V důchodu bohatší (šťastnější) – část první

Penzijní připojištění, stavební spoření, státní dluhopisy, dynamické fondy… jsou to opravdu „jistoty“, které splní to, co je od nich očekáváno? Anebo existují i jiné kvalitnější alternativy, o kterých se ale raději nemluví, jelikož nejsou pro dnešní systém až tak výhodné? A kde vzít prostředky pro zajištění do budoucna? Tato trilogie článků by se měla pokusit vysvětlit aspekty spojené s finanční gramotností a hlavně, proč je lepší se v zajištění spoléhat sám na sebe. Pokud máte do důchodu alespoň 20 let, o to víc doporučuji ve čtení pokračovat. První část (článek) se zaměří na obecné aspekty spojené s finanční gramotností určené k zamyšlení, druhá rozebere různé „investiční“ příležitosti a třetí objektivně vysvětlí dle mého nejefektivnější a nejjednodušší metodu investování.

Začněme však pěkně od začátku. Zamyslete se, kdy a kde jste poprvé začali vnímat princip financí. Pravděpodobně si někteří vzpomenete na své první kapesné anebo nauku na základní škole, kde jste se mj. možná dozvěděli o tom, jak fungují tradiční produkty, které jsou zmíněné výše. Avšak, zaslechli jste v té době něco o tom, jak fungují například akcie a jak lze pomocí nich dosáhnout finanční nezávislosti? Pravděpodobně ne. Otázkou však je – proč? Je vysvětlením nevědomost, anebo je to cílená propagace hranic, za které není doporučeno nahlížet, jelikož by to způsobilo kolaps, který by vyústil v neřízenou anarchii?

Zkuste se na chvíli vžít do situace, kdy jste finančně nezávislí tak, že si nemusíte dělat starosti s tím, zdali tento měsíc zaplatíte účty, který obchodní řetězec má nejakčnější zboží, či (teď mi promiňte ten návrat do minulosti) zdali budete nosit respirátor tam, kde je to naprostý nesmysl. Uvědomujete si, co by to pro vás a spousty dalších znamenalo? Kde by skončili ti, kteří przní kvalitu potravin na úkor zisku, kdybyste otočili vaše priority a namísto po nejnižší ceně šli po nejvyšší kvalitě? Kde by skončil respekt k nesmyslným zákonům, kdybyste se nemuseli obávat z pokut, které by jinak mohly některým razantně snížit kvalitu života? Představte si, že byste namísto toho řešili problémy typu, zdali letos pojedete na dovolenou do Dubaje, anebo na Havaj. S jistotou mohu říct, že by vás takový život naplňoval více, byli byste daleko šťastnější a hlavně byste nebyli tolik sevření v kleštích, ve kterých vás drží aktuální systém.

Kdo říká, že vás peníze neudělají šťastnými, ten pěkně kecá, jelikož řešit existenční problémy vám dokáže akorát tak zničit život. Nicméně, mít haldu na účtu taky není žádná výhra. Proč ti, kteří vyhrají v loterii milióny nakonec skončí ještě hůř? Možná je princip podobný tomu, jako když na vás ve vašem zaměstnání nasypou práce za tři. Taky byste se z toho množství mohli zbláznit a nevěděli, co s tím. To samé platí i s penězi. Měli byste jich mít tolik, s kolika dokážete skutečně zacházet. Když jich máte nad hlavu, začnou se objevovat falešní přátelé, kteří jsou těžko rozeznatelní od těch pravých, různé neziskovky vyvíjející psychický a manipulativní nátlak za účelem získání vaší podpory, anebo tím nastartujete grandiózní povrchnost a nerozvážné utrácení za věci, které jste si doposud nemohli dovolit.

Jenomže věci tohoto charakteru často pro svůj provoz mohou vyžadovat další a další finanční prostředky. Váš mentální standard se tímto rapidně zvýší. Pro uspokojení vašich potřeb potřebujete stále více a více prostředků, čímž se dostáváte do začarovaného kruhu končícího osobním krachem.

Jak se s tím ale porvat a vůbec, kde brát a nekrást? Možnou odpovědí na tuto otázku je – URČETE SI PRIORITY, a to čím dříve, tím lépe. Náklonnost ke studiím a vzdělávání, následný výběr zaměstnání/podnikání, a hlavně taky styl a nároky na váš životní standard. Ten, kdo má potřebu si každého půl roku pořizovat nový smartphone, nové oblečení anebo se jinak vystavovat na odiv povrchními drahými věcmi, těžko si vybuduje důstojnou budoucnost. Možná to bude znít jako paradox, ale bohatými se nestanete tím, že budete utrácet.

Ideální dle mého je si k jmění přijít pěkně krok za krokem rozumnými investičními rozhodnutími a případným poučením se ze svých špatných rozhodnutí. Takto si můžete kousek po kousku budovat svou uváženou finanční gramotnost, osobní portfolio a postupně si uvědomovat své skutečné životní hodnoty. S tímto vám může pomoct porozumění termínu hédonické adaptace.

