Článek
Vysoká mzda na konci kariéry sama nestačí
Starobní důchod 25 000 Kč už není výjimečný, stále je však nad průměrem. Podle statistiky ČSSZ k březnu 2026 činil průměrný samostatně vyplácený starobní důchod 21 793 Kč. Rozdíly mezi jednotlivými penzisty jsou přitom značné.
Státní penze se nepočítá jen z několika posledních výplat. Zjednodušeně rozhoduje průměr evidovaných příjmů převedených na současnou hodnotu peněz a počet získaných let pojištění. Výdělky se navíc redukují, takže člověk s dvojnásobnou mzdou nedostane dvojnásobný důchod.
Podle příručky ČSSZ pro rok 2026 činí základní výměra 4 900 Kč a za každý celý rok pojištění se započítává 1,495 procenta výpočtového základu. Do první redukční hranice 21 546 Kč se příjem započítá z 99 procent, z další části už jen z 26 procent.
Modelový výpočet: Člověk se 45 celými roky pojištění, bez výchovného a bez dalších zvláštností by podle parametrů roku 2026 potřeboval osobní vyměřovací základ přibližně 54 500 Kč, aby se dostal k penzi kolem 25 000 Kč. Nejde o poslední hrubou mzdu, ale o přepočtený dlouhodobý průměr. Každý případ mohou změnit vyloučené doby, práce v cizině, péče o dítě či blízkého člověka nebo chybějící evidence.
Největší cenu mají odpracované roky bez mezer
Výši penze poškodí především dlouhá období, z nichž se neodvádělo důchodové pojištění. Pozor zaslouží zejména některé dohody, nelegální práce a u podnikatelů příliš nízké vyměřovací základy. Člověk sice krátkodobě ušetří na odvodech, účet však může přijít až ve stáří.
Velký rozdíl udělá také datum odchodu. Předčasný důchod se trvale krátí. V roce 2026 jde zpravidla o 1,5 procenta výpočtového základu za každých i započatých 90 dnů předčasnosti; při získání alespoň 45 let pojištění je krácení poloviční. Kdo naopak po dosažení důchodového věku dál vykonává pojištěnou práci a penzi zatím nepobírá, může si za každých 90 dnů zvýšit procentní výměru o 1,5 procenta. Není to ovšem dárek zdarma – během odkladu přichází o celé měsíční důchody.
Pravidla se navíc postupně zpřísňují. Jak popisuje ČSSZ v přehledu důchodové reformy, u nově přiznávaných penzí se od roku 2026 postupně snižuje započtení části příjmů i sazba za rok pojištění. Dnešní orientační propočet proto není slibem částky, kterou někdo dostane za deset či dvacet let.
Chybějící tisíce lze doplnit vlastní rezervou
Prvním krokem nemá být nákup finančního produktu, ale kontrola čísel. Bezplatná Informativní důchodová aplikace ČSSZ ukáže evidované roky, datum důchodového věku i orientační výši penze. Odhad je vyjádřen v současné hodnotě peněz, nikoli jako předpověď budoucí částky po valorizacích. Chybějící zaměstnání je vhodné začít dokládat s předstihem, ne až při sepisování žádosti.
Jestli aplikace odhaduje například 21 000 Kč, nemusí být cílem násilně „vyrobit“ státní penzi 25 000 Kč. Rozdíl 4 000 Kč lze pokrýt pravidelným čerpáním vlastních úspor. V jednoduchém modelu bez výnosů a inflace by na 15 let bylo potřeba 720 000 Kč, na 20 let 960 000 Kč. Skutečný plán musí počítat také se zdražováním, poplatky, vývojem investic a rezervou na nenadálé výdaje.
Kdo má do penze mnoho let, může mezeru zmenšovat pravidelným spořením a každoročně kontrolovat odhad. Několik let před důchodem už bývá rozumnější chránit naspořené peníze, prověřit evidenci a pečlivě propočítat datum odchodu než dohánět cíl riskantní investicí. Důchod 25 000 Kč dosažitelný být může. Podstatnější však je, zda těchto 25 000 korun bude mít sílu zaplatit váš skutečný život.
