Článek
Řekněte nahlas slovo „dlužník“ a většina lidí si představí někoho, kdo žil na vysoké noze a teď za to platí. Realita je jiná, nudnější a mnohem zlověstnější: podle expertů na předlužení je představa lidí v exekuci kvůli dovolené nebo Vánocům „velmi lichá“. Skuteční dlužníci si nejčastěji půjčují na bydlení, na opravu nebo vybavení domácnosti a na vyúčtování energií. Tedy přesně na věci, bez kterých se normálně žít nedá.
Past, kterou stát sám naprogramoval
V Česku je aktuálně v exekuci přes 600 tisíc lidí a systém jim aktivně brání se z toho dostat. Když si dlužník najde lepší práci a vydělá víc, klesne mu nárok na sociální dávku – ale srážky exekutorovi zůstanou úplně stejné. Výsledek je absurdní: člověk, který se snaží pracovat legálně a poctivě, může mít po zvýšení výplaty nižší čistý příjem než předtím. Sociální pracovníci to popisují jako „strašnou demotivaci pro legalizování příjmů“ – jinými slovy, systém dlužníky nepřímo tlačí zpátky k práci na černo, protože poctivost se jim doslova nevyplácí.
Nebankovky, které zákon roky ignoroval
Za obřím počtem lidí v exekuci stojí z velké části i regulační vakuum, ve kterém nebankovní půjčovny operovaly celá léta. Prakticky nulová regulace poskytovatelů, rozhodčí doložky umožňující obcházet soudy, přemrštěné advokátní odměny za bagatelní dluhy a neprůhledný systém vymáhání – tahle kombinace podle zakladatele Institutu prevence a řešení předlužení Radka Hábla vygenerovala až 900 tisíc zadlužených lidí a rodin. Regulace se sice od té doby zpřísnila a číslo kleslo, ale nebankovní sektor dál rok co rok půjčuje miliardy – loni to bylo 6,9 miliardy korun, o miliardu víc než předloni – a část poskytovatelů podle expertů stále nedostatečně prověřuje, jestli klient vůbec má šanci dluh splatit, což je přitom ze zákona jejich povinnost.
Pojistka, kterou má sotva třetina lidí
Existuje přitom nástroj, který dokáže dlužníka ochránit před tím nejhorším scénářem — pojištění schopnosti splácet pro případ ztráty práce nebo nemoci. Jenže ho využívá méně než polovina dlužníků, a u nejrizikovější kategorie půjček je to nejméně ze všech: pojištění má jen 35 procent lidí s nebankovní půjčkou, u spotřebitelských úvěrů 44 procent a u hypoték 47 procent. Právě u nebankovních půjček, kde je riziko propadu do dluhové spirály nejvyšší, je tedy ochrana nejslabší — a stát ani regulátor po poskytovatelích nevyžaduje, aby na tuhle možnost klienty aktivně upozorňovali. Pomohla i takzvaná milostivá léta, opakovaná akce z let 2021 až 2024, která umožnila statisícům lidí zbavit se dluhů vůči státu a veřejným institucím zaplacením jen jistiny bez úroků a penále — pro rok 2026 už ale žádné podobné kolo neběží a stát jeho opakování zatím neplánuje.
Průměrný dluh, ze kterého se nedá jen tak vylhat
Průměrná částka, kterou exekutor vymáhá na jednoho dlužníka, dnes přesahuje 913 tisíc korun. V Ústeckém kraji je v exekuci přes 12 procent lidí nad patnáct let, v Karlovarském přes 11 procent – zatímco ve Zlínském kraji je to jen kolem čtyř procent. V některých obcích na Sokolovsku a Mostecku má exekuci skoro polovina obyvatel. Tři čtvrtiny dlužníků přitom nemají jen jednu exekuci, ale dvě a víc najednou, protože jakmile člověk jednou spadne do sítě, začíná jedna půjčka splácet druhou.
Nikdo netvrdí, že za dluhy nenese odpovědnost ten, kdo si půjčil. Ale rovnice „půjčil sis, teď si za to nes následky“ ignoruje, že se stejnou zákonnou ochranou proti dravým věřitelům jako mnohem bohatší západní Evropa Česko mělo dodnes jen z části. Kombinace nedostatečně regulovaného trhu s půjčkami a dávkového systému, který trestá snahu vydělat si víc, vyrábí dlužníky na doživotí i z lidí, kteří si nepůjčili na nic víc než na fungující pračku. To není příběh o špatných rozhodnutích. Je to příběh o systému, který dlouho nikoho nechránil – a jehož pozůstatky dodnes doplácí statisíce lidí.
Zdroje
● Mapa zadlužení: Exekucí je sice méně, ale hrozí už i lidem se středním příjmem (Deník.cz) — https://www.denik.cz/ekonomika/dluhy-exekuce-insolvence-neziskovky-superdavka-dotace-bydleni/
● Půjčky a úvěry (Index prosperity Česka) — https://www.indexprosperity.cz/2023/pujcky-a-uvery/
● Nebankovní půjčky rostou. Ne všichni poskytovatelé ale dodržují zákon (Deník.cz) — https://www.denik.cz/podnikani/pujcky-uvery-nebankovni-dluhova-past-reseni/
