Článek
Přesně v tomto duchu by se mohlo popsat jakékoliv komerční pojištění. U loterie člověk sází na to, že uspěje formou tipu několika čísel. Zatímco u pojištění sázíte na to, že budete mít smůlu, ale přesto doufáte, že raději neuspějete. Proč je vlastně důležité mít správná pojištění a jaké druhy komerčního pojištění vlastně existují, to napíšu níže.
Nebudu se rozepisovat o všech povinných pojištěních, jako je sociální, zdravotní a povinné ručení. U povinného ručení je povinné jej mít uzavřené jen za určitých podmínek. Když nevlastníte žádné vozidlo, nemusíte toto pojištění mít.
Dohled nad správným fungováním nejen pojišťoven, ale i různých poradců provádí Česká národní banka a ta je oprávněna na podnět případ prošetřit a může udělit docela velkou pokutu jak instituci, tak samotnému „poradci“. Aby byl klient správně chráněn, ale i daný poradce, pro tyto účely existuje tzv. záznam z jednání. Tito poradci dále pak musí mít platné certifikáty, kdy jsou přezkoušení přímo ČNB, a to nejen pro pojištění, ale i pro úvěry, penzijní připojištění a investice.
Havarijní pojištění
Toto pojištění sází na to, že se stane dopravní nehoda, vůz je poničen přírodním živlem, případně když je vozidlo odcizeno. Slouží k úhradě škod vzniklými právě uvedenými událostmi. Je třeba ale pečlivě číst veškeré smluvní podmínky dané pojišťovny, jinak můžete být také nemile překvapení tím, že pojišťovna odmítne úhradu plnění.
Pojištění nemovitosti
Toto pojištění je formou ochrany vaší nemovitosti před mnoha různými formami poškození, nebo zničení. Dnes je toto pojištění vyžadováno, pokud pořizujete nemovitost na hypotéku a sjednává se tzv. vinkulace. To znamená, že v případě neštěstí se plnění děje ve prospěch finanční instituce poskytující úvěr. Zde je opět nutné číst podmínky, hlavně výluky z pojištění, aby se klient následně nedivil tomu, že nedostane za škodu plnění. Dalším důležitým faktorem, na který si mnoho lidí nedává pozor, je tzv. podpojištění. Toto může i v případě plnění přinést majitelům nemalé problémy. Co to je to podpojištění? To je, když je nemovitost pojištěna na nižší hodnotu, než je její skutečná hodnota. Při podpojištění je plnění pak kráceno % v poměru, v jakém je dané pojištění. Příklad: Nemovitost je pojištěna na hodnotu 2 mil, ale její hodnota je 4 mil, podpojištění je tedy 50 %. Pokud vznikne škoda ve výši 700 000, pak plnění bude jen 50 %, to je 350 000 Kč. Zde lze připojistit i pojištění odpovědnosti z držení nemovitosti, které v tomto případě kryje škody, které vás majetek způsobí druhým osobám, např. když vytopíte sousedy tím, že vám prasklo potrubí.
Pojištění domácnosti
Tímto produktem chrání klient právě své vybavení domácnosti, ať už elektronika, nebo nábytek, ale třeba i kolo, lyže apod. Toto pojištění kryje i riziko krádeže, dokonce i například kočárek na chodbě.
Pojištění občanské odpovědnosti
Tento produkt je snad z kategorie „must have“, tzn. nutnost mít. Toto pojištění je opravdu důležité, jste krytí nejen, když vy způsobíte škodu druhým osobám, ale i když jí způsobí vaše dítě, a to z nedbalosti či zbrklosti. V nejhorších případech může být škoda klidně i v desítkách mil Kč, což už může být opravdu likvidační nejen pro toho, co škodu způsobil, ale může tímto zatížit klidně i další generace. Například když jste s dítětem na návštěvě u známého a vaše dítě rozbije televizi. Kryje i když škodu způsobí domácí mazlíček. Ono není zrovna radost, když pak musíte hradit vyšší jednotky tisíců za rozbitý mobil, případně vyšší desítky tisíc za léčebné výlohy následkem pokousání psem.
Pojištění občanské odpovědnosti lze připojistit i k pojištění nemovitosti a jsou pojištěni všichni, kdo v dané nemovitosti bydlí. Jelikož je to součástí jiného pojištění, bývá to zpravidla se slevou.
Životní pojištění
Dle mého názoru jedna z nejvíce důležitých, a nejvíc podceňovaných pojištění. Existuje několik variant, včetně různých připojištění. Základní varianta je pojištění na smrt, kdy v případě, že pojištěnec zemře, pak obmyšlená osoba obdrží stanovenou finanční částku. Obvykle je doporučováno toto sjednávat v případě žádostí o úvěr, protože toto pojištění nabízí širší spektrum možností, než je tomu u pojištění schopnosti splácet.
