Level Up: 10 bodů výhra pro tebe. 18 bodů výhra pro Spořku

Spořitelna program prezentuje jako motivaci k „finančně zdravému chování“. Sama ale na webu říká možná ještě výstižněji: „Víc za to, že (finance) řešíte s námi.“ A přesně o to jde.

Eligot tady nebude dlouze popisovat kompletní pravidla. Jsou dlouhá, barevná a George ti je stejně ukáže lépe. Mnohem zajímavější je otázka: Má smysl podle Level Up měnit svoje finance?

Pokud u České spořitelny nejsi, kvůli Level Up bych tam nestěhoval celý finanční život. Vybrat banku, investice, penzijko a pojištění podle toho, kolik za jejich kombinaci dostaneš bodíků, je trochu jako vybírat auto podle barvy darovaného vonícího stromečku od prodejce aut.

Pokud už naopak u Spořky máš účet, investice, penzijko, pojištění a hypotéku, pravděpodobně body naskáčou samy. Gratuluju. Ber odměny a nic dalšího nevymýšlej.

Tenhle článek je pro třetí skupinu. Jsi klient/ka České spořitelny, používáš pár jejích produktů a George ti právě ukázal, že další level je na dosah. Stačilo by ještě něco sjednat.

A tady mám jednoduchou strategii: Do 10 bodů může Level Up pomáhat tobě. Nad 10 už nesbírej body kvůli bodům.

Deset bodů není žádné magické číslo finančního zdraví. Je to prostě nejzajímavější hranice, kterou si sama Spořitelna v Level Up nastavila.

Hranice jednotlivých úrovní jsou 4, 7, 10 a 18 bodů. Úrokové sazby fungují trochu jako stavebnice: základ dostaneš automaticky podle levelu a v každé dosažené úrovni si můžeš jako svoji roční odměnu vybrat další úrokový bonus. Proto ve třetím levelu může vzniknout 3,80 + 0,20 + 0,30 + 0,40 = 4,70 %.

A právě tady je zakopaný Level Up. Desátý bod je velký skok. Se 7 až 9 body jsi na druhém levelu a při maximálním využití úrokových odměn dostaneš 2,50 %. Desátým bodem skočíš na 4,70 %. To už je sazba, která dnes konkuruje nejlepším spořicím účtům na trhu. Automatický úrok navíc vyskočí z 2,00 na 3,80 %.

Když máš 10 bodů, Spořka před tebe postaví další metu: 18.  Člověk čeká, že osm dalších bodů přinese další velký skok. Nepřinese. Automatická sazba se mezi třetím a čtvrtým levelem nezmění vůbec. Zůstává 3,80 %. Teprve když jako čtvrtou odměnu zvolíš další úrokový bonus, dostaneš místo maximálních 4,70 % sazbu 5,20 %. Takže: 10 → 18 bodů = +0,50 procentního bodu.

Osm dalších bodů. Půl procenta navíc. A spořicí účet zvýhodněně úročí nejvýše 400 000 Kč. Na plném limitu proto rozdíl mezi 4,70 a 5,20 % představuje maximálně: 2 000 Kč hrubého za celý rok. Při 200 tisících je to tisícovka. Při 100 tisících pětistovka. Najednou těch osm dalších bodů nevypadá tak neodolatelně.

Level Up má právě u deseti bodů svůj ekonomicky nejzajímavější zlom: dostaneš se na třetí úroveň, automaticky na 3,80 % a při volbě úrokových odměn až na 4,70 %. A ještě příjemnější je, že těch prvních deset lze poskládat z věcí, které dávají rozumný smysl i bez bodové hry.

4 body za finanční rezervu alespoň 75 000 Kč a pravidelné spoření,
3 body za pravidelné investování alespoň 2 000 Kč měsíčně,
3 body za penzijní produkt a pravidelný příspěvek alespoň 1 700 Kč měsíčně.

Celkem 10 bodů. Level 3. Tahle sestava má jednu zásadní výhodu: všechny tři věci mohou dávat smysl i bez Level Up. Jen si ohlídej, že konkrétní produkty jsou vhodné a a cenově konkurenceschopné.

Tady začíná být hra zajímavá. Na nejvyšší, čtvrtou úroveň potřebuješ 18 bodů. George ti ukazuje progress bar. Takže chceš dalších osm bodů. Ještě kousek. Ještě produktík. Level Up!

