Nejvyšší úrok 4,3 % na spořicím účtu má UniCredit. Nabídka má své podmínky

Minulý rok zpřístupnila banka stejná pravidla i těm, kteří už u ní byli. Teď navíc UniCredit vystřelila na 4,3 % ročně a v září se s nejvyšší sazbou dostala mezi bankami na první místo. Jenže jako obvykle platí, že číslo na billboardu není celý příběh.

Podíváme se proto nejen na to, jak získat 4,3 % dnes, ale také na to, jak se Účet na spoření za čtyři roky proměnil. Jeho historie totiž hezky ukazuje, co od klienta UniCredit v jednotlivých obdobích vlastně chtěla.

Aktuální nabídka platná od 1. září 2026 má tři základní úrovně.

Nad dva miliony korun už UniCredit Účet na spoření neúročí. Takže úplně bez práce je z atraktivních 4,30 % rázem 0,01 %. Banka tady používá bonusové úročení opravdu důsledně.

Pro čtyřprocentní variantu musíš každý měsíc desetkrát zaplatit kartou a zároveň ti musí přijít alespoň 20 000 Kč. Nestačí přitom jen přelévat vlastní peníze mezi účty UniCredit – banka přesně vymezuje, co se do kreditního obratu počítá. A pokud chceš úplné maximum 4,3 %, musíš vedle deseti plateb kartou také investovat. Máš dvě možnosti: pravidelně alespoň 2 000 Kč měsíčně, nebo jednorázově alespoň 50 000 Kč.

Rozdíl mezi investorem a klientem, který si do UniCredit pouze posílá příjem, je tedy na prvních 500 tisících 0,30 procentního bodu. Tady platí stejné pravidlo jako u jiných bank: investovat jen kvůli vyššímu úroku na spořicím účtu nedává smysl. Investice mají vlastní riziko a náklady a tři desetiny procentního bodu na půl milionu korun znamenají před zdaněním maximálně 1 500 Kč za rok. UniCredit Bank nemá pro klienty nabídku investic do nízkonákaldových ETF, ale nabízí jen podílové fondy s roční nákladovostí i přes 2 %.

Pokud už ale u UniCredit investuješ z jiného důvodu, je vyšší sazba na finanční rezervě příjemný bonus.

Je tu ještě jedna zvláštnost.

Účet na spoření si u UniCredit nezaložíš samostatně. Je součástí balíčku běžného účtu START, OPEN nebo TOP. Banka ti při založení běžného účtu automaticky vytvoří druhý účet označený například jako START SPOŘENÍ. Nejjednodušší balíček START je bez měsíčního poplatku, takže kvůli spoření nemusíš platit za vedení účtu. OPEN aktuálně stojí 89 Kč měsíčně a TOP 299 Kč, pokud nesplníš podmínku pro vedení zdarma.

A právě spojení spoření s běžným účtem je důležité pro pochopení celé historie.

Eligot se v archivech UniCredit prohrabal až do léta 2022. A díky odpovědím banky už víme přesně, kde příběh začíná.

Současná produktová konstrukce Účtu na spoření vznikla 1. července 2022. Od tohoto dne UniCredit začala zvýhodněně úročit druhý účet, který automaticky vznikal v rámci balíčků START, OPEN a TOP. Předtím banka používala samostatné spořicí produkty, především Spořicí účet SAVE.

První nabídka byla velmi jednoduchá: 5,5 % do jednoho milionu korun. Jenže měla jeden háček. Účastníkem kampaně mohl být člověk, který u banky dosud neměl vedený žádný účet. Žádných deset plateb kartou. Žádná výplata. Žádné investování.

Stačilo jediné: Být nový. Účet na spoření tak začínal jako učebnicový akviziční nástroj. Banka měla peníze na vysoký úrok, ale chtěla za ně něco velmi konkrétního – nového zákazníka.

Od 9. listopadu 2022 UniCredit nabídku upravila. Sazba stoupla na tehdy velmi atraktivních 6 %, zároveň se ale hranice zvýhodněného vkladu snížila z milionu na 500 tisíc Kč. A pořád platilo: nabídka je pro člověka, který u banky dosud žádný účet nemá.

Na jaře 2023 přišla první velká změna strategie. Šestiprocentní úrok se rozdělil na dvě části: 3 % základ + 3 % bonus. Pro druhé tři procentní body už bylo potřeba každý měsíc alespoň třikrát zaplatit kartou.

Tady se mění logika produktu. V roce 2022 banka říkala přibližně: „Přijď k nám.“

Od roku 2023 přidává: „A když už jsi přišel, začni nás používat.“ Spořicí účet se tím mění z čistě akvizičního magnetu také na nástroj, který má klienta přimět používat běžný účet. Tři platby kartou nebyly právě bankovní desetiboj. Ale poprvé už samotná existence účtu nestačila.

Další důležitá vrstva přibyla na jaře 2025. Vedle základní a bonusové sazby se objevila ještě Bonusová sazba Extra. K platbám kartou bylo pro její získání potřeba splnit jednu z dalších podmínek: příchozí platby alespoň 20 000 Kč měsíčně, nebo pravidelná investice nejméně 2 000 Kč měsíčně.

To už je další evoluční stupeň. Nejdřív: Přijď. Potom: Plať kartou. A nově: Přesuň k nám své hlavní bankovnictví nebo investice. Banka už nechce být jen místem, kam odložíš několik set tisíc korun. Chce větší část tvého finančního života.