U tohoto pojištění lze dále dopojistit i mnohá další rizika, ať už pracovní neschopnost, denní odškodné za úraz, invaliditu, trvalé následky, vážné choroby a hospitalizace. Pracovní neschopnost vám zajistí, že po uplynuti určité doby, stanovené v pojistce, vám pojišťovna začne vyplácet určitou denní částku. Stejné je to u denního odškodného za úraz. Pokud máte neschopenku vlivem úrazu, tyto 2 rizika se sčítají. Pojištění invalidity vám vyplatí jednorázovou částku dle stupně invalidity, kterou máte nastavenou v pojistce. Trvalé následky fungují stejně jako invalidita, jen s tím rozdílem, že dané % trvalých následků stanoví revizní lékař. U tohoto rizika, stejně jako u invalidity je ale nutné dávat pozor, aby tato připojištění kryla vznik jak úrazem, tak vážnou chorobou. U pojištění vážných chorob vám v případě diagnostikování závažné choroby vyplatí pojišťovna jednorázovou částku. U připojištění hospitalizace vám bude vyplácena částka za každý den, strávený v nemocnici. Je důležité mít na paměti, že pojišťovna před uzavřením může chtít zkoumat váš zdravotní stav, a to z důvodu, aby se nespekulovalo s pojištěním. Dále je nutné si uvědomit, že čím je člověk mladší, tím je měsíční platba nižší. Pokud už ale máte v historii záznam, že jste prodělali nějakou vážnější chorobu, pojišťovna vás buďto nepojistí vůbec, zdraží vám měsíční pojistné, nebo vám dá danou nemoc do výluky. Opět zde platí, že je důležité číst podmínky pojištění, je zde mnoho specifik a uvedených pravidel a výluk. Dalším, mnohými opomíjenými, faktem je tzv. karenční doba. To je, že vám pojišťovna nevyplatí plnění v případě pojistné události, pokud nastala v nějakém čase od sjednání. Pro ilustraci, pojištění vážných chorob, kdy se dozvíte diagnózu dané choroby např. 2 měsíce po uzavření smlouvy.
Pojištění právní ochrany
Dle rozhovorů s mnoha lidmi v okolí si troufnu tvrdit, že je tento produkt méně známý. Co to tedy je? Toto pojištění vám uhradí náklady, spojené s vymáháním vašeho práva v případě protiprávního jednání v daném rozsahu, který si sjednáte. Můžete si sjednat i právní zastoupení, což je super věc, pokud se vám stane příkoří. Například pokud vám není vypláceno plnění z úrazového pojištění, nebo pokud prodejce nechce uznat vaše právo na reklamaci a mnoho dalších případů. Z vlastní zkušenosti vím, že vám mohou poradit i co dělat, jak postupovat, a to i někdy mimo rozsah sjednaného pojištění, vždy záleží na ochotě.
Jaké jsou mé zkušenosti s různými produkty
Osobně jsem několikrát využil plnění ze životního pojištění, naštěstí vždy bez nějakých problémů. Ať už se jedná o pojištění pracovní neschopnosti, kdy od 30. dne začali vyplácet stanovenou denní částku, nebo denní odškodné za úraz. Výborně funguje i plnění u dětí za hospitalizaci, kdy bohužel obě mé děti skončily na pár dní v nemocnici.
Mám i pojištění právní ochrany, a i zde si pochvaluji tento produkt, kdy jsem jej už párkrát využil a kdo ví, třeba v budoucnu ještě využijeme jako rodina.
Je třeba si uvědomit, že kvalitní pojištění čehokoliv, pokud chceme mít správně nastavené pojistné rozsahy, není nejlevnější. Těžko tedy očekávat, že za pětistovku měsíčně dostaneme milióny za invaliditu. Také ale, pokud je měsíční příjem klienta např. 25 000 čistého, pojišťovna neuzavře neúměrně vysoké plnění, může také vyžadovat potvrzení příjmu. Proč tedy vlastně mít takové pojištění, když to může být nemalá částka měsíčně? Je to jednoduché. Položte si otázku, co je lepší. Platit například 1 000 Kč měsíčně, a když se nedej bože stane závažný úraz, obdržet kombinované plnění ve výši třeba i více než 1 milión Kč, aby se neohrozil chod domácnosti, zvláště pak když všude čteme o rychlosti přiznávání invalidních důchodů? Nebo raději neplatit pojištění a v případě onoho vážného úrazu ohrozit celou rodinu?
Pokud máte jakékoliv dotazy nebo nějaké zkušenosti, podělte se v diskuzi.
