Článek
Finančního poradce si v otázkách hledáme kvůli tomu, aby nám dobře poradil. Nicméně stejně jako je různá odbornost a kvalita řemeslníků, lékařů či učitelů, je pochopitelně odlišná odbornost finančních poradců. I oni se někdy dopouštějí zásadních chyb, které vás stojí peníze.
Co s tím? Máte-li pocit, že se váš finanční poradce dopouští některé z níže uvedených chyb, vážně si s ním promluvte, popřípadě ho rovnou vyměňte. Na finančním trhu působí desítky tisíc poradců (někteří poradí i online) a není tudíž žádný důvod nechat si radit od nezkušeného poradce.
V dnešním díle se zaměříme na časté chyby finančních poradců (a také zaměstnanců bank a pojišťoven), když vám radí v otázkách pojištění.
1. Nepojistí vás proti vážným rizikům
V knize „Život jako riziko 2 aneb Když pojišťovny (ne)plní“ se píše o 15 hlavních rizicích, které mohou v životě nastat. Tyto „průšvihy“ je možné seřadit podle závažnosti. Čím vyšší finanční škoda hrozí, tím je pojištění důležitější.
A tady se dostáváme k první chybě: finanční poradce opomene důležité riziko a vás bez vašeho vědomí nepojistí proti některým událostem.
Typicky se může jednat například o nepokrytí některých škod, které můžete způsobit vy (v podnikání či běžném životě) nebo například vaše děti. Nejen pojištění odpovědnosti ale i pojištění invalidity je často podceňováno, přestože je důležitější než pojištění smrti.
2. Pojistí vás proti všemu
Tak trochu opačným problém je to, když finanční poradce přistupuje k pojištění stylem „jako kdyby bylo zdarma“ a pojistí proti všemu, co mu je umožněno. To má obvykle dva důsledky:
- máte pojistnou smlouvu se širokým krytím, ale některá rizika jsou pojištěna na zcela nedostatečné částky, nebo
- pojištění je v součtu příliš drahé a odčerpává vám peníze na tvorbu pohotovostní finanční rezervy a na investování.
Kdyby pojištění bylo zdarma, tak si pojistíte vše. Jenže pojištění zdarma není a odčerpává peníze z investic. Úspora na pojištění 500 Kč měsíčně (po celý život, 40 let) vám zvýší důchod v penzi o 5 000 Kč měsíčně (o zhruba 1 mil. Kč více).
Jak tedy ušetřit na pojištění? Ušetřit na pojištění lze nebezpečným způsobem: nesjednáte si důležitou pojistku proti vážnému riziku a budete doufat, že se „něco“ nestane, nebo se pokusíte ušetřit bezpečným způsobem:
- sjednáte si vyšší spoluúčast,
- nebudete zbytečně platit pojistky na méně vážná rizika,
- nebudete zbytečně platit pojistky, z kterých se stejně nebude plnit (neaktualizované, změna situace atd.)
Příklady zbytečných pojistek a neodborných argumentů
- Muž, věk 35 let, rodina, hypotéka 3 mil. Kč. Na přepážce banky pojištěn pro případ smrti do 70 let na částku 1 mil. Kč.
Argument poradce: když jeden umře, tomu druhému se peníze z pojištění budou hodit!
- Muž, věk 27 let, příjem 65 tis. Kč, sám, nikoho nezajišťuje. Na přepážce banky pojištěn na riziko smrti s konstantní pojistnou částkou 3 mil. Kč, pojistná doba do 75 let.
Argument poradce: je to dražší, ale vy to uplatíte, pracujete v zahraničí
Důsledkem těchto prodejních argumentů bylo to, že pojištění bylo velmi drahé. Prodáno totiž bylo stejně vysoké pojištění i pro vysoký věk, kdy již bude hypotéka splacená či výrazně nižší. Klient tak buď neměl peníze na investici anebo nezbyly peníze na to, aby se skutečně pořádně pojistil. Ve druhém případě pojištění pro případ smrti ani nebylo třeba.
3. Tipují, co se vám nebo vašemu majetku může stát
Někteří poradci si tak trochu hrají na pojišťovnu a predikují, co se vám a s jakou pravděpodobností stane.
Když zjistí, že v rodině byla závažné onemocnění, tak vás pojistí proti závažným onemocněním. Když nepracujete manuálně, tak vás nepojistí proti prvnímu stupni invalidity, protože se domnívají, že s jistotou budete moci pracovat i při psychickém onemocnění. Obdobně když máte garáž, tak vaše auto nepojistí proti krádeži, přestože může být odcizeno na parkovišti u lékaře.
Než vám finanční poradce doporučí pojištění, tak je opravdu nezbytné, aby vám položil celou řadu otázek, které zjistí vaše potřeby a poradci umožní vybrat optimální produkt.
Pojištění ale na prvním místě neslouží k zajištění těch nejvíce pravděpodobných událostí, ale především těch situací, které mohou zruinovat váš finanční rozpočet. To, že jsou tyto situace méně časté je zohledněno v ceně pojištění.
4. Neupozorní vás na povinnosti
Aby pojišťovna opravdu vyplatila plnění z pojištění osob, je nezbytné vyplnit zdravotní dotazník pojišťovny nejen pravdivě, ale také úplně, tedy dostatečně pečlivě.
Tento úkol pravděpodobně nezvládnete bez pečlivé přípravy. Málokdo si pamatuje celou svoji zdravotní historii. Pokud jste byli v minulosti často nemocní, možná budete potřebovat výpis ze zdravotní dokumentace a přístup k vykazovaným výkonům zdravotní pojišťovny.
Někteří poradci však i přesto na uzavření pojistné smlouvy neúměrně spěchají, což může vést k neúplnému či nesprávnému vyplnění zdravotního dotazníku, což je pak důvodem k neplnění pojišťovny.
Pojištění plní svoji roli jen za určitých podmínek. Není možné pojistnou smlouvu schovat do šuplíku a už pojištění vůbec neřešit. Jen správné nastavení pojistné smlouvy a její aktualizace však nestačí.
S pojištěním je spojena celá řada povinností vůči pojišťovně - jmenujme například oznamovací povinnost (nahlásit změnu rizika, příjmu, povolání, rizikového sportu atd.) či určitá prevenční povinnost z vaší strany. Na tyto povinnosti by vás měl finanční poradce upozornit, obzvláště pokud pečlivě nečtete pojistné podmínky, kde to najdete vše uvedeno.
Dobrý finanční poradce vám nejenže dobře nastaví pojistnou ochranu, ale také dokáže zprostředkovat právní pomoc, když by vás pojišťovna nechala na holičkách
