Velice zjednodušeně. Lidé v produktivním věku, ať už zaměstnanci, nebo OSVČ, odvádí na tzv. důchodové pojištění nějakou část příjmu, u OSVČ pak nějaké minimum, co platí na zálohách. Tyto peníze následně stát vezme, nikde je neinvestuje, nijak je nezhodnotí, a rovnou je vyplatí současným důchodcům, kteří zase odváděli za svého života. Takže už jen z tohoto principu je vidět, že stát hospodaří špatně, a nestará se o to (i když se tak současná vláda tváří, a tvářily se tak i vlády minulé), abyste ve stáří na důchod něco vůbec měli. Jistě namítnete, že je to takto správně, že? Zkusme se ale podívat na to trošku z jiných stran.
Ponziho schéma
Když se řekne ponziho schéma, jistě se některým vybaví podvodné investice. Jedná se o to, že člověk „investuje“ do nějaké pochybné instituce, a ta následně vyplatí „zisk“ jen některým investorům, zpravidla těm, kteří investovali jako první. Jakmile se zastaví příliv nových „investorů“, zpravidla se zastaví i „výplaty“ zisků z oněch investic.
Pyramidová hra
Jedná se o podobný princip, zde je ale rozdíl v tom, že člověk zaplatí „vstupní poplatek“, registruje se do systému, a aby mohl čerpat „výplatu“, musí přivést nové účastníky do hry. Počet takto přivedených exponencionálně roste, a proto čím později člověk příjde, tím je větší šance, že se mu nepodaří uspět. V mnoha zemích je tento způsob obchodování nelegální. Zkrátka a jednoduše, jakmile nepřivedete nové lidi do struktury pod sebe, nedostanete nic.
Zkuste si tato 2 schémata dát do souvislosti s tím, jak funguje dnešní důchodový systém. Za produktivního věku odvádíte do fondu, ale jakmile zestárnete, musí někdo jiný odvádět, aby jste mohli i vy čerpat. Proto se vláda všemožně snaží, ať už třeba snižováním valorizací, nebo snižováním doby, kdy důchod pobíráte, udržet nějakou platovou hladinu. V roce 2023 připadalo, podle demografické křivky, na jednoho důchodce cca 2,8 pracujících. Podle odhadů v roce 2050 to bude pouze 1,4 pracujících na jednoho důchodce. Co když ale bude stále míň dětí? Systém takový jak je buďto zkolabuje, nebo budeme řešit, že důchod bude na úrovni % minimální mzdy, či bude důchodový věk 75 let například.
Je třeba zásadních změn
Jak jsem nastínil v kapitolách nahoře, současný důchodový systém je velice podobný výše uvedeným schématům, jen s rozdílem, že tento je plně v režii státu, a ten může dělat parametrické změny pro jeho co nejdelší udržení. Je ale opravdu v zájmu, zvyšovat důchodový věk do nekonečna? Je rozdíl, jestli je člověku 55, nebo 65. Těchto deset let může představovat obrovský rozdíl jak ve fyzické kapacitě, tak v mentální kapacitě. Již dnes se spousta lidí ve věku nad 50 let potýká s hledáním práce, natož třeba v 65, pokud bude důchodový věk třeba 68 roků?
Je cestou postupné snižování důchodu? Při tom, jak rostou ceny, jistě toto není žádoucí. Je cestou, aby si každý začal spořit něco na důchod? Toto se jeví jako cesta, ale pro všechny lidi neproveditelná. V loňském roce bylo ohroženo příjmovou chudobou téměř milión lidí, což je mírný pokles oproti předloňskému roku. I tak, kolik tedy lidí je schopno, při současných vysokých nákladech na život, opravdu na ten důchod spořit?
Zkusme se teď zaměřit na odvodovou stránku. Pokud člověk s průměrnou mzdou ve výši cca 45 412Kč, odvede státu 2951Kč, a zaměstnavatel za něj odvede dalších 9755Kč. To je v součtu 12 706Kč, které prostě stát pošle současným důchodcům. Dále se předpokládá, že člověk bude pracovat 35 let. Co by tyto data znamenaly, pokud by člověk mohl tuto částku investovat? Zkusme si představit zhruba 4% zhodnocení ročně, po 35 letech by hodnota činila 11 648 565Kč. Pokud uvážíme, že doba pobírání důchodu může být řekněme 24 let, pak by výše důchodu z těchto investic mohla činit 40 446Kč. Naproti tomu, státní důchod by při současných podmínek bude mnohem nižší.
Chce to komplexní reformu důchodového systému, kterou nám zde mimo jiné slibují vlády už poměrně dlouho. Jak by taková reforma mohla vypadat, přenechám na odbornících, placených státem, kteří mají přístup k datům, k jakým se běžný člověk nemusí dostat.
