Experiment: Lze získat stonásobek investice do konce roku 2025?

Sto lidí, sto chutí, říká se. Finance jsou pro každého životně důležité a není nic horšího, než špatná finanční rada, kdy jste tlačeni do rozhodnutí, o kterém nejste pevně rozhodnuti, zda jej chcete. Proto v první řadě upozorňuji, že tento text slouží především k zamyšlení se nad tím, zda efektivně nakládáte s vlastními finančními prostředky, případně jaké možnosti existují. Autor tohoto textu nemá ekonomické vzdělání a zaměřuje se čistě na čísla a vlastní měřítka finančních hodnot, se kterými mohou jiné osoby nesouhlasit. Proto důrazně varuji před neuváženými investicemi bez důkladného propočítání nejen možných zisků, ale především rizik.

Přijít o (v nejlepším případě o významnou část) svých investic je to nejhorší, co může člověka v rámci zabezpečení potkat. Proto by se měl především zamyslet nad tím, co jej v následujících letech čeká. Investice, která není myšlená na více jak deset let, se může za určitých podmínek nevyplatit. Vždy investujte peníze, které nepotřebujete a v nejbližší době potřebovat nebudete.

Následující text je zamyšlením nad situací, kdy důchod (pokud ještě bude) na uživení pravděpodobně nebude stačit a stát sám aktivně vyzývá občany, aby spořili v některém penzijním produktu, aktuálně známým jako DIP (dlouhodobý investiční produkt), který aktuálně nabízí velké množství finančních společností. Do DIP je stát ochoten přispět střadatelům zajímavou částkou. Banky po uvolnění měnové politiky na svých spořících účtech končí s úročením šesti procenty a delší spoření v naprosto bezpečném produktu tak ztrácí smysl. Příjemným benefitem je postupné snižování úrokové sazby u hypoték, což nás v tomto případě příliš nezajímá, i když lze využít určitého efektu.

Při stanovení míry (ne)výhodnosti nějakého produktu je důležité stanovit si, jaký úrok chci na své investici získat. Tradičně se používá roční míra inflace. Ta stanovuje, o kolik se zvýšila cenová hladina v zemi. Samozřejmě záleží na spotřebním koši, kdy jí jsou nejvíce zasaženy určité skupiny obyvatelstva, kdežto jiných se výška inflace tolik nedotýká. V tomto článku se mírou inflace (zde a zde) řídit nebudeme - pokud se jedná o spoření, zajímá nás především vývoj výše průměrné mzdy. A to i přes to, že dvě třetiny lidí na ni nedosáhnou. Musíte vždy počítat s horší možností a toto je dobré srovnání pro uvědomění si, že je třeba mít na výkon svých peněz vyšší nároky. Jak se říká - malý ten, kdo zná jen malý cíl.

Teoretický příklad: Pokud bych na počátku roku 1993 zainvestoval 100 000 korun, je 918 542 korun minimální částka, ze které se na konci roku 2023 investice skládá, aby se vzhledem k růstu mezd vyplatila. Výpočtem složeného úročení je nutné mít průměrné roční zhodnocení 7,42 %, abych se na tuto částku dostal. Jedná se o naprosté minimum. Pokud bychom vycházeli čistě z růstu inflace, za posledních třicet let bychom potřebovali průměrné roční zhodnocení 4,71 %.

Pro zajímavost: INDEX ČESKÉHO INVESTORA CII750, který „ukazuje výkonnost investice průměrného českého fondového investora…za účelem přehlednějšího sledování výkonnosti českého investora“ uvádí od svého počátku v roce 2018 do dnešního dne průměrné roční zhodnocení investice průměrného tuzemského investora na 2,13 %.

Po shlédnutí diskuze pod článkem o investicích už začínám „průměrného českého investora“ chápat.

Dodatek ke grafu: ČSÚ uvádí ve dvou statistikách (zde a zde) mírně odlišná čísla. Pro potřeby grafu jsem vybral nižší čísla z novějšího dokumentu.

