Článek
Pokud nestíháte splácet hypotéku, je důležité se co nejdříve obrátit na vaši banku. Být pasivní a nechat situaci neřešenou vám může v konečném důsledku jedině přitížit. Jaký je první krok k vyřešení této situace?
Komunikujte se svou bankou
Co nejdříve se obraťte na svou banku. V dlouhodobém horizontu se zkrátka může stát leccos a nebudete ani první ani poslední, kdo se do takové situace dostal. S bankou je to ale potřeba řešit včas, dokud vám je ochotna s tím pomoci.
V opačném případě vám při nesplácení dojde výzva k úhradě dlužné částky, a pokud je to tak dlouhodobě, banka začne situaci řešit po vlastní ose. Dochází pak k zesplatnění hypotéky, což znamená, že začnete dlužit celou částku. Banka vám nemovitost zastaví a může ji prodat na pokrytí dluhu.
Restrukturalizace úvěru
Jednou z možností, jak se s vaší bankou můžete dohodnout na restrukturalizaci úvěru, je odklad splátek hypotéky. O pozastavení splácení hypotéky můžete požádat až na jeden rok. Mějte na paměti také to, že splátky úroků budete muset platit i nadále.
Kromě odkladu splátek je také možné vykomunikovat snížení měsíční splátky za hypoteční úvěr. Další možností, jak banka může řešit nestíhání splácení, je prodloužení konečné doby splatnosti hypotéky.
Ve všech výše uvedených případech je třeba počítat s tím, že se konečná cena za hypotéku prodraží, protože prodloužíte dobu splácení a zaplatíte tak více za úroky. Banka si také může účtovat poplatek za to, že změnila smluvní dokumentaci. Celkově je to ale výhodná domluva, která vám pomůže situaci vyřešit.
Registr dlužníků
Při jakékoli žádosti o restrukturalizaci úvěru je potřeba mít na vědomí, že banky automaticky odesílají informaci o restrukturalizaci do úvěrového registru. Centrální registr dlužníků je místo, které eviduje dlužníky a je důležitým nástrojem pro věřitele. Tato informace se tedy může promítnout do vaší bonity, pokud byste v budoucnu potřebovali další úvěr.
Zda se s vámi banka dohodne, závisí také na vašem předchozím splácení hypotéky a komunikaci s bankou. Často se stává, že banka s domluvou nemá žádný problém a snaží se vám vyjít vstříc. Koneckonců vyřešit tuto situaci a vrátit se k bezproblémovému pravidelnému splácení je chtěný výsledek nejen pro vás, ale i pro banku.
Může se ale stát, že banka nevyhoví žádnému vašemu požadavku. Jaké jsou tedy další možnosti už mimo banku, ve které máte původní hypoteční úvěr sjednaný?
Další možnosti
Pokud se vám nedaří situaci vykomunikovat ve vaší bance, můžete si zažádat u jiné banky o refinancování hypotéky. O tom, zda bude nový návrh hypotéky výhodnější, záleží na aktuální situaci s úrokovými sazbami. Pokud jsou nižší, než když jste o hypotéku žádali, můžete vyřešit situaci takto. Pokud jsou úrokové sazby aktuálně vyšší, je pravděpodobné, že vám lepší hypotéku nenabídnou.
Krátkodobě můžete situaci také vyřešit pomocí přečerpání vašeho účtu. U bankovního účtu si můžete sjednat tzv. kontokorent, kdy se můžete dostat „do mínusu“ v případě, že na účtě nemáte žádné vlastní finanční prostředky.
Další možností je pak pronajmout vaši nemovitost. Pokud máte možnost se sami uskromnit v menším bydlení, může vám cena z pronájmu pomoci alespoň částečně pokrýt výši splátky hypotéky.
Krajním řešením situace pak může být i prodej nemovitosti, které vám může pomoci splatit dluhy a ochránit vás před případnou exekucí, pokud už situace zašla daleko.
Na co si dát pozor
Vyhněte se nebankovním institucím, které mohou nabízet půjčky bez kontroly registru dlužníků, jejich příjmu a schopnosti splácení. Mohou také nabízet vyšší úroky.
Při jakékoli změně úvěru si pozorně přečtěte smluvní podmínky. Při sjednání nového úvěru, ale i při změně stávajícího, se automaticky mohou měnit smluvní podmínky, tak to mějte na paměti.
Nebuďte pasivní
Ať už jste se ocitli v jakékoli situaci, je důležité hledat její řešení. Nebojte se obrátit na svého bankovního poradce, se kterým jste hypotéku sjednávali. Je v jeho zájmu, stejně jako v zájmu banky, abyste se dostali zpět do situace, kdy jste schopni pravidelně splácet hypotečný úvěr.
Máte zkušenosti s nesplácením hypotéky? Jak jste situaci vyřešili? Podělte se s námi o vaše zkušenosti, mohou být užitečné i těm, kteří se v nezáviděníhodné situaci nacházejí právě teď.
Zdroje:
1) Jak na hypotéku: Co dělat, když nemohu splácet, a kdy se vyplatí refixovat
2) Jak se zachovat při neschopnosti splácet hypotéku?
3) 8 cest ven při neschopnosti splácet hypotéku