Jenže až do léta 2025 měla tahle nabídka pořád jednu starou vlastnost. Byla určená novým klientům. Podmínky platné ještě v červenci 2025 pojem „Nový klient“ výslovně definují a uvádějí, že právě nový klient se do kampaně zapojuje založením START, OPEN nebo TOP. A pak přišel 1. září 2025.

Tady je podle Eligota nejdůležitější okamžik celé historie. V podmínkách účinných od 1. září 2025 zmizel „Nový klient“. Místo něj se objevila formulace: „Účastníkem Kampaně je kterýkoliv klient Banky.“

Není to jen slovíčkaření. UniCredit potvrdila, že cílem změny skutečně bylo nabídnout zvýhodněnou sazbu také stávajícím klientům. Týkalo se to především lidí se staršími typy běžných účtů. Pokud přešli na START, OPEN nebo TOP a splnili podmínky, získali nárok na zvýhodněné úročení Účtu na spoření.

A tady dostává UniCredit od Eligota malé plus. Vyšší úrok jen pro nováčky patří mezi tradiční bankovní disciplíny, které stávající klient příliš neocení. Je to trochu jako kdyby ti hospoda po deseti letech pravidelných návštěv oznámila: „Pivo za 39 korun? Samozřejmě. Ale jen pro pána, co přišel poprvé.“

UniCredit tak v roce 2025 napravila jeden ze svých starých spořicích hříchů. Ne úplně automaticky, ale principiálně ano: stejnou zvýhodněnou sazbu začala nabízet novým i stávajícím klientům, pokud používají současné produktové balíčky a splní stejné podmínky.

Klient, který má starý Spořicí účet SAVE, nebyl automaticky přestěhován do novějšího produktu. A banka k tomu má poměrně logické vysvětlení. SAVE je samostatný spořicí účet s vlastní smlouvou. Účet na spoření je naopak součástí balíčku běžného účtu START, OPEN nebo TOP. UniCredit proto podle svého vyjádření nemůže klienta jednostranně převést z jednoho produktu na jiný.

A rozdíl v úroku může být značný. Starý SAVE aktuálně úročí prvních necelých 500 tisíc korun sazbou pouze 1,5 %, zatímco současný Účet na spoření může při splnění podmínek nabídnout 4,0 % nebo 4,3 %. Takže pokud jsi dlouholetý klient UniCredit, vyplatí se zkontrolovat nejen procento v aplikaci, ale hlavně jaký produkt vlastně máš.

Poslední kapitola přišla letos v září. Do srpna bylo maximum Účtu na spoření 3,7 %. Od 1. září UniCredit skočila na 4,3 % do půl milionu korun. Současně se ale změnila pravidla. Počet povinných plateb kartou vzrostl ze tří na deset. A poprvé už není příjem a investování odměněno stejně.

Příjem 20 tisíc + deset plateb = 4,0 %. Investice + deset plateb = 4,3 %. UniCredit tedy udělala další krok ve své strategii. Nejvyšší úrok už není jen odměnou za to, že máš u banky hlavní běžný účet. Je také motivací, aby ses stal jejím investičním klientem.

Od lovu nových klientů k celé finanční domácnosti

Když složíme jednotlivé změny vedle sebe, strategie Účtu na spoření je vidět skoro učebnicově.

Tohle už není jen historie úrokových sazeb. Je to docela pěkná historie toho, co všechno chce banka za vyšší úrok získat od klienta na oplátku.

A tahle historie má ještě jeden praktický důsledek. V srpnovém Megapřehledu spořicích účtů měl Eligot UniCredit ve třetí části mezi různými kampaňovými a speciálními nabídkami. Banka tehdy nabízela maximálně 3,70 %. Po detailním rozebrání podmínek ale nastal čas na stěhování.

UniCredit sice své podmínky stále formálně nazývá „marketingovou kampaní“, jenže zvýhodněné úročení už od září 2025 není omezené pouze na nového klienta. Podmínky výslovně připouštějí kteréhokoliv klienta s příslušným balíčkem START, OPEN nebo TOP. Stejný princip pokračuje i v podmínkách pro září 2026.

Proto bude od příštího Megapřehledu dávat větší smysl rozdělit UniCredit podle skutečných podmínek: 4,0 % bez investování patří mezi běžně dostupné účty s podmínkou aktivního používání. 4,3 % s investováním patří mezi nabídky s investiční podmínkou. Ne mezi speciální akce pro pár vyvolených.

UniCredit má dnes jednu z nejvyšších sazeb mezi českými bankami. 4,3 % je hezké číslo, ale zadarmo není: potřebuješ deset plateb kartou a investování. Bez investice se při deseti platbách a příjmu 20 tisíc dostaneš na stále velmi slušná 4 %. Bez splnění podmínek dostaneš prakticky nic – 0,01 %.

Ještě zajímavější než samotné procento je ale vývoj produktu. UniCredit začala v roce 2022 jako typický spořicí hříšník: nejlepší úrok používala hlavně k lovu nových klientů. Postupně přidala podmínky aktivity, příjmu a investování. A od září 2025 udělala důležitou věc správně: otevřela stejné zvýhodněné úročení také stávajícím klientům, pokud přejdou na aktuální účet a splní stejné podmínky.

Takže ano, hříšník se napravil. Eligot jen doufá, že mu to vydrží. A bude to samozřejmě kontrolovat. 🤖 Tak dej sledovat Eligota, ať ti neuteče další megapřehled spořicích účtů.