Aktuální sazby spořicích účtů: Všechny banky snížily úroky. Kde lze ještě získat solidní výnos?

Doba jednoduchých a štědrých nabídek skončila; nastupuje éra, v níž se klíčem k nejlepším výnosům stává pečlivé studium podmínek, jako jsou aktivní používání karty, minimální příjmy na účet nebo dokonce povinnost investovat. Tento přehled slouží jako podrobný průvodce pro orientaci v nové, složitější realitě spořicích účtů.

Hlavní příčinu současného trendu je třeba hledat v sídle České národní banky. Právě její měnová politika udává tón celému bankovnímu sektoru. Klíčovým nástrojem je dvoutýdenní repo sazba (2T repo sazba), od které si komerční banky odvozují úročení svých vlastních produktů, včetně spořicích účtů. Bankovní rada ČNB v reakci na klesající inflaci systematicky snižovala tuto základní sazbu z maxima 7 % v červnu 2022 až na současnou úroveň 3,50 %, platnou od 9. května 2025.

Na svém posledním zasedání 25. června 2025 sice bankovní rada rozhodla jednomyslně sazby ponechat beze změny, což signalizuje vyčkávací postoj, avšak předchozí série snížení již jasně určila směr, kterým se trh vydal. Důvodem pro uvolňování měnové politiky je úspěšné zkrocení inflace. Ta se v květnu 2025 pohybovala na meziroční úrovni 2,4 %, tedy v tolerančním pásmu dvouprocentního cíle ČNB. Prognóza centrální banky navíc očekává průměrnou inflaci pro rok 2025 na úrovni 2,5 % a pro rok 2026 dokonce 2,2 %, takže tlak na udržování vysokých sazeb pominul. Komunikace guvernéra Aleše Michla i dalších členů bankovní rady sice naznačuje opatrnost kvůli přetrvávajícím proinflačním rizikům, jako je vývoj cen služeb, ale pro střadatele to znamená jediné: éra mimořádných výnosů byla anomálií a současné prostředí je novým normálem, ve kterém je nutné změnit strategii.

I v současném prostředí se stále najdou finanční domy, které nabízejí atraktivní zhodnocení bez nutnosti plnit složité podmínky. Tyto účty představují jakýsi etalon jednoduchosti. Nejvyšší sazbu na trhu, 4,25 % ročně, aktuálně nabízí spořitelní družstvo Artesa na svém účtu Universal. Je však nutné pamatovat, že se jedná o družstevní záložnu, kde je pro získání produktu nutné stát se členem a složit členský vklad.

Mezi bankami pak vyniká slovenská VÚB, která na svém produktu Spoření bez limitů nabízí sazbu 3,70 % ročně, a to bez omezení výše vkladu. Od 2. července 2025 sice sazbu mírně sníží na 3,60 %, i tak ale zůstane na špici. Výhodou je denní připisování úroků, což mírně zvyšuje efektivní roční zhodnocení. Nabídka má však jeden administrativní háček. Jelikož se jedná o pobočku slovenské banky, jsou úroky automaticky daněny slovenskou sazbou 19 %. Pro uplatnění české 15% srážkové daně je nutné finančnímu úřadu v Česku zaplatit poplatek 100 korun, zažádat o potvrzení o daňovém domicilu a to následně bance doručit. Tento krok může některé střadatele odradit, což bance umožňuje udržet atraktivní sazbu, aniž by ji musela vyplácet všem klientům v plné výši.

Pro ty, kdo hledají absolutní jednoduchost a disponují vyššími úsporami, je zajímavou volbou MONETA Money Bank. Od 1. července 2025 sice snižuje sazbu na 2,6 % ročně, ale tato sazba platí bez jakýchkoliv podmínek pro vklady až do výše jednoho milionu korun a je garantována až do konce září 2025. Pro střadatele s vyššími částkami, kteří se nechtějí zatěžovat sledováním podmínek, tak MONETA představuje prémii za klid a předvídatelnost.

Většina bank se však vydala cestou odměňování aktivních klientů. Nejvyšší sazby jsou tak často podmíněny pravidelným používáním platební karty, zasíláním příjmu na běžný účet nebo dokonce investováním. Lídrem v této kategorii je Raiffeisenbank, která na Bonusovém spořicím účtu nabízí sazbu 4,00 % ročně. Tato sazba se však vztahuje na vklady pouze do 500 000 korun u základního Chytrého účtu a vyžaduje provedení alespoň tří plateb kartou měsíčně. Klienti s prémiovými účty mohou na vyšší sazby dosáhnout i u vkladů v řádu milionů, ale úročení je složitě pásmované. Podobnou, i když méně štědrou strategii, volí i další velké banky.