Hédonickou adaptací můžete rozumět jev, který postupně vrátí vaše nadšení anebo úzkosti do určité emocionální normy. V praxi to znamená například to, že z nového luxusního vozu stejně nebudete šťastní po zbytek svého života, ale časem se nadšení vytratí a vy tak budete muset najít další a náročnější způsob, jak se udělat „šťastnými“. Naopak ani rozhořčení z toho, že nedisponujete luxusním modelem, vás nebude štvát moc dlouho. Namísto toho si můžete pořídit vůz odpovídající vašim potřebám, rozdíl rozumně investovat a kontinuálně se těšit z budoucích růstů kapitálu. Otázkou však je, jak zvolit nejefektivnější kroky k tomu, abyste byli co nejšťastnější? A právě tomu může napomoct osvojení finanční gramotnosti.

Bez toho to nepůjde. První krok k úspěchu je mít přehled o dvou klíčových aspektech, a to o PŘÍJMECH a VÝDAJÍCH. Jednoduchou matematikou dojdete k závěru, že pokud vaše výdaje převyšují nad příjmy, brzy se budete potýkat s problémy. Spousty lidí tuto situaci řeší úvěrem, jenž ve většině případů taky nemá pozitivní dopad, pokud se nejedná o úvěr na investici, která v dohledné době překoná jeho výši (hypotéka na investiční byt, úvěr na úspěšné podnikání, páka na šťastnou akcii). Dluh je totiž váš budoucí problém, se kterým se budete muset dříve či později vypořádat.

Jak tento problém překonat a zefektivnit poměr příjmů a výdajů závisí na individuálním nastavení každého z vás. Někdo třeba touží po vlastním domě, který však může v budoucnu zapříčinit vysoké splátky hypotéky a náklady na provoz a zavřít vás tak ve „zlaté kleci“. Jiný zase dá přednost cestování anebo koníčkům na úkor vlastního bydlení, jelikož právě zážitky a nezávaznost je to, co jej dělá šťastným. Všechno však záleží na vašich vnitřních hodnotách.

Jedno doporučení, o kterém si myslím, že celkem funguje, je metoda maximalizace a minimalizace. Zpravidla jde o to, abyste bez pocitu viny utráceli za věci, které máte rádi a bezcitně snižovali výdaje za věci, které rádi nemáte. Pokud jste svobodní milovníci cestování, nepotřebujete velký dům či byt, a tudíž za bydlení nemusíte měsíčně tolik utratit. Naopak díky ušetřeným prostředkům si můžete dovolit poznat svět o trochu více. Nicméně vše má svá pravidla. Předpokladem je, abyste měli v pořádku své nezbytné výdaje (které také mohou mít potenciál ke snížení) a investice k zajištění budoucnosti. Zatímco výše nezbytných výdajů je tak nějak známá, výše investice závisí na vašem standardu a možnostech. V jedné z příštích kapitol si představíme jednoduchý vzorec, s jehož pomocí můžete k této částce dojít.

Věci, za které utrácíte, by měly vycházet z toho, co vás činí VNITŘNĚ šťastnými, a nejen na povrchu. Pokud uznáte, že nemáte dostatek prostředků k naplnění vámi stanovených priorit, popřemýšlejte nad tím, zdali by například vaše práce nemohla být příjemnější a lépe placená. Někteří si možná řeknou: „a co jiného mám s mými zkušenostmi dělat“? Zkuste pouvažovat o rekvalifikaci anebo se „jen tak“ naučte něco nového, s čímž by vzrostla pravděpodobnost na získání kvalitnějšího zdroje příjmů.

Teorie je jednoduchá, praxe však náročnější, ale kdo chce, hledá způsoby a kdo ne, zůstane u výmluv. Žijete přece jen jednou, tak se trochu odvažte. Chápu, že to pro některé může být dosti hořká tableta k polknutí, ale vydat se do neznáma je někdy ta nejlepší možnost, jak objevit něco nového. Později v životě totiž litujete spíše věcí, které jste neudělali, než těch, které jste udělali. A jestliže si myslíte, že nemáte talent, vězte, že úspěchy nejsou o talentu, ale o úsilí. Inspirací by mohl být například film z mé programátorské branže, kdy se obyčejný horník vydal na cestu programátora.

V této první části jsme si objasnili trochu teorie ohledně finanční gramotnosti a definovali si pár pojmů a tvrzení vhodných k zamyšlení. Ohledně osobního nastavení a vnitřních hodnot by se dala napsat kvanta odstavců, ne-li článků, avšak zde jsem se snažil poukázat hlavně na to, o čem si myslím, že je pro začátek důležité si uvědomit. Druhá část bude trochu zábavnější, jelikož si za pomocí matematiky srovnáme některé konkrétní finanční produkty ve spojení s různými životními situacemi.