Článek
Současná doba řešení otázky vlastního bydlení úplně nenahrává. Úrokové sazby u hypoték jsou přes 5 %, nemovitostí na prodej je málo a jsou drahé. Klienti za mnou přesto stále chodí s prosbou o propočet toho, na jak vysoký úvěr dosáhnou (bonitu). Často nevidí jinou možnost financování jejich vysněného bydlení, přitom ji dávno mají takříkajíc pod nosem. Jenom o ní takto nikdy neuvažovali, přestože je pro ně často jednodušší a výhodnější cestou. Mluvím o stavebním spoření.
Zastaralý produkt neočekávaným hrdinou
Můžete si teď ťukat na čelo, ale pravda je taková, že pro mnohé se může „stavebko“ stát pověstným diamantem v blátě. Tento produkt u nás vznikl v 90. letech minulého století za účelem rozhýbání trhu s bydlením ve vznikající České republice. Svůj účel plnil dlouhé roky a stal se oblíbeným spořícím i úvěrovým nástrojem. Princip byl vždy jednoduchý. Klient si založí stavební spoření na jím zvolenou cílovou částku a spoří v něm. Dostává státní příspěvky, připisuje se mu zhodnocení a po splnění zákonných podmínek může žádat o řádný úvěr. Podmínky jsou trvání smlouvy alespoň 2 roky a naspořeno minimálně 35 % z cílové částky. Postupem času se ale náš bankovní trh rozvinul a místo stavebního spoření nahradily hypotéky. I kvůli tomu zákonodárci postupně snižovali státní podporu na vkladech z původních štědrých 25 % na dnešních 5 %.
A v čem tedy spočívá to zlato? Díky uvedeným parametrům vznikla u řady smluv, které již běží a lidé je mnohdy ze setrvačnosti roky platí, možnost získat na dnešní poměry velmi výhodné úvěry. Typicky smlouvy z let 2018-2021, kdy byly nízké úrokové sazby, nabízí úrok kolem 3 % Navíc nemusíte zastavovat nemovitost, pravděpodobně vše doložíte fotkami před a po rekonstrukci a zkoumání bonity je tu benevolentnější než u hypotéky. Většina lidí přitom „stavebko“ stále využívá pouze na spoření, což je dlouhodobě nevýhodné. Jak můžete vidět na obrázku č. 1, aktivních smluv ve fázi spoření je stále více než 3 mil. kusů. Pokud ale plánujete jakoukoliv rekonstrukci, zvažte načerpání řádného úvěru a financujte ji touto cestou.
Obrázek č. 1: Počet smluv stavebního spoření ve spořící fázi (Zdroj: ČASS)
Hypotéky mají své místo, ale i úskalí
Hypotéky stále mají mnoho výhod. Z pravidla můžete u tohoto typu úvěru získat nejnižší úrokovou sazbu, která je v daný okamžik možná. Stejně tak i nejdelší splatnost. Kombinace těchto dvou proměnných klientovi zaručuje nejnižší splátku. Žadatel tak dosáhne na několikamilionový úvěr, v případě dobré bonity. Banky ale na druhou stranu požadují zástavu na nemovitosti po celou dobu trvání úvěru. Další nevýhodou jsou poměrně vyšší nároky pro zkoumání bonity klienta. Žadatel o hypoteční úvěr musí mít minimálně 10 % z kupní ceny ve formě vlastních prostředků, případně vložit do zástavy jinou nemovitost. Banka navíc chce, aby si u ní zřídil další produkty jako jsou běžný účet, pojištění schopnosti splácet, nebo pojištění nemovitosti. Za to se mu odmění slevou na sazbě.
Jak jsme si ale už ukázali, v dnešní době vysokých úroků stojí za to si projít starší smlouvy. Podívat se, zda některá z možností úvěru (byť v době uzavření smlouvy nezajímavá) nemůže dnes představovat lepší možnost řešení bytové potřeby, než je hypoteční úvěr. I když se to nemusí na první pohled zdát, tak produkty, které máte roky sjednány, vám mohou ušetřit tisíce korun a hodiny trápení.