Porovnal jsem výkon nejlepšího penzijního spoření a nejlepších fondů od společností s nejvyšším objemem aktiv v Česku (je možné, že se v nabídce nachází o něco výkonnější produkt, který jsem přehlédl):

Investice do cenných kovů, nemovitostí, pozemků a sběratelských předmětů v tomto článku neřeším, protože za své peníze dostanete něco hmatatelného, co musíte následně prodat. Některé známky, případně obrazy a další umělecká díla rostou každou dekádu i o násobky své hodnoty. Pokud máte někdo zkušenosti s tímto typem spoření, podělte se prosím v komentáři s nějakým porovnáním v průběhu let, můžeme dojít k zajímavým výsledkům.

Bohužel pro investora, je nutno říci, že trhy jen nerostou. Nejznámější ze seznamu NASDAQ 100 poklesl v roce 2022 o celou třetinu, aby se v dalším roce vrátil na výsluní se ziskem 53,8 %. Znovu tak platí, že investice je dlouhodobá záležitost a hledět na dlouhodobý výkon je cesta, jak neinvestovat do projektu, který nám nenabízí příliš zisku.

Jestliže jste udělali pro svoje finance něco více, než že jste je nechali ležet na běžném účtu, zkontrolujte si svůj výdělek za poslední roky. V dnešní době je důležité nebýt „průměrný český investor“ a na příkladech výše vidíte, že je možné mít poměrně vysoký výnos, který v některých případech výrazně překoná i růst průměrné mzdy.

Pokud patříte mezi ty, kteří nejsou zběhlí v investicích, na dnešním trhu existuje spousta institucí a certifikovaných finančních poradců, kteří jsou schopni splnit to, co chcete. Jen pamatujte - důležité je prohlédnout si především vývoj fondu od založení a průměrné roční zhodnocení. Nedoporučuji investovat do nových fondů, bez dostatečně dlouhé historie. Vzhledem k nabídce mnoha nevýkonných fondů máte poměrně vysokou šanci, že rok starý fond krátkodobě vzroste například o 30 %, aby následně šel pod hodnotu při jeho založení. Osobně preferuji alespoň šestiletou historii, aby se v grafu objevila alespoň jedna krize.

V posledním týdnu začaly akciové indexy klesat, tudíž se nyní nevyplatí spěchat. Čtěte, pozorujte, zjišťujte. Nabídky jsou volně přístupné na internetu a nebojte se zeptat tam, kde vám kvalifikovaně poradí.

Existuje možnost, která není úplně ideální a skýtá již vyšší riziko. Pokud jste finančně stabilní s výhledem, který zajišťuje jeho pokračování, je možné vzít si levnou půjčku. 300 000 korun s úrokem 5 % a délkou splácení 8 let vychází na měsíční splátku 3800 korun. Celkově zaplatíte necelých 365 000 korun.

Pokud si vyberete produkt s průměrným ročním výnosem 10 %, po osmi letech jste na částce cca 665 000 korun. Je třeba podotknout, že minulé zisky nejsou zárukou zisků budoucích. Proto je důležité znát historii fondu.

Za 8 let to při 300 000 korunách a stejném vývoji růstu mezd vychází na minimální částku 542 157 korun, které mají stejnou hodnotu oněch 300 000 korun dnes. Nad tuto částku byste se měli investicí dostat.

Jestliže se rozhodnete 3800 korun měsíčně raději do fondu posílat, čeká na vás po osmi letech částka 555 000 korun. Pro mě osobně je 190 000 korun (1980 korun měsíčně rozpočítáno na 8 let) zisku na úroku dostatečný důvod pro to, řešit osm let splátku levné půjčky místo průběžné investice stejnou částkou.

Trik je v tom, že máte úrok na půjčce výrazně nižší, než dlouhodobý zisk. Potom to je už jednoduchá matematika a složené úročení.