Jenže osobní finance nejsou počítačová hra. Nevyhrává ten, kdo odemkne všechny achievementy. Od desátého bodu proto změň strategii: Produkt, který bys bez bodu nechtěl, si kvůli bodu nepořizuj. Naopak buď kritický.

Ve skupině Pojištění je 6 bodů. Jenže ČS nabízí pojištění jen od jediné vybrané pojišťovny. A ta zrovna nenabízí slevy pro povinné ručení nebo havarijní pojištění za nižší roční nájezd auta. Mnohem lepší je tak použít srovnávač a v nabídce od 10 dalších pojišťoven najdeš o tisíce korun výhodnější pojištění tvého auta nebo motorky. A s pojištěním majetku nebo s životním pojištěním je to podobné.

Ale něco na skupině Pojištění přece jen přispívá ke zvýšení finanční gramotnosti. Nejvíc – 3 body – je za životní pojištění, protože ČS za jeho prodej má nejvyšší provizi. Ta u životního pojištění bývá až třetina z každé platby. U pojištění majetku a vozidel je provize nižší, třeba pětina až čtvrtina z každé platby. Proto „jen“ 2 body. A nejnižší provize je u cestovního pojištění. A proto pro tebe odměna jen 1 bod.

Krásně vidíš, že ČS navrhla schéma podle svého zisku, ne podle tvého. Neměj jí to za zlé, je to princip každé komerční společnosti – maximalizovat svůj zisk. Chová se tak každá finanční instituce a ty musíš být chytřejší než ona. S Eligotem to zvládneš 🤖

Největší problém má Eligot s částí Level Up věnovanou úvěrům. Body můžeš získat například za:

Ano, čteš správně. Půjčíš si víc peněz a v programu propagujícím finanční zdraví můžeš získat víc bodů. Takže třeba nová půjčka ve výši 300 tisíc korun tě může posunout výrazně blíž dalšímu levelu. O několik set tisíc zadluženější. O několik bodů finančně „zdravější“.

Tady už se marketingové #Silnější potkává s matematikou poněkud nešťastně. Česká spořitelna sama označuje posilování finančního zdraví klientů za jeden ze svých strategických cílů. Jenže větší spotřebitelský dluh není sám o sobě známkou lepšího finančního zdraví. Natož aby bylo logické odměňovat jeho výši dalšími body.

Aby bylo jasno: úvěr není automaticky špatně. Hypotéka na rozumně financované bydlení může být zcela racionální. Úvěr může v konkrétní situaci také dávat ekonomický smysl. Ale dluh má být prostředek k nějakému cíli. Ne prostředek k vyššímu levelu ve věrnostním programu banky.

Zvlášť pikantní je kreditka nebo Peníze na klik. Sama Spořitelna popisuje Peníze na klik jako úvěrovou rezervu, ze které si lze opakovaně půjčovat. Za připravenou možnost zadlužit se tedy dostaneš bod směrem k „finančnímu zdraví“. Robotí obvod hlásí chybu v systému Level Up. Asi ho Spořce někdo hacknul a zatím to ani její ředitel nezjistil.

Eligot netvrdí, že každý klient s 18 body hospodaří špatně. Naopak. Můžeš mít rodinu, hypotéku, dům, který potřebuje pojistit, pravidelně investovat a spořit na stáří. Pokud ti všechny ty produkty u Spořky vycházejí dobře vůči konkurenci, klidně nasbírej 18, 20 nebo 25 bodů. Ber všechno, co banka rozdává.

Problém začíná až v okamžiku, kdy si řekneš: „Mám 13 bodů. Co bych si mohl ještě sjednat, abych měl 18?“ To je přesně obráceně. Správná otázka zní: „Potřebuji tento produkt a je pro mě výhodný?“ Pokud ano, bod navíc je příjemný. Pokud ne, bod má hodnotu přesně nula.

Level Up je chytrý věrnostní program. Dokáže tě motivovat k rezervě, investování nebo spoření na stáří, což je dobře. Zároveň ale umí něco, co banky milují: přesvědčit klienta, aby u jedné finanční skupiny řešil stále větší část svých peněz.

A tak bych si z Level Up odnesl jediné pravidlo: Prvních 10 bodů si klidně naplánuj. Další už nikdy nesbírej. Jen je nech přicházet jako vedlejší produkt dobrých finančních rozhodnutí. Protože hodně bodů ještě neznamená finančně zdravého klienta. Může to také znamenat jen klienta, kterého má Spořka opravdu důkladně podchyceného.