ČSOB nabízí na Spoření s bonusem sazbu 3,25 % ročně pro vklady do 250 000 korun, ovšem za podmínky pěti plateb kartou a měsíčního příjmu alespoň 15 000 korun. Air Bank úročí vklady do 500 000 korun sazbou 2,5 % ročně při pěti platbách kartou měsíčně. Pokud si navíc na účet necháte posílat alespoň 25 000 korun, získáte stejnou sazbu až do limitu jednoho milionu. Zcela specifickou kategorií jsou pak produkty, které lákají na vysoký úrok na spoření, ale podmiňují ho investicí. Příkladem je Česká spořitelna, která nabízí sazbu 3,80 % ročně (po snížení ze 4,05 % na začátku června) na vklady do 400 000 korun. Tuto sazbu ale získáte pouze v případě, že pravidelně investujete alespoň 2 000 korun měsíčně do jejích podílových fondů nebo penzijního spoření.

Pro konzervativního střadatele, který hledá bezpečný přístav pro své peníze, se tak stírá hranice mezi spořením a investicí, která s sebou nese tržní riziko. Podobně funguje i produkt Duo Profit od ČSOB. Banky také často využívají akční nabídky pro nové klienty, které jsou však časově omezené. Trinity Bank například garantuje novým klientům sazbu 3,33 % do listopadu 2025, zatímco Komerční banka nabízí 3,5 % na půl roku pro nové klienty nebo pro ty stávající, kteří přinesou vklad z jiné banky.

Jak se tedy v této spleti nabídek zorientovat? Záleží především na výši vašich úspor a ochotě plnit podmínky. Pro vklady do zhruba 250 000 korun je trh nejvíce konkurenční. Pokud preferujete absolutní jednoduchost, nejlepší volbou je VÚB Banka se sazbou 3,60 % nebo družstevní záložna Artesa se 4,25 %. Pro ty, kterým nevadí aktivně používat účet, jsou silnými hráči Fio banka s Fio kontem (3,25 % do 200 000 korun) nebo ČSOB (3,25 % do 250 000 korun). U vkladů v rozmezí od 250 000 do 1 000 000 korun se situace mění.

Nabídky Fio banky a ČSOB ztrácejí na atraktivitě kvůli nízkému úročení nad prvním pásmem. Do popředí se dostává Raiffeisenbank, která s aktivním účtem úročí vklady až do milionu sazbou 4,00 % a následně 3,5 %, a MONETA Bank s jednoduchou sazbou 2,6 % na celý milion. Optimální strategií zde může být rozdělení úspor. Například uložením 500 000 korun u Raiffeisenbank a zbytku u Fio banky lze využít nejvyšších sazeb v obou institucích. Pro vklady přesahující jeden milion korun se výběr zužuje. Většina standardních účtů se stává pro takto vysoké částky nevýhodnou. Jasně dominuje VÚB Banka se sazbou 3,60 % bez horního limitu a MONETA s 2,6 % na první milion. Alternativou pro dlouhodobější uložení peněz se pak stávají termínované vklady, které mohou nabídnout zajímavou fixaci sazby.

Současné prostředí vyžaduje od střadatelů aktivní přístup. Doba, kdy stačilo peníze uložit na jeden účet a nestarat se, je pryč. Klíčem k úspěchu je nyní informovanost, ochota porovnávat a strategicky rozdělovat své úspory. Pro maximalizaci výnosu je dobré si položit několik základních otázek. Kolik peněz potřebuji mít okamžitě k dispozici? Jsem ochoten plnit podmínky banky pro získání bonusového úroku? Nebojte se využít nabídek více bank a rozdělit své úspory tak, abyste v každé z nich dosáhli na nejvýhodnější pásmo úročení. A především, trh se neustále vyvíjí. Nabídky, které platí dnes, mohou být za čtvrt roku minulostí. Pravidelná revize vašich spořicích produktů by se tak měla stát samozřejmostí. Jen tak si zajistíte, že vaše peníze budou i v době klesajících sazeb pracovat co nejlépe.