Článek
Pojišťovny opravdu nechtějí při pojistných událostech platit. Mají velká oddělení věnující se likvidacím pojistných událostí a opravdu nechtějí dát ze svého ani korunu navíc. Chyba ale bývá i na straně klientů – například u hlášení pojistných událostí. Mívají také staré smlouvy s úzce specifikovanými pojistnými podmínkami, řadou výluk a nízkými limity. Případně chtějí plnění za něco, co vůbec nemají pojištěné. Pojďme si lépe rozebrat, jakých přešlapů se lidé ve spojení s pojistkami nejčastěji dopouštějí. A pokud vás témata tohoto typu zajímají, sledujte můj profil (nahoře po nadpisem zatrhněte +sledovat).
Špatné nahlášení pojistných událostí
Každá pojišťovna má jasně specifikované, co musí klient dodat, aby plnila (tedy vyplácela pojistné), nebo situace, kdy se pojištěný ničeho nedočká. Pokud cokoliv opomene, mnohdy i drobnost, dává pojišťovně možnost neplnit.
Nejčastější chybou pak bývá pozdní nahlášení pojistné události, případně špatně formulovaný popis, co se stalo. Problém je i nedodání podkladů, které klient ani nemá.
Pokud jste například účastníkem dopravní nehody a budete chtít plnění z havarijního pojištění, zavolejte vždy policii! Je to časově náročné, ale budete mít klid. Ze zákona ji musíte volat, když je někdo zraněný, celková škoda přesáhne 100 000,- Kč, nebo je poškozen majetek 3. osoby. Upřímně ale nikdy netušíte, jestli vás za 2 hodiny nezačne bolet po nárazu za krkem, nebo nemáte otřes mozku. Nejste automechanik, abyste odhadli cenu náhradních dílů a práce v originálním servise. A 3. osobou je třeba i zaměstnavatel, v jehož autě sedíte.
Naštěstí už dnes existují služby, které se postarají o to, aby klienti pojišťoven dostali, co jim náleží. Pohlídají, aby dodali vše, co je nezbytné a hlásí vše rovnou na pojišťovnu. Předchází tak jakémukoliv sporu.
Zastaralé a neaktualizované smlouvy
Pokud má někdo 10 let starou pojistnou smlouvu, tak absolutně nemůže odpovídat dnešním standardům a realitě. Zejména co se týče rozsahu krytí a obrovského množství výluk. Pojišťovny zpravidla co 3 roky vydávají nové produkty, musí totiž držet krok s dobou a hlavně konkurencí. Předhání se v novinkách a v tom, co dokáží pokrýt a za jakých podmínek. Toto platí napříč trhem i produkty.
Velkým problémem se ale mohou ukázat neaktuální pojistné částky. Vše zdražuje a za poslední 3 roky nám inflace zvedla ceny o 30 %. Mít 10 let starou smlouvu se stále stejnou pojistnou částkou, znamená vystavení se riziku podpojištění. A to může velmi zabolet ve chvíli, kdy se bavíme například o nemovitostech, u kterých se škody mohou snadno vyšplhat do statisíců.
Nehledě na to, že dříve se pojistné částky stanovovaly na tzv. časové ceny. Pokud jste například koupili mobilní telefon před 3 lety za 5000,- Kč, tak časová cena po opotřebení je nyní 3000,- Kč. Kvalitnější výpočet je tzv. obvyklá cena, tedy za kolik jsem schopný danou věc nyní prodat. Ceny mobilů v posledních letech tolik neklesaly, takže hodnota může být klidně 4000,- Kč. Nové smlouvy v sobě mají ale ocenění v nových cenách, tedy za kolik pořídím na stejném místě nový ekvivalent stejné kvality teď. Díky inflaci to může být klidně 7000,- Kč. Tato změna tak znamená nárůst pojistných částek minimálně o inflaci každý rok. Jinak opět hrozí podpojištění.
Tomu se snadno vyhnete, když jednou za 2-3 roky zkonzultujete svá pojištění se svým finančním poradcem. Projde s vámi novinky v daném pojištění, které vás zajímá, a hlavně můžete aktualizovat pojistné částky.
Nepojištění nebo špatně nastavené pojištění
Klienti často hledají zkratky. Chtějí ušetřit tam, kde se to nemusí hrubě vyplatit. Proto jim často říkám, že pokud platí starou smlouvu, tak ať ji buď aktualizují anebo raději zruší. Než platit špatně nastavenou smlouvu, raději neplatit nic. To je stejné platí i pro nízké pojistné částky.
Pokud mám pojištěnou jen domácnost (vybavení domu) na 300 000,- Kč, nemůžu chtít plnění 200 000,- Kč po pojišťovně za rozbité solární panely po kroupách, které mám na střeše (jsou součástí pojištění stavby). Pokud mám pojištěné jen úrazy v životním pojištění a ležím v nemocnici a pak doma s černým kašlem, pojišťovna mi nic plnit nebude.
Posledním frekventovaným problémem je, když je pojištěná nesprávná osoba, případně je pojištěné úplně něco jiného, než potřebuji. Maminka si sjednala pojištění bytu, do kterého se nastěhoval syn s rodinou. Ti si pak chybně myslí, že jsou díky této smlouvě kryti. Mám pojištěnou odpovědnost v běžném občanském životě, ale chci krytí za to, když spadne sousedovi můj strom na skleník. Další nesmysl.
Výše zmíněným problémům předejdete, když budete své smlouvy pravidelně konzultovat s vašim finančním poradcem. Pomůže vám s jejich nastavením i výběrem nejvhodnějšího produktu. Bude je s vámi v jejich průběhu aktualizovat, ať máte i dále vše funkční, a hlavně vám pomůže s řešením případných pojistných událostí.
