Srovnání: U jaké banky si vzít hypotéku?

Která kritéria jsou rozhodující při získávání hypotéky

Prvním stěžejním parametrem je to, jak vysoká by měla být výše úvěru, kterou si plánuje žadatel brát. Důležité je uvědomit si, že tzv. stoprocentní hypotéky již jsou minulostí. Už od roku 2022 platí, že hypotéka nesmí mít větší hodnotu LTV (neboli loan to value, což je ukazatel, který poměřuje výši poskytovaného úvěru a hodnotu zastavované nemovitosti) než 80 %, u žadatelů pod 36 let pak 90 %.

Hypotéku ve výši nad 90 % ceny nemovitosti tedy nezískáte. Alespoň část sumy na pořízení bydlení proto zájemce musí být schopen saturovat z vlastních zdrojů. A platí, že čím nižší částku si půjčuje, tím výhodnější budou podmínky úvěru. Při LTV méně než 80 % získáte zejména atraktivnější úrokovou sazbu.

Úroková sazba je průkazným parametrem určujícím finanční náročnost vaší budoucí hypotéky. Obecně úrok říká, jakou částku je dlužník povinen platit věřiteli z jeho pohledávky. Vyjadřuje se v procentech z dlužné částky za určité období.

V případě hypoték jeho výši ovlivňuje:

Dále to může být i to, u které pojišťovny je zastavená nemovitost pojištěna, životní pojištění dlužníka, ale také poplatky za vedení hypotečního nebo běžného čerpacího účtu v bance.

Svůj vliv na výše úroků mají i základní sazby ČNB, jež jsou klíčovými nástroji tuzemské měnové politiky.

Těmi jsou:

Hodnota RPSN říká, jaké jsou celkové náklady spotřebitelského úvěru. Říká tedy, zjednodušeně řečeno, kolik přeplatíte nad rámec částky, kterou jste si půjčili. Patří do ní nejen úrok, ale i případné další poplatky.

Do RPSN u hypoték tak může být zahrnut rovněž:

Obecně platí, že banka při žádosti o hypotéku posuzuje tzv. bonitu svého klienta. Ta říká, jak je klient schopen splácet úvěr. V zájmu klienta, ale i banky samé je, aby byla bonita co nejlepší. Podle toho se následně poskytovatel rozhodne, jestli vůbec úvěr zájemci poskytne a pokud ano, tak za jakých podmínek.

Srovnání hypoték tak zpravidla probíhá zejména na základě výše úroku, který je z výše uvedených parametrů jednoznačný. Musíme si samozřejmě uvědomit, že jej nicméně taktéž ovlivní řada parametrů. Podmínky hypotéky tak jsou striktně individuální a je nutné je dimenzovat na základě konkrétního žadatele.

Obecně je důležité si uvědomit si z hlediska nastavení hypotéky všechny výše uvedené okolnosti, tedy kalkulovat s výší úvěru, kdy je nutné zohlednit tuto částku také v poměru vůči celkové hodnotě nemovitosti (LTV), dále může vaši hypotéku ovlivnit délka fixace a doba splácení, ale často také případné sjednání životního pojištění nebo pojištění schopnosti splácet.

Je-li žadatel schopen shromáždit vyšší hotovost a bude si brát tedy nižší hypotéku, v současné době se mu nejvíc vyplatí úvěr od společnosti Moneta, která uvádí při LTV 70 % hypotéku s úrokem nižším než 4 %, aktuální sazba je 3,99 %. Samotná Moneta doporučuje půjčit si do 55 % hodnoty nemovitosti, což vám umožní získat vůbec nejlepší podmínky.

Jak dále společnost informuje, srovnání vychází z ročních úrokových sazeb pro hypotéky ve výši 2 500 000 Kč se splatností 30 let, fixací 5 let bez dalších podmínek a zohlednění možností individuálních bonusů. A to s platností říjnu 2024.

Moneta je, jak přímo samotná banka také deklaruje, vůbec prvním poskytovatelem, kde si hypotéku sjednáte plně online. A to od počáteční kalkulace úvěr, přes podpis, až po kompletní správu hypotéky. Celý proces je tak nejen výhodný, ale i pohodlný.

Zdroje:

Webové stránky jednotlivých bank

https://www.penize.cz/hypoteky/459658-kdy-zlevni-hypoteky-prvni-banka-vyrazne-snizila-uroky

https://cnn.iprima.cz/cnb-pokracuje-ve-snizovani-urokovych-sazeb-presto-hypoteky-nezlevnuji-kdy-prijde-zmena-444277

https://www.hypoindex.cz/clanky/prehled-aktualnich-sazeb-hypotek-zadna-velka-party-se-nekona/

https://www.hypoindex.cz/clanky/prehled-aktualnich-sazeb-hypotek-zadna-velka-party-se-nekona/

https://www.csas.cz/cs/blog/hypoteky/hypoteky-kolik-vam-banka-pujci

https://www.moneta.cz/hypoteky/hypoteka

https://www.cnb.cz/cs/menova-politika/br-zapisy-z-jednani/