Článek
Totální škoda vs. realita servisu
Většina řidičů vnímá své auto jako celek. Pokud má vůz poloviční hodnotu, očekávají poloviční pojistné. Tato úvaha by však platila pouze v ideálním světě, kde by každá nehoda končila tzv. totální škodou – tedy situací, kdy se oprava nevyplatí a pojišťovna vyplácí tržní cenu vozu.
„Realita je taková, že naprostou většinu pojistných událostí tvoří parciální, tedy částečné škody. A právě zde začíná problém,“ vysvětlují odborníci na pojistný trh na sociální síti Linkedin. Pojišťovna totiž nekupuje „ojetý náhradní díl“ odpovídající stáří vozu. Pokud nabouráte pětiletý vůz, do servisu putuje zbrusu nový originální díl. Jeho cena je stejná, ať už se montuje na nové auto, nebo na ojetinu.
Technologická past moderních vozů
Druhým faktorem je rostoucí komplexita moderních aut. To, co dříve bylo banální opravou plechů, je dnes technologickou operací.
Světlomety jako investice: Zatímco dříve stála výměna světla pár tisíc, moderní LED a Matrix technologie vyjdou na desítky tisíc korun.
Senzory a kalibrace: Nárazník už není jen kus plastu. Jsou v něm radary, parkovací senzory a kamery. Každá drobná kolize vyžaduje nejen výměnu, ale i nákladnou kalibraci softwaru, což cenu opravy vyhání do astronomických výšin.
Inflace, která nebere ohled na stáří
K technologiím se přidává ekonomický tlak. Pojišťovny proplácejí faktury servisům, které čelí růstu cen práce, protože je nedostatek kvalifikovaných mechaniků tlačí hodinové sazby v autoservisech neustále nahoru. Drahým energiím jelikož provoz lakoven a servisních dílen je energeticky náročný, což se promítá do konečné ceny opravy. Logistice, neboť ceny náhradních dílů rostou v důsledku inflace i komplikované dopravy.
Zajímavost z historie: V minulosti se jedna z pojišťoven pokusila zavést produkt „Zlevňující havarijko“, který sliboval pokles ceny úměrně věku auta. Projekt však skončil neúspěchem a byl z trhu stažen. Náklady na částečné opravy starších vozů byly natolik vysoké, že pojistné vybrané od klientů tyto náklady jednoduše nepokrylo.
Má smysl smlouvu aktualizovat?
I když cena havarijního pojištění na trhu plošně neklesá, pravidelná revize smlouvy má svůj smysl. Cílem by však nemělo být jen slepé hledání nejnižší ceny, ale správné nastavení pojistných smluv.
Havarijní pojištění je totiž, na rozdíl od povinného ručení, upraveno pojistnými podmínkami u každé pojišťovny jinak. Některá má totální škodu při 80 % hodnoty vozu, jiná „až“ při 85 % ceny vozu.
Je dobré číst pojistné podmínky, pokud například bude ve výluce, že pojištění neplatí pro červené auto (je to sice nesmysl, ale teoreticky by to šlo) máte smůlu.
Našli jste chybu nebo překlep? Rád článek upravím, kontaktujte mě. Kontaktní údaje mám na profilu.
