Článek
Srážka z důchodu ještě neznamená, že se blíží konec dluhů
Starobní i invalidní důchod patří mezi příjmy, z nichž lze provádět exekuční srážky. Část penze musí dlužníkovi zůstat, zbytek ČSSZ podle příslušného rozhodnutí odesílá na úhradu pohledávek.
U jednoho menšího dluhu může takový postup stačit. Jestliže však senior dluží statisíce několika věřitelům, může se placení protáhnout na mnoho let. K původní jistině se přidávají úroky, náklady věřitelů a náklady exekuce. Některé exekuce navíc čekají v pořadí, takže se na ně dlouho vůbec nedostane.
Senior sice každý měsíc dostává nižší důchod, ale celkový dluh se může zmenšovat pomaleji, než očekával. Pokud je penze natolik nízká, že z ní nelze nic srážet, neznamená to odpuštění závazků. Exekuce může pokračovat jiným způsobem a dluh zůstává.
Právě zde se exekuce a oddlužení zásadně liší. Exekuce míří k úplnému zaplacení konkrétních pohledávek. Úspěšně dokončené oddlužení může skončit osvobozením od nezaplacené části některých dluhů.
Nové oddlužení je standardně tříleté
Od 1. října 2024 je nově zahájené oddlužení standardně nastavené na tři roky. Starší řízení se však automaticky nezkrátila a dokončují se podle pravidel, která platila při jejich zahájení.
Senior už nemusí předem slíbit, že uhradí například 30 procent všech nezajištěných závazků. Neznamená to ovšem, že stačí podat návrh a tři roky čekat. Dlužník musí po celou dobu plnit uložené povinnosti, odevzdávat stanovené splátky, přiznávat příjmy, nezvýhodňovat vybrané věřitele a nevytvářet nové dluhy po splatnosti.
Soud také posuzuje, zda člověk nesleduje nepoctivý záměr a zda je schopen hradit alespoň minimální splátku. Podle informací Ministerstva spravedlnosti o vstupu do oddlužení se tříletá pravidla vztahují na řízení zahájená od října 2024.
Pravidelně vyplácený důchod je z tohoto pohledu stabilním příjmem. U velmi nízké penze ale může být problém, že vypočtená srážka nestačí ani na zákonné minimum. Ministerský insolvenční portál uvádí, že dlužník v běžném splátkovém oddlužení hradí každý měsíc alespoň přibližně 2 200 Kč, vedle případného výživného a dalších přednostních plateb. Konkrétní situaci proto musí předem propočítat odborník.
Kolik musí seniorovi z penze zůstat
Od ledna 2026 činí základní nezabavitelná částka 14 101,50 Kč. Při samotném výpočtu srážky se celková nezabavitelná částka zaokrouhluje nahoru na celé koruny. Za každou uznanou vyživovanou osobu se připočítává 3 525,37 Kč. U započtení manžela nebo partnera platí zvláštní podmínky, mimo jiné podle druhu pobíraného důchodu.
Částka, nad kterou se zbytek příjmu sráží bez omezení, je v roce 2026 stanovena na 31 521 Kč. Aktuální hodnoty zveřejnil Odbor sociálního zabezpečení Ministerstva obrany.
Při oddlužení se z postižitelných příjmů odvádí částka odpovídající srážce pro přednostní pohledávky. Po odečtení nezabavitelné částky se běžně srážejí dvě třetiny použitelného zbytku a příjem nad stanovenou hranicí je postižitelný celý. Tento princip vychází z aktuálního insolvenčního zákona.
Orientační příklad: Osamělému seniorovi s důchodem 20 000 Kč a bez vyživovaných osob by podle parametrů roku 2026 vycházela měsíční srážka přibližně na 3 932 Kč. Zůstalo by mu kolem 16 068 Kč. Výpočet se může změnit podle dalších příjmů, vyživovacích povinností nebo rozhodnutí soudu.
Celá sražená částka přitom neputuje věřitelům. Hradí se z ní také odměna a hotové výdaje insolvenčního správce, případně výživné a další přednostní nároky.
Dům, úspory ani dědictví nejsou automaticky v bezpečí
Oddlužení není jen výhodnější splátkový kalendář. Nejčastěji probíhá splácením z příjmů společně se zpeněžením majetkové podstaty. Insolvenční správce proto prověřuje účty, úspory, automobil, nemovitosti i další hodnotnější majetek.
Běžné oblečení, zdravotní potřeby, léky nebo obvyklé vybavení domácnosti se neprodávají. Vlastní dům či byt ale vyžaduje pečlivé posouzení. Nezatížené obydlí může za určitých podmínek získat ochranu, pokud jeho hodnota nepřesáhne zákonný limit. U nemovitosti zatížené hypotékou nebo jiným zástavním právem tato ochrana nefunguje stejným způsobem.
Senior by proto neměl návrh podávat bez předchozího propočtu pouze proto, že chce zastavit srážky z penze. U člověka s hodnotným domem může oddlužení přinést skutečné riziko jeho prodeje.
Stejně důležité je nezatajovat úspory a nepřepisovat narychlo majetek na děti. Podezřelé převody lze zpochybnit a pokus ukrýt majetek může vést až ke zrušení oddlužení. Dědictví, dar nebo mimořádný příjem získaný během řízení se zpravidla musí oznámit správci a použít podle pravidel oddlužení.
Některé závazky mohou zůstat i potom
Tři roky splácení nejsou univerzální gumou na všechny dluhy. Osvobození se nevztahuje například na dlužné výživné, některé peněžité tresty, náhradu újmy na zdraví nebo škody způsobené úmyslně. Problémem zůstávají také nové závazky, které vzniknou až po rozhodnutí o úpadku.
Zajištěný věřitel se může uspokojovat z předmětu zajištění. Typickým příkladem je nesplacený úvěr jištěný domem. Před podáním návrhu je proto nutné rozlišit, zda senior dluží na spotřebitelských úvěrech, energiích a kartách, nebo zda jsou mezi závazky také výživné, pokuty, náhrady škody či úvěry zajištěné nemovitostí.
Návrh se nemá platit předem neznámé firmě
Návrh na povolení oddlužení může za dlužníka sepsat advokát, notář, soudní exekutor nebo insolvenční správce. Zákonná odměna u jednotlivce činí 4 840 Kč a nemá se vybírat předem; hradí se z následných splátek. Bezplatně návrhy připravují akreditované neziskové organizace vedené v oficiálním seznamu.
Na první schůzku je vhodné přinést rozhodnutí o důchodu, přehled srážek, všechny exekuční příkazy, smlouvy, dopisy od věřitelů, výpisy z účtů a soupis majetku. Odborník musí znát i dluhy, které se zatím aktivně nevymáhají.
Oddlužení není snadné období. Seniorovi však může nabídnout něco, co nekonečný řetězec exekucí často postrádá: předvídatelný postup a dosažitelný konec. Rozhodující není pouze velikost dluhu, ale především to, zda penze umožní plnit podmínky a zda cena za nový začátek nebude znamenat ztrátu majetku, který si člověk potřebuje uchovat.