Nejideálnější případ je, když máte dostatečnou hotovost na to, abyste si pořídili například vlastní bydlení. Hypotéka je nejlevnější půjčka s dlouhou dobou splácení. Když místo platby za hotové si vezmu hypotéku na třicet let o výši jeden milion korun, s aktuálním úrokem 4,5 %, splátka činí 5 067 korun. Za třicet let (za předpokladu, že budou úroky stejné) zaplatím celkem 1 824 120 korun.

Pokud dám volný milion do investice se zhodnocením 10 % ročně, za 30 let mám na investici 19 837 400 korun. Při pravidelné investici 5 067 korun po dobu 30 let se stejným zhodnocením mám 11 453 893 korun.

Za 30 let to při jednom milionu korun a stejném vývoji růstu mezd vychází na minimální částku 9 199 473 korun, které mají stejnou hodnotu jako milion dnes. Nad tuto částku byste se měli investicí dostat.

Pozor! Při půjčce si musíte splácený úrok připočíst k průměrnému růstu mzdy 7,42 %, což dává v rámci příkladu 12,42 % při klasické půjčce a 11,92 % při hypotéce. Tomu musíte přizpůsobit produkt a rizika s tím spojená.

Tato část investic není pro každého a důrazně varuji před neuváženými kroky. Obchodování na burze je vysoce riziková a většina (cca 80 %) investorů místo pohádkového zisku o své peníze (minimálně částečně) přijde. Pokud byste přeci jen chtěli zkusit svůj um, důrazně doporučuji začít s demo účtem, který je zdarma a umožní vám obchodovat s imaginárními financemi pro trénink obchodování na burze. Až si v několika měsících vyzkoušíte všechny možnosti (můžete být velice kreativní ve svých strategiích) a budete přesvědčeni, že jste schopni být efektivními obchodníky, potom doporučuji začít s nízkou částkou. Lidská psychika funguje úplně jinak na demo účtu a ve chvíli, kdy máte své peníze (které máte navíc) v sázce a netrefíte se do trendu, čímž o své peníze z části přijdete.

Pro ambiciózní investory je nabídka obchodování na burze. V poslední době se objevují reklamy na burzovně obchodovatelné brokery, díky kterým lze obchodovat na trhu s akciemi, komoditami, měnami a dalšími. Pro vyšší výnosy lze využít pákových efektů, které vám umožní získat/ztratit při menším pohybu násobně více prostředků.

Zjednodušený příklad: Nakoupím zemní plyn při ceně 1,8 s pákou 1:10. Při růstu o 10 % na 1,98 je můj zisk 100 %. Při poklesu o 10 % z 1,8 na 1,62 jsem ztratil vše.

Nyní k experimentu: Pro potřeby experimentu jsem vybral komoditu, jejíž cena je v průběhu roku hodně volatilní a skýtá prostor pro velký zisk (nebo ztrátu) - zemní plyn.

19. února byl zemní plyn na ceně 1,56, což je nejníže za poslední čtyři roky. Tato hodnota byla od roku 2007 dosažena v letech 2016 a 2020. Vložil jsem malou částku s předpokladem, že cena poroste. Za dva dny vzrostla cena plynu o 13,5 %, která je znásobena o páku 1:10 na 135 % zisku. Je to dobrý začátek, cena plynu kolísá denně mezi 3 - 6 %, v extrémech klidně o 20 %. Během jednoho dne hodnota stoupá a klesá, což lze při dobré ruce proměnit v násobek i během několika hodin. Proto jsem započal jsem tento experiment. Vyjde plán udělat stonásobek? Těžko říct. Udělat za dva roky dva kvalitní obchody není nedosažitelná meta. O tom, jak vychází tento ambiciózní plán, včetně aktualizace vývoje trhů, bude další článek. Důležité je uvědomit si, že malým je opravdu jen ten, kdo zná jen malý cíl. I přes to, že celkově patřím mezi oněch 80 % investorů, kteří se pohybují v červených číslech. Na druhou stranu - z chyb je důležité se vždy poučit a nic není ztraceno. Je třeba držet se toho, že se stále jedná o peníze, které pro nás nejsou životně důležité.