Článek
Nerozhoduje počet účtů, ale banka a jejich majitel
Senior prodá rodinný dům, peníze mu přijdou na účet a několik měsíců čekají na nákup bytu nebo jiné využití. Protože jsou uložené v bance, mohou působit zcela bezpečně. Zákonné pojištění vkladů ale nekryje jakoukoli částku bez omezení.
Základní hranice odpovídá 100 000 eur na jednoho vkladatele u jedné banky, stavební spořitelny nebo družstevní záložny. V korunách nejde o pevnou sumu. Přepočítává se kurzem České národní banky platným v den, kdy je instituce prohlášena za neschopnou dostát svým závazkům. Podle kurzu se tedy limit pohybuje přibližně kolem dvou a půl milionu korun.
Do této hranice se sčítají všechny vklady jednoho člověka u stejné instituce, včetně úroků vypočtených k rozhodnému dni. Běžný účet, spořicí účet, termínovaný vklad a vkladní knížka tedy nevytvářejí čtyři samostatné limity. Stejně tak nepomůže rozdělení peněz mezi několik poboček jedné banky nebo jejich uložení v různých měnách.
Jak vysvětluje Garanční systém finančního trhu, pojištěno je 100 procent vkladů, avšak pouze do zákonného stropu. Část nad něj by při pádu banky představovala pohledávku přihlašovanou do likvidace nebo insolvenčního řízení. Její úplné vrácení už nikdo nezaručuje.
Pojištění navíc chrání před neschopností banky vyplatit vklady. Nekryje situaci, kdy majitel sám odešle peníze podvodníkovi, prozradí přístupové údaje nebo investuje do produktu, jehož hodnota klesne.
Peníze za bydlení mají dočasně vyšší ochranu
Prodej nemovitosti určené k bydlení patří mezi výjimečné životní situace, u kterých může ochrana dosáhnout až 200 000 eur. K běžnému limitu 100 000 eur lze získat zvýšenou náhradu nejvýše o dalších 100 000 eur.
Ani tato výjimka však neochrání neomezené miliony. Při kurzu 25 korun za euro by celkový strop odpovídal pěti milionům korun. Pokud by senior za dům obdržel například sedm milionů a všechno ponechal v jedné bance, část peněz by mohla zůstat nad limitem i během zvýšené ochrany.
Zásadní je také čas. Vyšší náhradu lze uplatnit jen tehdy, pokud peníze dorazily na účet nejdéle tři měsíce před rozhodným dnem, tedy před dnem, kdy nastala zákonem definovaná platební neschopnost banky. Nejde proto o trvalé zdvojnásobení limitu. Po uplynutí tří měsíců zůstává pouze základní hranice 100 000 eur.
Ne každý prodej nemovitosti podmínky splní
Zvýšená ochrana se vztahuje na peníze z prodeje nemovitosti, která podle katastru slouží k bydlení. Nemusí se proto automaticky týkat prodeje každého pozemku, garáže, rekreačního objektu nebo komerční nemovitosti.
Důležitá je také dohledatelná cesta peněz. Částka má být na účet připsána přímo kupujícím, případně advokátem, notářem nebo jiným schovatelem v souladu s kupní smlouvou. Příslušný návrh na zahájení vkladového řízení v katastru musí být podán před rozhodným dnem.
Pokud majitel obdržené peníze následně převede na jiný účet, zvýšená ochrana se za přesunutou částkou nepřenáší. To platí i při převodu mezi vlastními účty v rámci stejné banky. Na novém účtu se uplatní běžné pojištění do 100 000 eur, nikoli automaticky zvláštní dvojnásobný limit.
Člověk prodávající dražší nemovitost by proto měl rozložení peněz promyslet už při přípravě kupní smlouvy a úschovy. Pokud se má kupní cena posílat do několika bank, musí tomu odpovídat také platební pokyny a smluvní dokumentace. Na konkrétní postup je vhodné se předem zeptat Garančního systému, advokáta nebo notáře.
Rozdělení mezi skutečně různé banky limit násobí
Základní ochrana se počítá samostatně u každé instituce. Pokud má člověk prostředky rozdělené například mezi tři nezávislé banky, může mít u každé z nich kryté vklady až do ekvivalentu 100 000 eur.
Nestačí se však řídit pouze logem, názvem produktu nebo mobilní aplikací. Rozhodující je banka, která účet právně vede. Před rozdělením velké částky je proto dobré ověřit poskytovatele ve seznamu pojištěných institucí. U poboček bank z jiných států Evropské unie se vklady mohou řídit garančním systémem země, kde má banka sídlo.
U společného účtu se pojištění posuzuje podle jednotlivých spolumajitelů. Jestliže banka neeviduje jiné rozdělení, považují se jejich podíly za stejné. Pouhé dispoziční právo ale z dalšího člověka majitele peněz neudělá. Senior tedy nemůže limit zvýšit tím, že dítěti pouze povolí nakládat s jeho účtem.
O zvýšenou náhradu je nutné požádat
Běžná náhrada pojištěných vkladů se vyplácí bez zvláštní žádosti a její výplata má být zahájena do sedmi pracovních dnů. U částky nad základních 100 000 eur je postup odlišný.
Majitel musí o zvýšenou náhradu požádat Garanční systém, a to do dvou měsíců od rozhodného dne. Současně dokládá, odkud peníze pocházely. Při prodeji domu půjde zejména o dokumenty související s kupní smlouvou, vkladovým řízením v katastru a převodem kupní ceny. Garanční systém následně nárok posoudí. Podrobnosti k základní i zvýšené náhradě shrnuje také Česká národní banka.
Veškeré smlouvy, potvrzení o úschově a výpisy z účtů je proto vhodné uchovat. Nestačí, že člověk dokáže vysvětlit, že peníze získal prodejem domu. Musí být schopen jejich původ a přímou cestu na účet doložit.
Senior, kterému právě přišly miliony za nemovitost, nemusí propadat panice ani je okamžitě měnit za riskantní investice. Měl by však sečíst všechny své vklady u dané banky, poznamenat si datum připsání kupní ceny a před koncem tříměsíční lhůty rozhodnout, kde budou peníze uloženy dlouhodobě. Největší chybou je přesvědčení, že „v bance je pojištěno všechno“. Správně je pouze to, že jsou pojištěné vklady – do jasně stanovené hranice.
